مبادئ البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

• أليسون رالي شريكة في شركة أرنال جولدن غريغوري LLP ورئيسة مشاركة لفريق صناعة التكنولوجيا الناشئة في الشركة. كانت سابقًا المستشارة العامة العالمية والمسؤولة الرئيسية للامتثال في شركة خدمات مالية، وتقدم نهجًا يركز على الأعمال التجارية في تمثيل عملائها. يمكن التواصل معها على [البريد الإلكتروني محمي].

اكتشف أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية الرائدة!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى للحصول على تراخيص بنكية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن البنوك المرخصة تلبي متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين. يمكن أن تستمر هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، مما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والأمان.

كانت العديد من شركات التكنولوجيا المالية تتجنب سابقًا السعي للحصول على ترخيص بنكي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة. غالبًا ما تتعارض الابتكارات السريعة في التكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف العالية للحصول على ترخيص بنكي.

نتيجة لذلك، تتعاون العديد من شركات التكنولوجيا المالية الناشئة مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا بنكيًا كاملًا. ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغيرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا للشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية المهتمة بالحصول على تراخيص بنكية.

تطور عملية الترخيص

يتم إصدار التراخيص البنكية في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. عادةً، يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي عبر مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك الولائية على المؤسسات ذات التراخيص الولائية.** كلا النوعين من التراخيص يفرض فحوصات دقيقة** لخطط الأعمال المقترحة، وكفاية رأس المال، وكفاءة الإدارة، وأطر الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات التكنولوجيا المالية أن هذه المتطلبات مرهقة. يمكن أن يخلق تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض مبتكرة توترًا فوريًا مع متطلبات الامتثال المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسات المصرفية التقليدية.

ومع ذلك، أدركت العديد من شركات التكنولوجيا المالية أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العقبات التشغيلية المرتبطة بالتنقل عبر شبكة من التراخيص الولائية المختلفة. كما يتيح الترخيص البنكي للشركة قبول ودائع مؤمنة (إذا حصلت على موافقة مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية موطن واحدة على مستوى البلاد — وهو ميزة كبيرة للمقرضين من المستهلكين والأعمال الصغيرة.

التقدم بطلب للحصول على ترخيص بنك تقليدي من مكتب مراقب العملة

يتضمن طلب الترخيص البنكي التقليدي مع مكتب مراقب العملة عدة مراحل. أولاً، يقدم المنظمون مقترحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية، وهيكل الحوكمة المؤسسية، ومستويات رأس المال المقترحة، ومؤهلات المديرين والإدارة المحتملين. يجري مكتب مراقب العملة اجتماعًا تمهيديًا مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

ثم يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع الانتباه الدقيق للمكونات الرئيسية:

2. خطة العمل: يجب على المتقدمين في التكنولوجيا المالية توضيح كيف تتوافق استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا مع إطار العمليات المصرفية، بما في ذلك تفاصيل عن تكوين الأصول، وأنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
4. متطلبات رأس المال: يجب على المتقدمين إثبات أن رأس مالهم الأولي يفي أو يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
6. الحوكمة والإدارة: يراجع مكتب مراقب العملة خبرة وسجلات المديرين والمسؤولين التنفيذيين. غالبًا ما تدعم شركات التكنولوجيا المالية فرقها بخبراء مصرفيين لطمأنة الجهات التنظيمية بمعرفتهم المؤسسية.
8. الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لاستخدام شركات التكنولوجيا المالية غالبًا أدوات خوارزمية، ومنصات رقمية، ونماذج إقراض مبتكرة، يفحص مكتب مراقب العملة كيف سيلتزمون بقواعد مكافحة غسل الأموال (AML)، وقوانين حماية المستهلك، ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر مكتب مراقب العملة طلبات لمزيد من المعلومات، أو توضيحات، أو تعديلات على المقترح. يجب أن يتوقع المتقدمون جولة واحدة على الأقل من التعديلات قبل الحصول على الموافقة المبدئية، التي تمنح المنظمين إذنًا للمضي قدمًا في جمع رأس المال والإعداد النهائي للعمليات. بمجرد أن يؤكد مكتب مراقب العملة أن المؤسسة استوفت جميع الشروط، يمنح ترخيصًا نهائيًا، مما يمكن البنك من بدء العمليات.

يتطلب هذا العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد. ومع ذلك، يقدر التنفيذيون في التكنولوجيا المالية أن الترخيص الوطني يتيح لهم خدمة العملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون الحاجة إلى التنقل بين العديد من التراخيص الولائية. مع ترخيص بنك وطني، تضع شركات التكنولوجيا المالية نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال ويزيد من إمكانيات توسيع منتجاتها.

التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات كبديل

بالنسبة للشركات التي تتوخى الحذر من عملية مكتب مراقب العملة الصارمة أو تبحث عن امتيازات أكثر تخصصًا، قد توفر التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات بديلًا.

لقد أنشأت عدة ولايات، بما في ذلك وايومنغ، يوتا، ونيويورك، أطرًا مصرفية مخصصة للشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية. يمكن لهذه التراخيص الخاصة أن تتناول نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب مجموعة كاملة من الأنشطة المرتبطة بالبنك التقليدي.

*   ترخيص مؤسسة الإيداع ذات الغرض الخاص (SPDI): قدمت ولاية وايومنغ ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات البلوكشين. تعمل SPDIs كمؤسسات ذات احتياطي كامل، مما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
*   شركة القروض الصناعية في يوتا (ILC): تتمتع يوتا بتاريخ طويل في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص بأنشطة مصرفية معينة، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
*   ترخيص البيت في نيويورك: على الرغم من أنه ليس ترخيص بنك بالضبط، إلا أن ترخيص البيت يظل مثالًا رائدًا لإطار تنظيمي على مستوى الولاية يركز على التكنولوجيا المالية. يصدر عن إدارة خدمات المالية في ولاية نيويورك، ويشرف على أنشطة العملات الافتراضية ويؤكد على استعداد أوسع بين الولايات لتنظيم التقنيات المالية الجديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص أن تدخل أجزاء من القطاع المالي دون الخضوع للتنظيم البنكي الوطني الكامل.

ومع ذلك، قد تواجه قيودًا، بما في ذلك قيود على قبول ودائع مؤمنة اتحاديًا واحتمالية تعقيدات تتعلق بالعمليات بين الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد يوفر الترخيص الخاص ذات الغرض مسارًا أكثر سلاسة من الترخيص البنكي الكامل، لكنه لا يمنح جميع الامتيازات أو النطاق الجغرافي الذي يمنحه الترخيص البنكي الوطني التقليدي.

ترخيص التكنولوجيا المالية من مكتب مراقب العملة وتطورات حقبة ترامب

في عام 2016، قبل إدارة ترامب مباشرة، اقترح مكتب مراقب العملة ترخيص بنك وطني خاص للأغراض التكنولوجية المالية. على الرغم من أن هذا الاقتراح سبقه الرئيس ترامب، إلا أن إدارته ركزت على تحرير اللوائح وشجعت على بيئة أكثر تسامحًا للابتكار المالي.

دافع جوزيف أوتينج، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، عن تحديث تنظيمات البنوك وأشار إلى أن التراخيص الخاصة للأغراض يمكن أن تعزز المنافسة والنمو.

كما أنشأ مكتب الابتكار في مكتب مراقب العملة، وأمر المتقدمين في التكنولوجيا المالية بالتواصل المبكر والمتكرر مع الجهات التنظيمية. من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول المكتب تقليل عدم اليقين الذي يمنع بعض شركات التكنولوجيا المالية من التقدم للحصول على تراخيص تقليدية.

هذه التحركات، إلى جانب الموقف التنظيمي الأوسع لإدارة ترامب، شجعت الشركات التقنية على النظر في طلبات الترخيص التي كانت تبدو سابقًا مرهقة بشكل كبير.

إلى جانب مكتب مراقب العملة، أشار مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى انفتاحه على طلبات تأمين الودائع من شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة. أعطت هذه الانفتاحات ثقة إضافية للشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية، حيث يتيح لهم تأمين الودائع المؤمنة من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي الاعتماد على ودائع مؤمنة وإزالة الاعتماد على البنوك الوسيطة.

على الرغم من الدعاوى القضائية من بعض الجهات التنظيمية الولائية التي زعمت أن التراخيص الوطنية للشركات التقنية المالية تهدد السيادة الولائية، دفعت العديد من الشركات الناشئة في التكنولوجيا المالية قدمًا. جعلت الاستعدادات في إدارة ترامب لتجربة هياكل ترخيص جديدة العديد من رواد الأعمال يعيدون النظر في نموذج “تأجير البنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

وقد قوبلت هذه الاتجاهات بردود فعل متباينة، حيث قلق المدافعون عن المستهلكين من أن نهج التنظيم المتساهل قد يسمح بانتشار منتجات ائتمانية عالية التكلفة أو نماذج مالية غير مختبرة بشكل كافٍ. ومع ذلك، وجد قادة التكنولوجيا المالية أن البيئة أكثر ترحيبًا مما كانت عليه في الإدارات السابقة.

نظرة مستقبلية

تحت إدارة الرئيس ترامب الحالية، تتبنى الجهات التنظيمية الدور المتزايد للتكنولوجيا المالية في القطاع المالي. لا تزال آثار جائحة كوفيد-19 واضحة، مع استمرار الطلب على خدمات مالية رقمية وشاملة، مما يعزز من زخم حلول التكنولوجيا المالية.

تواجه الوكالات الآن مهمة واضحة: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغيرات التكنولوجية السريعة مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في النظام المصرفي.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية غالبًا ما تتغير، يتفق معظم الخبراء على أن الدفع نحو دمج التكنولوجيا المالية سيستمر. من خلال ممارسة مرونة تنظيمية، يمكن للوكالات أن تضع تقنيات ناشئة تحت مظلة إشراف موحدة، وتشجع الابتكار، وتحمي المستهلكين.

تخدم التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات بالفعل أسواقًا متخصصة، ويعمل مكتب مراقب العملة على تحسين سبل إنشاء بنوك وطنية ذات غرض خاص لتعزيز المنافسة الإضافية.

لذا، تتلقى شركات التكنولوجيا المالية رسالة ثابتة. النظام الفيدرالي، رغم بطئه، يرحب بالابتكار المسؤول، بينما البرامج الولائية جاهزة عندما يتعذر الحصول على ترخيص فيدرالي.

لقد تطور الحوار حول التراخيص البنكية بشكل دائم؛ يدرك قادة التكنولوجيا المالية الآن أن الحصول على ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأمد تفوق عبء الامتثال الأولي.

وبالتعاون المستمر بين الجهات التنظيمية والمبتكرين، سيستمر قطاع البنوك في التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، ومرشدًا بحوكمة سليمة، ومعززًا بالتوازن بين الحرية الريادية وحماية المستهلك القوية.