كيف تساعدك تطبيقات المال المبتكرة على الحصول على النقود قبل الراتب

لنستكشف كيف يمكن لتطبيقات السحب النقدي المسبق أن تساعدك في وضع ضيق وإذا كانت الخيار المناسب لك.

ما هي تطبيقات السحب النقدي المسبق؟

تطبيقات السحب النقدي المسبق هي تطبيقات محمولة ترسل لك المال بناءً على سجل حسابك البنكي. بعض هذه التطبيقات هي تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة (EWA). تتيح لك تطبيقات EWA الوصول إلى جزء من راتبك القادم قبل موعد الدفع. ستقوم فقط بتقديم سلف للأجور التي حصلت عليها بالفعل ولكن لم تتلقها بعد.

جميع تطبيقات السحب النقدي المسبق تهدف إلى مساعدتك في تغطية النفقات الطارئة أو نقص السيولة النقدية دون اللجوء إلى الائتمان ذو الفائدة العالية. النفقات غير المتوقعة مصدر قلق كبير. وجد مركز بيو للأبحاث أن 51% من الأمريكيين لا يمتلكون مدخرات طارئة تغطي ثلاثة أشهر من النفقات. وغالبًا ما يكون من غير الممكن تحمل نفقات طارئة كبيرة.

افترض أن سيارتك تعطلت، وليس لديك المال في البنك لإصلاحها. يمكن لتطبيق السحب النقدي المسبق مساعدتك في تغطية الإصلاحات والعودة إلى العمل. لا يوجد فحص ائتماني، وكل شيء يتم من خلال هاتفك، مما يجعله مريحًا جدًا.

كيف تعمل؟

عادةً ما تربط تطبيقات السحب النقدي المسبق الجديدة بحسابك البنكي وتحلل تدفق نقودك. تتطلب العديد من التطبيقات إعداد إيداع مباشر للتنبؤ بموعد وصول راتبك التالي. بعض التطبيقات تريد منك ربط جدول زمني إلكتروني. بعض تطبيقات EWA تعمل فقط من خلال صاحب العمل الخاص بك.

يحدد التطبيق مقدار المال الذي يمكنه تقديمه بناءً على معلومات الأجر وأنماط إنفاقك. يتم إيداع الأموال في حسابك على الفور أو خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. عادةً ما يتم السداد تلقائيًا في يوم الدفع التالي.

من هو المؤهل؟

تختلف معايير الأهلية حسب المنصة. تتطلب معظم التطبيقات أن:

* أن تكون فوق 18 عامًا
* أن يكون لديك حساب بنكي نشط عمره 30-60 يومًا على الأقل
* أن يكون لديك رصيد إيجابي في حسابك الجاري
* أن تتلقى ثلاثة إيداعات متكررة على الأقل من نفس المصدر
* أن تعيش في ولاية تعمل فيها التطبيق

على عكس البنوك، تركز تطبيقات السحب النقدي المسبق أكثر على تدفق نقودك من سجل ائتمانك، مما يجعلها متاحة للمستخدمين ذوي الائتمان الضعيف أو المحدود.

الميزات الرئيسية التي يجب البحث عنها في تطبيقات المال

هناك العديد من تطبيقات السحب النقدي المسبق في السوق. إليك تحليل لأهم العوامل التي يجب مراعاتها.

هيكل الرسوم

بدلاً من فرض فائدة، تفرض معظم التطبيقات رسومًا. من الشائع أن تطلب التطبيقات رسوم اشتراك أو إكرامية اختيارية. إذا كان التطبيق يعتمد على الاشتراك، تأكد من أن لديه ميزات أخرى ستستخدمها. إذا طلب التطبيق إكرامية، فكر جيدًا في مقدار المبلغ الذي ستتركه حتى لا تدفع أكثر من اللازم.

كما تفرض معظم التطبيقات رسوم تمويل سريع. ستضطر لدفع مبلغ إضافي إذا كنت بحاجة إلى السلفة على الفور. أو يمكنك الانتظار من يوم إلى ثلاثة أيام عمل واستلام المال مجانًا.

خذ بعين الاعتبار جميع الرسوم، التي يمكن أن تتراكم وتجعل السلف مكلفة. على سبيل المثال، دفع رسوم اشتراك، ورسوم تمويل سريع، وإكرامية على سلفة مستحقة خلال أسبوعين يساوي معدل فائدة سنوي 93.85%. ابحث عن منصات ذات تكاليف منخفضة وتسعير شفاف.

$1 جدول التمويل

ما مدى سرعة استلام أموالك؟ هذا سؤال حاسم إذا كنت تعاني من نقص في السيولة. تقدم معظم تطبيقات السحب النقدي نوعين من التوصيل: العادي $5 الذي قد يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل$3 و الفوري $250 الذي قد يصل خلال دقائق###. إذا كانت السرعة مهمة، ابحث عن تطبيقات تقدم تمويلًا سريعًا وموثوقًا وبكلفة منخفضة أو بدون تكلفة.

( مرونة السداد

معظم تطبيقات السحب النقدي المسبق تسحب تلقائيًا السلفة بالإضافة إلى الرسوم أو الإكرامية من حسابك البنكي في يوم الدفع التالي. تسمح بعض التطبيقات بتمديد تاريخ السداد إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت. تطبيقات أخرى حذرة من سحب أكثر من رصيد حسابك، أو ستعوض رسوم السحب على المكشوف. معظم التطبيقات لن تعاقبك على الدفع المتأخر. ابحث عن تطبيقات تتيح لك تعديل موعد الاستحقاق ولن تتسبب في رسوم سحب على المكشوف.

) مبلغ القرض

كم من المال يمكنك الوصول إليه؟ غالبًا ما توافق تطبيقات السحب النقدي المسبق فقط على (للمستخدمين الجدد). يمكن أن ينمو حد السلفة مع زيادة دخلك وتثبيت سجل سداد إيجابي. بعض التطبيقات تقدم سلفًا من ###إلى 1000 دولار###. تأكد من اختيار تطبيق يتناسب مع احتياجاتك ويكبر معك.

$20 ميزات إضافية

بالإضافة إلى السلف المبكرة، تتضمن العديد من التطبيقات الآن أدوات للميزانية، وخيارات الادخار، وميزات لبناء الائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الإضافات على تحسين صحتك المالية.

على سبيل المثال، تساعد بعض التطبيقات في إنشاء ميزانيات، وتتبع النفقات، وإرسال تذكيرات بالفواتير لتجنب الرسوم المتأخرة. قد تساعدك على الادخار عن طريق تخصيص مبالغ صغيرة تلقائيًا أو تقديم توصيات ادخار مخصصة. آخرون تتيح لك بناء الائتمان من خلال قروض بناء الائتمان أو بطاقات الائتمان المضمونة. قد يكون لديهم أيضًا خدمات مراقبة الائتمان لمساعدتك على متابعة درجتك الائتمانية. كلما كانت التطبيق شاملًا أكثر، زادت القيمة التي تحصل عليها منه.

$250 المميزات الإيجابية

* الحصول على النقود بسرعة
* لا فحص ائتماني
* سهل الاستخدام
* رسوم منخفضة
* السداد عادةً تلقائي
* يساعد على تجنب رسوم السحب على المكشوف
* بعض التطبيقات تقدم أدوات للميزانية والادخار
* الوصول يتزايد مع الاستخدام المسؤول  

$500 العيوب

* حدود المبالغ المسموح بها للسلف
* رسوم التمويل السريع
* الإكراميات والاشتراكات قد تتراكم
* قد يسبب السداد مشاكل في التدفق النقدي في يوم الدفع
* دعم العملاء محدود
* ليس حلاً ماليًا طويل الأمد
* قد يشجع على الاقتراض المتكرر  

هل يجب عليك استخدام تطبيق السحب النقدي المسبق؟

عندما تكون في ضائقة مالية، يمكن لتطبيقات السحب النقدي المسبق أن تساعدك في الوصول إلى الأموال الضرورية قبل راتبك التالي. لا يوجد فحص ائتماني. الخدمة فورية ومريحة. الرسوم قد تكون منخفضة.

المفتاح هو استخدام هذه التطبيقات بمسؤولية. يمكن أن تساعدك في تلبية احتياجات التدفق النقدي قصيرة الأمد، لكنها ليست حلاً طويل الأمد. الاعتماد عليها بشكل مفرط يمكن أن يؤدي إلى دورة من الاقتراض. استخدمها أحيانًا لتغطية السفر الطارئ أو لتجنب رسوم السحب على المكشوف. إذا أخذت واحدة، عليك تعديل إنفاقك لأن راتبك التالي سيكون أصغر.

قد يكون استخدام تطبيق السحب النقدي المسبق حلاً ذكيًا إذا كان لديك دخل ثابت وتحتاج إلى وسادة مؤقتة. ولكن إذا كنت غالبًا تعاني من نقص في الأموال، فهناك حاجة إلى حل آخر. تحدث مع مستشار ائتمان من وكالة غير ربحية لمساعدتك في إعداد ميزانية أو العثور على وظيفة ثانية. ستساعدك تطبيقات السحب النقدي المسبق في حالة الطوارئ، لكنها لن تحل مشكلة العيش من راتب إلى راتب.