البنوك الأوروبية تستعد لضغوط السيولة قبل موعد نهائي لآلية الدفع الفوري عبر منطقة اليورو

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

لوائح المدفوعات الفورية في سابا تضغط على البنوك الأوروبية قبل موعد أكتوبر النهائي

تستعد البنوك عبر أوروبا لإجراء تعديلات تشغيلية ومالية كبيرة مع اقتراب تطبيق لوائح المدفوعات الفورية في سابا بشكل كامل. توقع ما يقرب من نصف المؤسسات المصرفية التي شملها استطلاع RedCompass Labs أن تخسر ملايين الدولارات من أرباح الفوائد بسبب متطلبات السيولة على مدار 24 ساعة طوال الأسبوع التي تفرضها القوانين الجديدة.

تُلزم اللوائح بأن تتم جميع عمليات تحويل الائتمان المقومة باليورو داخل منطقة الدفع الأوروبية الموحدة (SEPA) بشكل فوري — في أي وقت من اليوم، وعلى مدار السنة. اعتبارًا من أكتوبر 2025، سيكون هذا مطلبًا قانونيًا عبر الاتحاد الأوروبي. بالنسبة للبنوك، يجلب الانتقال تعقيدات جديدة تتعلق بالسيولة، والامتثال، والاستثمار في التكنولوجيا.

السيولة على مدار الساعة دون وصول على مدار الساعة

يخلق مطلب التوفر المستمر تحديًا أساسيًا. بينما يعمل نظام المدفوعات الفورية في سابا على مدار الساعة، فإن البنية التحتية التي تعتمد عليها العديد من البنوك — مثل نظام Target2 للبنك المركزي الأوروبي — مفتوحة فقط في أيام الأسبوع من 07:00 إلى 18:00 بتوقيت وسط أوروبا. للحفاظ على قدرات الدفع الفوري خلال خارج ساعات العمل، يجب على البنوك الاعتماد على نظام تسوية المدفوعات الفورية (TIPS).

وهذا يعني الحفاظ على حسابات البنك المركزي مموَّلة مسبقًا في جميع الأوقات. الأموال التي قد تولد عوائد من خلال الإقراض أو الاستثمار يجب أن تظل غير مستخدمة لضمان جاهزية الدفع. كما أن تكلفة الاقتراض من البنوك المركزية تضيف عبئًا إضافيًا. بالنسبة للمؤسسات المالية التي تواجه بالفعل ضغط هوامش الربح، تمثل هذه الأرصدة غير المستخدمة وتكاليف الفرصة قلقًا حقيقيًا.

استطلع فريق RedCompass Labs آراء 300 من كبار محترفي المدفوعات، وأشار 93% منهم إلى أن إدارة السيولة تحت النظام الجديد تمثل مصدر قلق كبير. وقال ما يقرب من نصفهم إنهم “قلقون جدًا”، خاصة مع إزالة الحد الأقصى للمعاملات البالغ 100,000 يورو، مما يجعل التنبؤ بالسيولة أكثر صعوبة.

التعديلات التشغيلية وتقليل المخاطر

ردًا على هذه المطالب الجديدة، تقوم البنوك بإجراء تغييرات على أطرها الداخلية. يزيد ما يقرب من نصف المستطلعين من احتياطيات السيولة لديهم، مما يربط المزيد من الأموال لضمان جاهزية الدفع. يتكيف اثنان من كل خمسة مؤسسات مع استراتيجيات إدارة المخاطر الخاصة بهم لمواجهة التدفقات الخارجة غير المتوقعة، بينما يلجأ العديد أيضًا إلى اتفاقيات ثنائية لتحديد حدود المعاملات مع الأطراف المقابلة.

الامتثال هو مجال آخر يتلقى اهتمامًا خاصًا. أدى فحص العقوبات بموجب متطلبات المعالجة خلال 10 ثوانٍ بالفعل إلى ارتفاع بنسبة 30–50% في رفض المدفوعات، وفقًا لأكثر من نصف المستجيبين. مع تقليص جداول زمنية الامتثال لمكافحة الجرائم المالية، تتجه العديد من البنوك إلى الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات.

أشار ثلثا المستجيبين إلى أنهم يطلقون أو يخططون لإطلاق أدوات الذكاء الاصطناعي لتقليل الإيجابيات الكاذبة وتسريع مراقبة المعاملات. تهدف هذه الأدوات إلى ضمان عدم حظر المدفوعات المشروعة بشكل غير ضروري مع الحفاظ على مستوى عالٍ من التدقيق على التحويلات المحتملة الخطورة. السرعة ضرورية، ولكنها تتوازن مع التوقعات التنظيمية المتزايدة للدقة والمساءلة.

الاستثمارات التكنولوجية وترقيات البنية التحتية

لتلبية المتطلبات التقنية للمدفوعات الفورية في سابا، تقوم العديد من البنوك بترقية أنظمتها الأساسية. حوالي نصف المستطلعين يقومون بتحديث أنظمة فحص الاحتيال والعقوبات لمواكبة حجم المعاملات المتزايد، خاصة خلال الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد عندما قد يقل عدد الموظفين.

كما تستثمر البنوك في تحسين واجهات برمجة التطبيقات الداخلية، وتعزيز التوافق بين المنصات، وتطوير خطط الطوارئ للأعطال النظامية. وفي بعض الحالات، تعيد البنوك أيضًا صياغة بروتوكولات التواصل مع العملاء لتوضيح قيود التحويل الفوري خلال الساعات غير الاعتيادية أو في ظروف الحمل العالي.

تعكس هذه الترقيات الاتجاه الأوسع نحو الرقمنة في القطاع المالي. بينما كانت شركات التكنولوجيا المالية تعمل منذ زمن بقدرات مرنة وواقعية، لا تزال البنوك التقليدية تلاحق الركب — خاصة في المناطق التي تشكل فيها الأنظمة القديمة ومتطلبات الامتثال تحديات في التكامل.

التكاليف مقابل الفوائد: تحول استراتيجي

على الرغم من هذه التحديات، يبدو أن غالبية البنوك الأوروبية تدعم الاتجاه طويل الأمد لمبادرة المدفوعات الفورية في سابا. يعتقد أكثر من 80% من المستطلعين أن فوائد المدفوعات الفورية تفوق التكاليف المرتبطة بها.

تُعتبر المدفوعات الأسرع وسيلة لتحسين رضا العملاء، وتقليل مخاطر التسوية، ودعم مصادر دخل جديدة. علاوة على ذلك، مع انتشار المدفوعات في الوقت الحقيقي على مستوى العالم، فإن التأخر قد يضع البنوك الأوروبية في موقف تنافسي ضعيف — سواء داخل أوروبا أو في التجارة عبر الحدود.

كما يدعم الانتقال أهداف السياسات الأوسع التي تهدف إلى توحيد الخدمات المالية وتعزيز مكانة الاتحاد الأوروبي في الاقتصاد الرقمي. يتماشى التحول نحو التسوية الفورية مع الجهود المبذولة لتقليل التجزئة وبناء بنية تحتية مالية أكثر تكاملًا بين الدول الأعضاء.

الثقة في الجدول الزمني لشهر أكتوبر

على الرغم من أن ما يقرب من نصف المؤسسات اعترف بصعوبة الالتزام بالمواعيد النهائية للامتثال في يناير السابق، قال 85% من المشاركين في الاستطلاع إنهم واثقون من قدرتهم على الالتزام بالموعد النهائي في أكتوبر.

تُظهر الدروس المستفادة من المرحلة الأولى من التنفيذ فائدة، حيث أصبح العديد من البنوك أكثر وعيًا بالمجالات التي تتطلب اهتمامًا عاجلاً — مثل التنبؤ بالسيولة، وفحص المدفوعات، وترقيات الأنظمة الخلفية.

ما يتبقى هو كيف ستواجه المؤسسات الصغيرة، التي قد تفتقر إلى موارد البنوك الكبرى، نفس المتطلبات. قد تصبح النماذج التعاونية، وبرك السيولة المشتركة، والشراكات مع مزودي التكنولوجيا المالية أكثر شيوعًا كوسائل لتعويض التكاليف العالية للامتثال.

نقطة تحول للبنوك الأوروبية

تُعد لوائح المدفوعات الفورية في سابا تحولًا هامًا في كيفية حركة الأموال داخل الاتحاد الأوروبي. على الرغم من أن التغييرات تفرض ضغوطًا تقنية ومالية، إلا أنها تشجع أيضًا على الكفاءة والتحديث في صناعة غالبًا ما تتسم بالبطء عند التكيف مع التقنيات الجديدة.

بالنسبة للبنوك، المهمة الآن هي الحفاظ على المرونة تحت الضغط، والاستمرار في الاستثمار في حلول قابلة للتوسع، وإيجاد طرق لتحويل تكاليف الامتثال إلى مزايا خدمية. من خلال ذلك، قد تجد أن التكيف مع سابا فوري ليس مجرد متطلب تنظيمي، بل أساسًا لنمو مستقبلي في نظام مالي أسرع وأكثر استجابة.