Думал о концепции универсального сберегательного счета, которая уже обсуждается, и честно говоря, это может стать настоящим прорывом, если это действительно реализуется при новом руководстве. Сейчас у нас есть все эти налоговые льготные счета — 401(k)s, IRA, 529 для образования, HSA для здоровья — но они предназначены для конкретных целей. А что если бы существовал один простой счет, с которого можно снимать деньги в любое время для любых целей, без налогов?

На самом деле существует два разных предложения по этой концепции универсального сберегательного счета. Одно от республиканских законодателей, другое — от Project 2025, который по сути является дорожной картой политики, подготовленной Heritage Foundation для республиканской администрации. С приходом Трампа и контролем Конгресса республиканцами, возможно, сейчас самое подходящее время для продвижения такой идеи.

Я поговорил с налоговым экспертом, которая считает, что это вполне вероятно произойдет раньше, чем позже. Ее главный аргумент прост: если просто заменить сложную систему HSA и те счета для чрезвычайных ситуаций из закона Secure 2.0, о которых почти никто не знает, то это не увеличит значительную часть федерального бюджета. Значит, его можно принять довольно быстро. Она сравнивает это с тем, что есть в Великобритании и Канаде — эти универсальные сберегательные счета очень популярны, потому что они просты и дают реальные налоговые преимущества. Логично, что американцы захотят то же самое.

Но вот что действительно важно. Мы уже много лет живем в условиях инфляции, и обычные сберегательные счета фактически теряют деньги, учитывая инфляцию. Подумайте: если у вас есть 100 000 долларов, и вы зарабатываете 5%, а инфляция составляет 10%, то к концу года у вас будет 105 000 долларов. Звучит неплохо, да? Но эти 105 000 долларов имеют покупательную способность примерно 94 500 долларов прошлого года. Затем с этой суммы вы платите налоги — скажем, 25% — и в итоге у вас остается около 93 375 долларов реальной покупательной способности. Чтобы просто выйти в ноль с учетом налогов и инфляции, нужно примерно 15% доходности. Универсальный сберегательный счет, который позволяет расти без налогов? Это действительно могло бы сделать сбережения снова привлекательными, особенно в такие периоды.

Конечно, не все за. Некоторые политические группы опасаются, что люди просто переведут деньги из обычных налогооблагаемых счетов в универсальный сберегательный счет, что снизит налоговые поступления в федеральный бюджет. Также есть опасения, что это может снизить стимулы для вложений в пенсионные счета. Обоснованные опасения, но я считаю, что простота тут важнее. Люди действительно понимают и используют простые счета.

Все сводится к тому, получит ли эта идея поддержку в следующем Конгрессе. Может пройти быстро, может застрять — посмотрим. Но идея универсального сберегательного счета определенно стоит держать в поле зрения, если вы задумываетесь о том, как структурировать свои финансы в будущем.