تضييق الفارق في العائدات يزداد التنافس، من يقول إن بنك وكسى يفتقر إلى دوافع النمو؟

كيف تساعد التحول الرقمي في الذكاء الاصطناعي على مواجهة ضغوط هامش الفائدة للبنوك؟

بينما ينمو الحجم والأرباح بشكل مستقر، تواصل وُوكسي بنك تفوقه في جودة الأصول وقدرة التعويض عن المخاطر بين البنوك المدرجة في سوق الأسهم الصينية، مما يجعله ميزة تنافسية رئيسية له.

المنتج | شبكة الصين للاستشارات

المراجعة | لي شياو يان

بصفته أول بنك زراعي تجاري مدرج في السوق الرئيسي في الصين، يظل وُوكسي بنك رائدًا في قيادة تطوير البنوك الصغيرة والمتوسطة في المنطقة. بحلول عام 2025، ومع مواجهة تحديات متعددة مثل عدم توازن انتعاش الاقتصاد الكلي، وتضييق هامش الفائدة الصافي للبنك، وتنافسية الإقليم الشديدة بين البنوك، قدم البنك نتائج سنوية مستقرة مع تحسين الجودة — توسع مستقر في الحجم، أرباح إيجابية مستمرة، جودة أصول رائدة في القطاع، وتقدم ثابت في التحول، مع الحفاظ على استقرار العمليات واستراتيجية واضحة، مما يعكس مرونة قوية وإمكانات نمو لبنك زراعي تجاري عالي الجودة في ظل الضغوط الجماعية للصناعة.

بحلول عام 2025، سجلت مؤشرات التشغيل الأساسية لوُوكسي بنك ارتفاعًا ملحوظًا، مع نمو متزامن في حجم الأعمال ومستوى الأرباح، مما يعزز أساس التنمية عالية الجودة. بنهاية العام، بلغ إجمالي أصول البنك 2806.27 مليار يوان، بزيادة 9.28% عن بداية العام؛ وبلغ رصيد الودائع 2356.21 مليار يوان، بزيادة 10.89%؛ ورصيد القروض 1706.29 مليار يوان، بزيادة 8.94%. حافظت المؤشرات الثلاثة الأساسية على معدل نمو ذي رقمين أو قريب منه، مما يعزز قاعدة الأعمال بشكل مستمر.

من ناحية الأرباح، حقق البنك إيرادات تشغيلية قدرها 48.19 مليار يوان، بزيادة 1.98% عن العام السابق؛ وصافي الربح العائد للمساهمين 23.09 مليار يوان، بزيادة 2.53%؛ وصافي الربح بعد استبعاد البنود غير المتكررة 23.04 مليار يوان، بمعدل نمو 4.99%. في ظل ضغوط عامة على هامش الفائدة في القطاع، وتراجع أرباح العديد من البنوك الصغيرة والمتوسطة أو حتى خسارتها، حافظ وُوكسي بنك على نمو أرباحه بشكل إيجابي لسنوات عديدة، مع استقرار ملحوظ عبر الدورة الاقتصادية. كما بلغ صافي التدفق النقدي من الأنشطة التشغيلية 116.31 مليار يوان، بزيادة كبيرة قدرها 54.27%، مما يوفر سيولة كافية لدعم التوسع والنهوض بالمخاطر.

من الجدير بالذكر، أنه حتى مع تقلبات قصيرة الأجل في الإيرادات وصافي الأرباح في الربع الرابع، فهي ظاهرة طبيعية في المرحلة الحالية للصناعة — حيث تعود جزئيًا إلى تأثير القاعدة الزمنية وتعديل وتيرة الإقراض، وجزئيًا إلى جهود البنك في تحسين هيكل الأعمال وتقليل الأصول ذات العائد المنخفض بشكل مؤقت. من حيث الأداء السنوي، فإن استمرارية واستقرار نمو الأرباح يتفوقان على المتوسطات القطاعية، مما يعكس مرونة إدارة بنك صغير وجميل.

بينما ينمو الحجم والأرباح بشكل مستقر، تواصل جودة الأصول وقدرة التعويض عن المخاطر لوُوكسي بنك تفوق البنوك المدرجة في سوق الأسهم الصينية، مما يمنحه ميزة تنافسية رئيسية. بحلول نهاية عام 2025، كانت نسبة القروض غير العاملة للبنك فقط 0.77%، بانخفاض قدره 0.01 نقطة مئوية عن بداية العام، وهو انخفاض مستمر لمدة تسع سنوات منذ الإدراج، وخمس سنوات مستقرة عند أقل من 1%، وهو مستوى ممتاز. بالمقارنة مع البنوك المدرجة التي أبلغت عن تقاريرها السنوية لعام 2025، فإن نسبة القروض غير العاملة لوُوكسي بنك تعتبر الأدنى، وتُعترف قدراته في إدارة المخاطر من قبل السوق والجهات الرقابية على حد سواء.

أما من ناحية قدرة التعويض عن المخاطر، فبلغت نسبة التغطية الاحتياطية 414.91%، رغم تراجعها قليلاً عن العام السابق، إلا أنها لا تزال تتجاوز بكثير الحد التنظيمي البالغ 150%، وتحتل المركز الأول بين البنوك المدرجة. هذا المستوى لا يدل فقط على أن البنك يمتلك وسادة أمان قوية للمخاطر، بل يعكس أيضًا فلسفة إدارة حذرة — حيث أن تحسين الاحتياطيات بشكل معتدل لا يُقصد به تعديل الأرباح، وإنما هو استثمار أكثر كفاءة لرأس المال في ظل استمرار تحسين جودة الأصول والسيطرة على المخاطر غير العاملة، مع توجيه المزيد من الموارد نحو الاقتصاد الحقيقي والتحول في الأعمال، لتحقيق توازن ديناميكي بين المخاطر والعائد.

وفي الوقت نفسه، يواصل البنك تحسين نظام إدارة المخاطر الشامل، من خلال إنشاء مركز إدارة ما بعد الإقراض، وتطوير آلية “المراقبة الشهرية، والتحليل الربع سنوي”، وتعزيز مراقبة ديناميات القطاعات الرئيسية وتقييم الائتمان بشكل شامل، من خلال تغطية كاملة من مرحلة ما قبل الإقراض، وأثناء الإقراض، وما بعد الإقراض، لبناء خط دفاع قوي ضد المخاطر، وضمان استقرار النمو.

في مواجهة تحدي تضييق هامش الفائدة، لا يتراجع وُوكسي بنك بشكل سلبي، بل ينفذ استراتيجيتين متكاملتين لزيادة الإيرادات وتقليل التكاليف، لمواجهة تأثيرات الانخفاض في الهامش، وتحقيق تحسين مستمر في هيكل الأرباح.

من ناحية الإيرادات، يهدف البنك إلى تنويع مصادر الدخل لكسر الاعتماد على الفوائد. في ظل تباطؤ نمو الإيرادات الصافية من الفوائد، يوسع البنك بشكل نشط قنوات الدخل غير الفائدة، حيث حقق في 2025 إيرادات استثمارية قدرها 12.53 مليار يوان، بزيادة 25.51%، مما يدعم بشكل رئيسي نمو الأرباح. كما حققت الأعمال الوسيطة اختراقات، حيث تجاوز حجم المنتجات المباعة عبر الوكالة لأول مرة حاجز 100 مليار يوان ليصل إلى 115.15 مليار، وبلغ عدد المنتجات المالية المباعة عبر الوكالة 242 منتجًا، مما يدفع نمو إدارة الثروات إلى مسار سريع. بالإضافة إلى ذلك، رغم أن إيرادات الرسوم والعمولات لا تزال تتعرض لضغوط قصيرة الأجل، إلا أن الأساسيات في الأعمال مستمرة في التوطيد، ومع تقدم عمليات بيع الصناديق، والتأمين الوكيل، والمدفوعات، والتسويات، يتم تحرير إمكانات النمو في الأعمال الوسيطة تدريجيًا، مع توجه الهيكل الإيرادي نحو التنويع والتوازن.

أما من ناحية التكاليف، فتم تحسين الكفاءة التشغيلية من خلال إدارة دقيقة. لمواجهة مشكلة التكاليف الثابتة للودائع، قام البنك بتحسين هيكل الالتزامات بشكل كبير، حيث نجح في خفض معدل الفوائد على الودائع بمقدار 0.34 نقطة مئوية في 2025، مما يخفف بشكل فعال من ضغط التكاليف على الالتزامات. كما يطبق البنك استراتيجية خفض التكاليف وزيادة الكفاءة بشكل شامل، من خلال مراقبة صارمة للنفقات التشغيلية ورأس المال، وتحسين تخصيص الموارد، وزيادة كفاءة استخدام رأس المال، وتحقيق “الفعالية من خلال إدارة دقيقة للتكاليف”. بالإضافة إلى ذلك، يستفيد البنك من مزايا المؤسسات المحلية، من خلال تبسيط العمليات، وتحسين كفاءة الموافقات، وتقليل التكاليف التشغيلية، مما يعزز مرونة الأرباح.

بصفته بنكًا محليًا في وُوكسي، يلتزم البنك دائمًا بمبادئ “دعم الزراعة، ودعم الشركات الصغيرة، وخدمة الكيانات الحقيقية”، ويضع التنمية عالية الجودة في المنطقة وخدمة التمويل الشامل كميزة تنافسية أساسية، مع تحقيق نموه الخاص من خلال خدمة الاقتصاد المحلي.

التمويل الشامل يركز على الدقة. بحلول عام 2025، بلغ رصيد قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة 1271.34 مليار يوان، بزيادة 10.17% عن بداية العام، ويمثل أكثر من 75% من إجمالي القروض، مع نمو قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة الموجهة للتمويل الشامل، والقروض الزراعية، والقروض للشركات الخاصة، بشكل أسرع من النمو العام للقروض. أطلق البنك منتجات مميزة مثل “قرض الاعتماد التكنولوجي” و"قرض الدعم الزراعي"، لمعالجة مشكلة نقص الضمانات للشركات التكنولوجية الجديدة، من خلال التعاون مع الحكومة وآليات تقاسم المخاطر، مما يساهم في حل مشكلة التمويل بشكل دقيق، مع زيادة ملحوظة في عدد العملاء الجدد من المستفيدين من التمويل الشامل والعملاء الذين حصلوا على أول قرض، مما يفتح “الطريق الأخير” للخدمات المالية.

توسيع الانتشار الإقليمي مستمر. مع التركيز على وُوكسي، وتوسيع النفوذ في دلتا نهر اليانغتسي، أنشأ فروعًا في سوتشو، وتشانغتشو، ونانتونغ، مستفيدًا من شبكة الفروع الواسعة، والعلاقات المحلية، والتكامل مع الصناعات والمجتمعات المحلية. وبصفته البنك الرئيسي في بطاقة الضمان الاجتماعي لوُوكسي، بلغ عدد حاملي البطاقات أكثر من 542 مليون بطاقة، مما أسس قاعدة عملاء تجزئة ضخمة ومستقرة. كما يشارك بنشاط في مشاريع “البنك الطبي”، و"الخدمات الحكومية"، و"المشاريع الاجتماعية"، لدمج الخدمات المالية في مجالات الرعاية الصحية، والإدارة الحكومية، والاستهلاك، مما يعزز جودة الخدمات ويجمع ودائع منخفضة التكلفة، ويخلق حواجز تنافسية فريدة.

في مواجهة التغيرات التنافسية والصناعية، يركز وُوكسي بنك على “التمويل الشامل الرقمي” كمحرك رئيسي، مع تسريع التحول في الأعمال وابتكار النماذج، لتجهيز قوى دفع قوية للمستقبل.

التحول الرقمي يتسارع ويزيد من الكفاءة. يواصل البنك استثمار التكنولوجيا المالية، وتحسين منصات الهاتف المحمول، و"سيني يوان يوان" للتمويل عبر الإنترنت، لتحقيق “طلب قرض خلال 3 دقائق، وإصدار خلال ثانية واحدة، وتقليل التدخل البشري”، مما يعزز بشكل كبير كفاءة الخدمة وتجربة العملاء. يتم تنفيذ أنظمة الذكاء الاصطناعي، والتحليل الرقمي، وتحليل البيانات الكبيرة، لتحقيق تصور دقيق للعملاء، والتعرف على المخاطر بشكل ذكي، وتقليل تكاليف اكتساب العملاء وإدارة المخاطر. حاليًا، تتصدر مؤشرات مثل المستخدمين النشطين شهريًا، واستجابة خدمة العملاء الذكية، البنوك الزراعية والتجارية المدرجة، وأصبحت الرقمنة محركًا رئيسيًا لنمو الأعمال.

العمل المصرفي التجزئي يتعافى ويزداد. لمواجهة التعديلات قصيرة الأجل في القروض الشخصية، يسرع البنك من وتيرة التحول في الأعمال المصرفية، ويعمل على تحسين منتجات القروض الاستهلاكية، والبطاقات الائتمانية، وقروض الإسكان، مع تعزيز التسويق الموجه، وإدارة العملاء بشكل أكثر استهدافًا. من خلال الاستفادة من مزايا بطاقة الضمان الاجتماعي، وبيئات الحياة، يستكشف احتياجات العملاء، ويوسع إدارة الثروات، والائتمان الشخصي، وخدمات الدفع والتسوية، مما يدعم تحول الأعمال المصرفية التجزئية من “توسيع الحجم” إلى “تحسين الجودة والكفاءة”، ويؤسس لعودة النمو واستعادة الاتجاه التصاعدي.

على المدى القصير، لا تزال وُوكسي بنك تواجه تحديات مثل تضييق هامش الفائدة، وتزايد المنافسة الإقليمية، وتعديلات في الأعمال المصرفية التجزئية، لكن أساساته طويلة الأمد قوية، ومزاياه واضحة: جودة أصول ممتازة، قدرة تعويض عن المخاطر كافية، حواجز محلية عميقة، واتجاه واضح للتحول، واستقرار في إدارة رأس المال. إن الأداء التشغيلي لعام 2025 ليس فقط نتيجة مبهرة، بل يؤكد أيضًا صحة مسار “الأولوية للجودة، والتقدم المستقر”.

بصفته رائدًا في البنوك الزراعية والتجارية الوطنية، يتجه وُوكسي بنك من “الاعتماد على الحجم” بسرعة نحو “التحول إلى الجودة”، مع تعزيز الأساس من خلال التمويل الشامل، وتحسين الكفاءة عبر التحول الرقمي، وتحسين الهيكل من خلال تنويع مصادر الدخل، وتعزيز المرونة من خلال الإدارة الدقيقة. مع عودة الأعمال المصرفية التجزئية، وإطلاق نتائج التحول الرقمي، وتحقيق إنجازات في الشركات الفرعية، من المتوقع أن يبرز هذا البنك المتميز في دلتا نهر اليانغتسي في سوق إعادة الهيكلة، ويصبح نموذجًا ناجحًا للتحول عالي الجودة للبنوك الصغيرة والمتوسطة.