年間12,000ドルを稼ぐ：あなたの20万ドルは実際に毎月いくら稼ぐべきか

200,000ドルを月々の収入にどう投資するか考えていますか？おそらく年金を検討しているでしょう—一生涯安定した給料を保証できる数少ない商品です。でも、投資を決める前に、200,000ドルを信頼できる月次キャッシュフローに変えるために本当に知っておくべきことをお伝えします。

基本的な計算：200,000ドルが実際に生み出すもの

まずはシンプルに。年利6%の固定年金を購入すると、年間12,000ドル、月約1,000ドルの収入になります。簡単な計算ですが、実際のリターンは商品タイプや個人の状況によって大きく異なります。

遅延年金の場合はさらに複雑です。最新のデータによると、60歳の男性が200,000ドルを即時年金に投資した場合、年間14,000ドルから20,000ドルを期待でき、月に換算すると1,167ドルから1,667ドルです。女性は平均よりやや低めで、(年間13,710ドルから19,076ドル、月にすると1,143ドルから1,590ドル)となります。これは長寿命の前提によるものです。

これらの数字は2024年初頭の即時年金を前提としていますので、地域の最新レートを調べてください。

固定 vs. 変動：月々の収入への二つの道

200kを月々の収入に投資する際には、二つの枠組みのどちらかを選ぶことになります。

固定年金は、ロックインされた金利の債券のように動きます。毎月何が受け取れるか正確にわかるため、予算立てがしやすいです。予測可能な安定したリターンです。

変動年金は、基礎となるミューチュアルファンドの投資成果に連動します。積立段階では市場のパフォーマンスによって価値が増減し、月々の支払いもそれに応じて変動します。リスクは高いですが、市場が好調な場合はより高いリターンが期待できます。

どちらも二つの段階で機能します：積立段階(元本が増える)と、年金化(支払いが始まる)。

支払い構造の選択

すべての月次収入が同じわけではありません。主な選択肢は次の通りです。

生涯支払いは、あなたの一生涯にわたって収入を保証します—どれだけ長生きしても。これが収入保険です。

共同支払いは、あなたが亡くなった後に配偶者に支払いを引き継ぎます。ただし、月額は短命を想定して低めに設定されることが多いです。

一定期間保証は、例えば10年間など、最低支払い期間を設けて生涯収入と組み合わせます。早く亡くなった場合でも、その期間中は受取人が支払いを受け続けます。

固定期間支払いは、あらかじめ設定した年数（例：10年や15年）だけ支払い、その後は完全に停止します。

一括引き出しは、200,000ドルを一度に引き出す方法で、月々の支払いを放棄します。

それぞれの選択肢は、月々の受取額や長期的な資金の扱いに異なる影響を与えます。

見落としがちなコスト

多くの投資家がつまずくポイントです。年金には一般的に1%から3%の年間手数料がかかり、多くの場合早期解約には解約料が設定されています。契約を早期に解約しようとすると、元本の10%を支払う必要がある場合もあり、200,000ドルの投資なら20,000ドルに相当します。

これらの解約料はすぐに消えるわけではなく、最大10年にわたって段階的に減少します。

こうした構造的コストのため、年金は最高のリターンをもたらすわけではありません。純粋な収入最大化だけを目指すなら、シンプルな債券の方が実質的に高いリターンを得られる場合もあります。

税効率の良さというメリット

一つの大きな利点は、年金は積立期間中に税金が繰り延べられることです。支払いが始まると、利息部分だけに課税され、元本の返還部分は非課税のままです。この税制は、同じような債券投資よりも効率的です。

また、死亡時の給付金も相続税がかからず、相続人にそのまま引き継がれるため、家族の資産を守ることができます。

200,000ドルの年金はあなたにとって正しい選択？

年金は、特に高齢者(一般的には59½歳以上)で、自分の貯蓄を超えて生き延びることを恐れ、保証された生涯収入を求める人に最適です。確実性と税制の優遇が、安定性を重視する退職者にとって魅力的です。

一方、柔軟性や流動性、または最高のリターンを求める場合は、多様な投資やシンプルな債券の方が適しているかもしれません。

結論としては、何を買っているのかを理解し、複数の保険会社のレートを比較し、月々の収入が実際の退職ニーズに合っているかを確認することが重要です。