銀行業界の根本的な変化について、面白いことに気づきました。何十年も銀行を定義してきたインフラが、基本的にソフトウェアに置き換えられつつあります。

銀行は昨年、$623 十億ドルの技術投資を行い、その中で初めて半数以上がクラウド、API、サイバーセキュリティなどのデジタル銀行インフラに向けられました。物理的なデータセンターや支店ネットワークの維持ではなく、大きな転換点です。

数字がすべてを物語っています。マッキンゼーは200人の銀行CIOを調査し、78％が今後5年以内に主要なワークロードをパブリッククラウドに移行する予定だと答えました。これは2020年の35％から大きく増加しています。加速は確かです。

なぜ急ぐのか？コストも一因です。アクセンチュアによると、クラウドに移行した銀行はインフラコストが40〜60％削減されています。HSBCだけでも、AWSへの移行完了後、年間$300 百万ドルの節約を見込んでいます。しかし、それだけではありません。銀行は2028年までに36億人のデジタルバンキング顧客を扱う必要があり、従来のデータセンターインフラでは対応できません。

キャピタルワンは2020年にすべてのデータセンターを閉鎖し、完全にAWSに移行しました。それ以来、技術運用コストは毎年削減されています。これに比べて、フィンテックプラットフォームは年間23％の成長を続けており、最初からクラウドネイティブで、レガシーコストに悩まされることはありません。

クラウドだけでなく、全体のアーキテクチャも変化しています。APIが独自の銀行ネットワークに取って代わっています。英国のオープンバンキングエコシステムには、現在370以上の規制された提供者と700万人のアクティブユーザーがいます。誰かがブローカーのウェブサイトを通じて住宅ローンを申し込むと、APIがすべてを処理します — アカウントデータの取得、本人確認、信用チェック — すべて支店に足を運ぶことなく。

デジタルID認証も大きな変革です。OnfidoやJumioのような企業は、AIを使って書類を検証し、セルフィーと照合し、1分以内に完了させます。先進国では、新規口座の85％がデジタルチャネルを通じて開設されています。インドのAadhaarシステムは、14億人にデジタルIDを提供し、数日かかる手続きなしに数分で口座を開設できるようにしています。

決済インフラもデジタル化が進んでいます。リアルタイム決済システムは、現在70以上の国で運用されています。インドのUPIは昨年、1か月で120億以上の取引を処理しました。ブラジルのPixは年間420億の取引を処理。EUのSEPA Instantは、2025年までにユーロ圏全ての銀行に拡大される予定です。処理は数秒で完了し、従来の1〜3営業日を大きく短縮しています。

つまり、私たちが目にしているのは、銀行が物理的資産からデジタル銀行インフラへと移行している現象です。コストも安く、更新も迅速で、地理的制約なく何十億もの人々にサービスを提供できます。金庫や支店、メインフレームは、APIやクラウドインスタンス、機械学習モデルに置き換えられつつあります。これは小さな変化ではありません。銀行の仕組みの基盤そのものが、ソフトウェアの中で再構築されているのです。