ちょっとしたことに気づいたのですが、今、銀行業界全体で非常に重要な変化が起きています。銀行は昨年、デジタルインフラに全面的に投資しましたが、それは単なる段階的な変化ではなく、完全なインフラの刷新です。

私の注目を集めたのは、2024年に銀行が技術に$623 十億ドルを投資したことですが、初めて、その半数以上が物理的資産の維持ではなく、デジタルインフラに充てられたことです。クラウドコンピューティング、API、サイバーセキュリティ、データプラットフォーム — これらが現代銀行の実際の基盤です。巨大なデータセンター、支店ネットワーク、ATMの運用といった旧来のプレイブックはほぼ死にました。

この数字も裏付けています。マッキンゼーの調査によると、78%の銀行CIOは今後5年以内に主要なワークロードをパブリッククラウドに移行する予定です。これは2020年の35%から大きく増加しています。圧力は確かに高まっています：コスト削減は(アクセンチュアの推定で40-60%のインフラコスト削減、規制要件、そして何よりも3.6億人のデジタルバンキング顧客にサービスを提供しなければならない現状です。

実際に何が変わっているのか見てみましょう。キャピタルワンはAWSに全面移行し、2020年にすべてのデータセンターを閉鎖しました — それ以来、技術コストは毎年減少しています。HSBCは大規模なクラウド提携を発表し、年間)百万ドルの節約を見込んでいます。一方、年率23%で成長しているフィンテックプラットフォームは、もともとレガシーデータセンターの負担を抱えていません。

しかし、これは単にクラウドに移行するだけの話ではありません。銀行の全体的なアーキテクチャがデジタル化しています。従来の専用ネットワークはオープンAPIに置き換えられつつあり、英国のオープンバンキングエコシステムには370以上の規制された提供者と700万のアクティブユーザーがいます。誰かがブローカーのウェブサイトを通じて住宅ローンを申し込むと、APIがすべてを処理します：口座情報の取得、本人確認、信用チェック、申請の開始。支店に行く必要はありません。これがインフラです。

デジタルID認証も大きな変革です。以前は書類を持参して支店に訪れる必要がありましたが、今ではAIを使った企業が、セルフィーと照合して本人確認書類を60秒以内に認証できます。先進国の新規銀行口座の85%は今やデジタルで開設されています。インドのAadhaarシステムは14億人にデジタルIDを提供し、数分で口座開設を可能にしました。ブラジルも同様のインフラ整備を進めています。

支払いシステムもデジタル化が進んでいます。リアルタイム決済ネットワークは70か国以上で運用されています。インドのUPIは昨年1か月で120億以上の取引を処理しました。ブラジルのPixは年間420億件を処理しています。EUはSEPA Instantを拡大し、ユーロ圏全ての銀行に対応させています。これらのシステムは、1〜3営業日かかる従来の決済と違い、数秒で決済が完了します。

このインフラの変化により、世界中の3万のフィンテック企業が銀行のレールの上に構築できるようになっています。システム全体がソフトウェアファーストになり、運用コストも低減、更新も迅速になり、地理的な支店の制約なしに何十億もの人々にサービスを提供できる時代になっています。

これが、銀行のデジタル化が実現する本当の意味です — 単なるアプリの改善ではなく、インフラの全面的な変革です。金庫、支店、メインフレームの時代は終わりました。今やAPI、クラウド、機械学習の時代に完全に突入しています。