Как цифровые банки обгоняют традиционный банкинг в Африке

Бернар Гартей — главный инвестор в Norrsken22, венчурной компании, предоставляющей местный капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковское дело в Африке претерпело значительные изменения за последние десятилетия, с повышенной стабильностью, регулированием и глобализацией, вызывающими тектонические сдвиги. Тем не менее, осуществление платежа остается медленным и дорогим. Из-за этого трения Африка оставалась относительно изолированной от мировой экономики, либо как рабочая сила, либо как торговый партнер. В результате многие повседневные транзакции на континенте все еще происходят вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Обеспечение платежей — ключ к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и дешево. Континенту нужен платежный механизм 21 века, но вместо того чтобы пытаться улучшить существующие банки, люди все чаще обращаются к цифровым банкам и получают преимущества от leapfrogging институциональных финансов. Вот почему:

Чтобы обойти доллар США и держать транзакции на континенте

Сегодня в Африке доллар США все еще является необходимой сторонней валютой для осуществления платежей. Транзакции сначала должны быть конвертированы в доллары, что вызывает высокий спрос на доллар для импорта товаров и услуг, ведя к девальвации местных валют.

В результате, Африка все еще торгует с остальным миром больше, чем внутри себя. Поскольку торговля происходит, когда платежи могут быть легко осуществлены, местная торговля не развивается так быстро, и одна из самых больших нерешенных проблем — это обеспечение платежей в рамках местных валют. Например, Лагос находится в часе полета от Аккры, но банковские транзакции между этими двумя центрами все еще занимают пару дней.

Цифровые платежные платформы предлагают способ обхода USD и осуществления транзакций напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно для стран с торговыми дефицитами. В результате, много обсуждений идет о помощи Африке в торговле внутри континента путем создания Африканской зоны свободной торговли — аналогично ЕС — которая создает зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. Цифровые платежи позволяют осуществлять внутриафриканские транзакции так, как это сложно сделать с помощью традиционных банков.

Мобильный банкинг дает контроль над финансами

Сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает показатели Запада — по данным Всемирного банка и Африканского банка развития, на континенте насчитывается 650 миллионов мобильных пользователей, больше, чем в Европе или США. Частично благодаря растущему технологически подкованному молодому населению, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев контролировать свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Любой может пойти в местный магазин на столе, где его легко зарегистрировать по номеру телефона и национальному удостоверению, а его телефон становится его банком. В результате, внедрение мобильных денег было массовым.

Например, в Гане и во многих странах Западной Африки уровень использования мобильных денег в два раза выше, чем у традиционных банковских счетов. Что еще больше расширит возможности — это когда мобильные сети начнут работать по всему миру. Люди смогут оплачивать счета, а компании — приобретать товары и услуги для ведения бизнеса.

Мобильный банкинг также открывает доступ к международным платежам. Глобальные сотрудники могут получать зарплату прямо на свои мобильные счета из любой точки мира, что представляет собой не только оплату труда, но и участие в глобальной платежной экосистеме. Это помогает не только сотрудникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от международных клиентов.

Уменьшение трения при переводах

Цифровой банкинг также дает возможность получать входящие переводы прямо в руки пользователей. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая потерь из-за комиссий традиционных банков. Это значительно улучшает повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и текущие расходы. Самыми активными в валютных операциях являются группы в WhatsApp — где пользователи могут даже не знать друг друга, но все равно это лучше, чем традиционные банки.

Проблема регулирования

Что банки делали лучше всего — это управление регулированием. Регулирование обычно поддерживает банки, и хотя финтех — это совершенно новая сфера, регулирование может не успевать за новыми технологиями. Но с появлением цифровых банков есть огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и надежнее, чем когда-либо.

Сейчас нет глобальных систем для проверки личности, и в особенности в Африке ситуация очень фрагментирована, сильно завися от физических документов. С внедрением ИИ в проверки KYC цифровые банки смогут точно и быстро выявлять мошеннические документы, исключая посредников и снижая издержки. Эти API дешевле и эффективнее, чем любые традиционные банки, что подтверждает, что цифровые банки leapfrogging своих предшественников.

Возможности для бизнеса

Развитие онлайн-банкинга создает благодатную почву для бизнеса на континенте.** Международные цифровые банки, такие как Revolut и Monzo, еще не вышли на африканский рынок**, поэтому у африканских решений есть шанс захватить этот сегмент.

На рынке все еще много неиспользованных возможностей, и нас вдохновляют новые технологии, делающие эти транзакции беспрепятственными, прозрачными и безопасными.