Что, скорее всего, назреет на рынке финтех в 2023 году?

Финтех уже более десяти лет трансформирует глобальную финансовую сферу, способы работы бизнеса и платежное пространство как сочетание технологий и финансовых услуг. После глобального финансового кризиса 2008 года, когда финтех-компании впервые начали появляться в качестве альтернативных поставщиков финансовых услуг, они проникли в традиционную банковскую индустрию и начали захватывать такие области, как личные финансы, банковское дело, венчурный капитал, страхование, кредиты, управление состоянием и т.д.

Будучи новыми участниками финансового рынка, они разрабатывают новые услуги и финансовые продукты, которые нарушают современный финансовый мир и привлекают сегодняшнее цифровое общество.

В настоящее время финансовым институтам необходимо идти в ногу с временем или рисковать утонуть. Именно поэтому современные бренды с энтузиазмом принимают новые тренды финтеха. Например, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung и другие компании стали лидерами в секторе финтеха.

Для внедрения своих инноваций, таких как цифровые валюты, блокчейн-технологии, AML-регуляции и многое другое, все креативные финансовые операторы нуждаются в первоклассных программных решениях. Поэтому мы рассмотрим основные тренды финтеха, но сначала — некоторые статистические данные, подтверждающие, что финтех — это волна будущего.

Согласно опросу PwC среди организаций финансовых услуг по всему миру, 47% планировали сотрудничать с финтех-компаниями для разработки. Во время COVID-19 сектор финтеха, как и все остальные, претерпел изменения и столкнулся с трудностями.

В 2020 году интерес к криптовалютам и блокчейну резко вырос. Бизнес начал исследовать, тестировать и открывать новые роли, которые криптовалюта может играть в современной финансовой системе. Внедрение различных финансовых услуг, таких как встроенные финансы и BNPL, еще больше расширило сферу их ежедневных транзакций.

Путем внедрения встроенного банкинга, финансовых товаров и страхования, несколько финансовых сервисов расширили сферу своей обычной деятельности. Во всех трех основных регионах — EMEA, Америках и Азиатско-Тихоокеанском регионе — в 2021 году было зафиксировано рекордное число соглашений, что сделало этот год заметным для сектора финтеха.

2022 год ознаменовался впечатляющими инвестициями в сектор финтеха. Однако по мере роста осведомленности о криптовалютах, блокчейне и кибербезопасности росла и сложность привлекательных для инвестиций решений. В результате различных трендов, побуждающих как крупные компании, так и стартапы переосмыслить современную индустрию финансовых услуг, в 2022 году ощущался явный дух возрождения.

К 2030 году мировой рынок финтеха, по прогнозам, будет расти со среднегодовым темпом 18,5% и достигнет примерно $851,1 млрд. Финтех — это использование передовых технологических инноваций, таких как искусственный интеллект, API и блокчейн, для улучшения и автоматизации финансовых товаров и услуг.

Современные требования клиентов могут быть удовлетворены только самыми передовыми технологиями. Поэтому далее мы расскажем о главных трендах финтеха на предстоящий год.

Зеленое финансирование

Устойчивое развитие — это больше, чем лозунг; это глобальная экономическая необходимость. Зеленое финансирование, связанное с взаимодействием между финансовыми операциями и окружающей средой, становится все более важным в мире финансов. Такие слова, как ответственное инвестирование (RI), экологические, социальные и управленческие стандарты (ESG), устойчивое финансирование и климатическое финансирование, используются для описания зеленых денег.

Зеленое финансирование признает, что экономическая стабильность основана на экологической стабильности, и что современная финансовая политика должна стремиться минимизировать экологический ущерб ради здоровья окружающей среды и экономического развития.

Зеленое финансирование также включает управление экологическими рисками, планирование на будущее и согласование продуктов и услуг, таких как кредиты и инвестиции, с экологической устойчивостью.

Технология блокчейн

Блокчейн — это не новая тенденция, он меняет лицо глобальных финансовых транзакций. Иногда его называют «электронной книгой» или «распределенной базой данных», где каждая транзакция записывается в отдельный блок, связанный с предыдущими в сети. Он открыт для всех участников. Это очень безопасный способ хранения данных, значительно снижающий риск кражи личности и данных.

К 2030 году мировой рынок блокчейна вырастет многократно, достигнув стоимости в $1,5 трлн.

Наибольший потенциальный чистый эффект он имеет в Китае ($440 bn) и США $407 bn@. Также прогнозируется, что еще пять стран — Франция, Германия, Япония, Великобритания и Индия — получат около $50 bn в будущем.

Крупные платежные системы, такие как Visa, Mastercard и PayPal, начали использовать криптографические активы и позволяют другим отправлять платежи с помощью этих методов. В настоящее время перевод денег за границу занимает много времени и усилий. С помощью технологии блокчейн эти проблемы можно преодолеть за счет увеличенной скорости, безопасности международных платежей и снижения затрат.

Если рассматривать статистику роста по секторам, то банковский сектор занимает самую большую долю рынка блокчейна — 29,7%, и эта доля продолжит расти по мере того, как инвесторы стремятся расширить возможности блокчейн-сервисов, а потребители все активнее используют блокчейн-кошельки (прыжок с 11 млн по всему миру в 2016 году до 40 млн в 2021).

Успех блокчейна будет зависеть от благоприятного регуляторного климата, корпоративной экосистемы, готовой использовать новые возможности технологии, и правильного секторального сочетания.

Встроенные финансы

Концепция встроенных финансов огромна. Ожидается, что она значительно вырастет: по статистике, мировой рынок встроенных финансов к 2030 году достигнет ~$7,2 трлн при CAGR 23,9% в 2022-2030 годах. Благодаря универсальности и гибкости встроенных финансов появляется множество возможностей для новых и развивающихся финтех-компаний трансформировать устоявшиеся формы торговли. Встроенные финансы предоставляют открытый API-фреймворк для нефинансовых компаний, позволяя им беспрепятственно интегрировать свои веб- и мобильные приложения с дополнительными финансовыми услугами.

Как уже упоминалось, в ближайшие десять лет сектор встроенных финансов превысит вдвое сумму всех крупнейших 30 банков мира вместе взятых. В 2020 году доходы от встроенных финансов оценивались в 22,5 млрд долларов США.

Buy now pay later $7 BNPL( — это уникальная форма встроенных финансов, которая быстро набирает популярность. С помощью этого метода оплаты клиенты могут сделать заказ сегодня и оплатить его позже, обычно в серии платежей.

Обещание интегрированных финансов уже очевидно: все больше магазинов предлагают краткосрочные кредиты через такие приложения, как Klarna, и цифровые кошельки, позволяющие мгновенные бесконтактные платежи. И это только начало.

Искусственный интеллект

Мир финансов был революционизирован благодаря внедрению искусственного интеллекта. Он позволяет автоматизировать сложные и ценные задачи. Финтех-компании используют ИИ для борьбы с киберпреступностью, отмыванием денег и мошенничеством, улучшая взаимодействие через чат-боты, персонализируя обслуживание клиентов и принимая инфраструктурные решения.

Алгоритмы ИИ в разработке финансового программного обеспечения будут играть все более важную роль в определении доступа к определенным финансовым услугам. Внедрение ИИ в финтех для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества ускорится к 2023 году. Общественность все больше требует этических стандартов в использовании ИИ в таких критичных для бизнеса сферах.

Банки — одни из наиболее прибыльных учреждений, внедряющих эту технологию. К 2030 году технологии ИИ сократят операционные расходы банков на 22%. Это может привести к будущим сбережениям до )трлн.

Цифровые помощники и чат-боты, основанные на ИИ, уже способны отвечать на вопросы клиентов, отслеживать расходы и предлагать товары, исходя из их интересов, таких как страхование телефона или путешествий. Возможность совершать платежи и получать персонализированные рекомендации в любое время — еще одна услуга, реализуемая с помощью обработки естественного языка.

Ключевой особенностью ИИ является его способность точно предсказывать поведение человека. В результате ИИ и поведенческие финансы работают вместе, помогая аналитикам выявлять закономерности в казалось бы случайных человеческих действиях.

В 2023 году использование ИИ в финтехе для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества станет еще более распространенным. Однако общественность уже выражает озабоченность этическими аспектами использования ИИ в таких критичных решениях.

«Коммерческая ценность ИИ $1 Artificial Intelligence( в североамериканском банкинге оценивалась в $14,7 млрд в 2018 году и, по прогнозам, достигнет $79,0 млрд к 2030 году, согласно исследованиям IHS Markit.»

Цифровой банкинг

Потребители все чаще используют альтернативные финансовые услуги для управления своими деньгами, поскольку банки ужесточают критерии кредитования. Новые цифровые банки, ориентированные на цифровых нативов, такие как Monzo, Revolut и Starling, уже предоставляют эффективные и экономичные альтернативы традиционным учреждениям. Их клиенты освобождены от бумажной работы и необходимости посещать физические отделения для открытия счета или получения карты. Они предлагают ряд полезных услуг, включая международные платежи, бесконтактные карты MasterCard, P2P-переводы и инструменты для управления расходами и контроля баланса.

Однако возможность быстро покупать и торговать криптовалютами вызвала ответную реакцию в банковском секторе. Цифровые банки опережают тренды и уже предоставляют платежные решения, дружелюбные к криптовалютам. В результате цифровое-only банкинг становится все более популярным и прибыльным по всему миру.

С ростом числа цифровых приложений растет спрос на специалистов в области разработки программного обеспечения.

RegTech

Одна из отраслей, подверженных самым строгим регулированиям, — это финансовая индустрия. Ожидается, что RegTech революционизирует регуляторную структуру, предлагая передовые технологические решения для соблюдения нормативных требований. Внедрение альтернативных финансов, блокчейна и ИИ привлечет внимание правительств по всему миру к сектору финтеха.

Постоянная необходимость традиционных финансовых организаций выполнять важные функции, связанные с регуляторными вопросами, создает проблему для глобального финтех-сектора. Из-за устаревшей регуляторной среды финтех-компании вынуждены сотрудничать с традиционными банками для продвижения вперед, что способствует более глубокому взаимодействию между инновациями и традициями.

Regtech помогает решать одни из крупнейших проблем сектора, «обеспечивая более эффективное и действенное выполнение регуляторных обязательств, чем существующие возможности».

За последние годы регтех развился до уровня, позволяющего бизнесу оптимизировать практически каждый этап процесса соблюдения требований. В ближайшие годы он будет развивать свои решения, помогая финансовым институтам выявлять и снижать риски с помощью облачных технологий, машинного обучения и аналитики больших данных.

Умные контракты

Умные контракты — это заметное нововведение в финтехе с множеством применений в финансовой индустрии. Они позволяют сторонам подписывать документы, представленные в виде компьютерного языка с помощью цифровых подписей — более конкретно, криптографических ключей. Исполнение умных контрактов гарантированно будет точным и предсказуемым.

Умные контракты делают невозможным нарушение легитимности контракта, поскольку несколько вычислительных устройств получат одинаковую копию исходного цифрового контракта. Это называется публичным блокчейном, и он гарантирует выполнение условий контракта. Эта финтех-движение, вероятно, распространится и выйдет за пределы национальных границ, делая умные контракты доступными практически для всех.

Стандартизация умных контрактов в будущем может быть облегчена через DeFi-приложения финтеха. Например, предположим, что клиенту нужен ипотечный кредит. Вместо поездки в банк он может получить займ на основе умного контракта и получить средства за несколько минут или меньше.

Заключение

Мы живем в золотой эпохе финансовых инноваций, движимых технологическим прогрессом и инновациями на рынке.

Финтех, ранее разрушительная сила, теперь становится катализатором и сотрудничает с традиционным банкингом для построения долгосрочной индустрии. Тренды финтеха на будущее показывают, что в 2023 году финансовая индустрия претерпит значительные преобразования во многих аспектах, включая расширение платежных возможностей, расширение спектра финансовых услуг, а также развитие глобальной торговли и быструю, эффективную реализацию беззаговорочных транзакций.

Встроенные финансы и цифровой банкинг без филиалов выделятся среди главных трендов финтеха 2023 года. Технологии ИИ продолжат революционизировать отрасль и помогать компаниям снижать расходы. Платформы SaaS также будут продолжать совершенствовать пользовательский и клиентский опыт, чтобы успешно конкурировать на постоянно меняющемся рынке.