كيف تغير البنوك الرقمية الجديدة طريقة استخدامنا لبطاقات الائتمان والخصم

أبريل ميلر هي رئيسة تحرير مجلة ReHack.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

البنوك الرقمية الجديدة هي مؤسسات مالية تعتمد على التكنولوجيا والتطبيقات، مبنية حول التطبيقات وواجهات برمجة التطبيقات والأتمتة في اتخاذ القرارات، بدلاً من الفروع والمعالجة الدُفعية. إنها تعيد تشكيل عادات استخدام بطاقات الائتمان والخصم اليومية، من سرعة إصدار البطاقة إلى مدى دقة التحكم في الإنفاق. مع نضوج الذكاء الاصطناعي (AI) داخل تراكيب البنوك الحديثة، أصبحت البطاقات أدوات قابلة للبرمجة للأمان، والميزانية، وإدارة التدفق النقدي.

الأساس التكنولوجي مع الذكاء الاصطناعي والأتمتة

تعمل البنوك الرقمية الجديدة على بنية تحتية سحابية أصلية مصممة لاستيعاب البيانات بشكل مستمر والتكرار السريع. تتيح هذه الهندسة تقييم المعاملات فور حدوثها وأتمتة سير العمل في المكتب الخلفي. يمكن للبنوك التقليدية إضافة هذه القدرات، لكنها لا تزال تواجه تحديات مع أنظمة مركزية مجزأة، ودورات إصدار أبطأ، ونماذج مخاطر مصممة للمصالحة المتأخرة.

تشير استثمارات الذكاء الاصطناعي إلى الاتجاه الذي يسير إليه القطاع. تتوقع التوقعات السوقية أن ينمو الذكاء الاصطناعي في البنوك من مستوى 2020 إلى أكثر من $64 مليار بحلول 2030، مما يعكس سرعة تحول الأتمتة إلى مركزية في تصميم المنتجات.

يختلف الاعتماد بشكل كبير بين البنوك، ويمكن أن يحدد هذا الفارق مستوى الأمان والمنافسة. المؤسسات التي تتحرك بسرعة يمكنها اكتشاف الاحتيال في وقت مبكر وإطلاق أدوات تحكم أقوى على البطاقات، بينما يخاطر المتأخرون بالتخلف عن الركب في الحماية وتجربة العملاء.

وفقًا لدراسة من IBM، لم يطور سوى 8% من البنوك الذكاء الاصطناعي التوليدي بشكل منهجي في 2024، بينما سعت 78% منه من خلال مبادرات تكتيكية. وربطت الدراسة تكامل الذكاء الاصطناعي بشكل أعمق بانخفاض الأعطال في الخدمة وارتفاع رضا العملاء عن تكنولوجيا المعلومات. غالبًا ما ترى البنوك الرقمية الجديدة هذه المكاسب بشكل أسرع لأنها تدعم تحديثات نماذج أسرع واستجابات آلية.

معيار جديد لبطاقات المستهلكين

يتغير سلوك بطاقات المستهلكين نحو المؤسسات التي تبدو أكثر كمنتجات برمجية تركز على الأمان بدلاً من الحسابات التقليدية. الثقة جزء من هذا التحول — 54% من المستهلكين العالميين يثقون في شركة تكنولوجيا كبيرة واحدة على الأقل أكثر من البنوك. وهذه علامة على أن الخبرة والكفاءة المدركة تؤثر على مكانة الشعور بالأمان عند إدارة المال وبيانات الهوية.

تجربة مستخدم محسنة بشكل جذري

تُدار بطاقات البنوك الرقمية الجديدة كواجهات قابلة للتكوين، مع إشعارات فورية للمشتريات تقلل من فترة “المعاملة غير المعروفة” التي يعتمد عليها المهاجمون. كما تُشغل تحليلات الإنفاق في وقت قريب من الحقيقي، لمساعدة حاملي البطاقات على التعرف على زيادة الاشتراكات، والشذوذ في التجار، والجغرافيا غير المعتادة قبل أن تتحول إلى استرداد رسوم.

كما تتم عمليات دورة حياة البطاقة من داخل التطبيق. يمكن تجميد وإلغاء تجميد الحسابات، وتحديد قواعد السفر، وتغيير أرقام التعريف الشخصية، وتوفير بطاقة لمحفظة الهاتف المحمول بعد بضع خطوات مصادقة. الأهم هو تقليل الكمون. فالرؤية والاستجابة الأسرع يقللان من مدى الضرر الناتج عن الاحتيال أو استيلاء الحساب.

الأمان والتحكم المتقدم

تطبق البنوك الرقمية عادة تقييم مخاطر بمساعدة الذكاء الاصطناعي عبر إشارات الجهاز، وسياقات المعاملات، وأنماط السلوك. وتشمل ذلك ربط الجهاز واكتشاف الشذوذ.

بعضها يوفر أدوات تحكم تدعم نمذجة التهديدات للاحتيال عبر الإنترنت. يمكن للبطاقات الافتراضية الحد من فائدة تفاصيل البطاقة المسروقة عن طريق تقليل إعادة الاستخدام. كما يمكن أن تمنع حدود التاجر أو الفئة، والتنبيهات المعتمدة على الموقع، الإنفاق غير المتوقع أو تفعيل التحقق الإضافي عند انحراف النشاط عن النمط الطبيعي.

على الرغم من أن هذه الأدوات لا تقضي على الاحتيال، إلا أنها تحول الأمان من وظيفة خلفية مخفية إلى سطح تحكم نشط يمكن للمستخدم المشاركة فيه للسيطرة على المشكلة.

ثورة في استخدام البطاقات التجارية

بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، تعتبر البنوك الرقمية الجديدة البطاقات كجزء من بنية التشغيل الأساسية. غالبًا ما تتعامل البنوك التقليدية مع البطاقات، والإقراض، والخزانة كمنتجات منفصلة مع تدفقات تسجيل دخول مختلفة. توحد البنوك الرقمية هذه القدرات في واجهة واحدة مع وصول مبني على الأدوار، وتحكمات قابلة للبرمجة، وتكاملات تتناسب مع فرق التمويل الحديثة.

النتيجة هي تحكم مالي أكثر دقة دون زيادة العبء الإداري. يمكن للشركات ربط الخدمات المصرفية بأنظمة المحاسبة، ومنصات الرواتب، ومعالجات الدفع، ثم استخدام تلك الروابط لأتمتة تطبيق السياسات. يقلل تتبع البيانات بشكل أفضل وتصنيفها بسرعة من النقاط العمياء التي تنمو فيها الاحتيالات وفشل الامتثال.

التمويل الآلي والتقييم الائتماني

تستخدم البنوك الرقمية الأتمتة لتقييم بيانات التدفق النقدي، والفواتير، وتاريخ المدفوعات، ونشاط الحساب لتعديل الحدود أو تمديد الائتمان بشكل أسرع من دورات المراجعة اليدوية. كما يُحسن الأتمتة الشاملة إدارة المخاطر عبر دورة حياة الإقراض من خلال تحليل كميات كبيرة من البيانات المالية، والتاريخ، والإشارات السوقية للوصول إلى قرارات ائتمانية مستنيرة وتقليل التعرض للخسائر.

تغير الأتمتة طريقة استخدام الشركات للبطاقات يوميًا. يعني التقييم السريع أن الشركة يمكنها الوصول إلى الائتمان بشكل أسرع، ثم تواصل استخدامه دون التوقف المستمر الذي يحدث عندما تتأخر التقييمات. كما يضمن المراقبة المستمرة استمرار العمليات. إذا بدا أن معاملة ما محفوفة بالمخاطر، يمكن للنظام التدخل على الفور عن طريق تقليل الحد، أو بدء التحقق السريع، أو وضع علامة على المورد.

إدارة النفقات المبسطة

بدلاً من تمرير بطاقة شركة واحدة، يمكن لفرق التمويل أن تمنح كل موظف أو مشروع أو مورد بطاقة خاصة به وتحدد قواعد محددة. يمكن لمقاول الحصول على بطاقة تعمل فقط لمدة أسبوع. يمكن أن تكون بطاقة المشروع مقيدة بتجار معينين. يمكن حظر فئة عالية المخاطر مباشرة. كما يمكن أن تتدفق الإيصالات تلقائيًا، بحيث يتم مطابقة النفقات وترميزها بشكل أسرع.

من وجهة نظر أمن المعلومات، يقلل التقسيم من قيمة أي اعتماد مخترق واحد. يمكن تدوير البطاقات الافتراضية بشكل متكرر، ويمكن سحب وصول الموظف على الفور، ويمكن أن تؤدي أنماط النفقات الشاذة إلى تنبيه فرق التمويل والأمان.

ماذا يعني هذا للبنوك التقليدية

ترد البنوك القائمة على نهوض البنوك الرقمية جزئيًا لأن العملاء يبحثون الآن عن تنبيهات فورية، وتجميد ذاتي الخدمة، وتدفقات نزاع داخل التطبيق كميزات أساسية. كما يولي المنظمون اهتمامًا لكيفية تغيير الذكاء الاصطناعي للمخاطر والمرونة، خاصة عندما تعتمد النماذج على مزودين خارجيين أو تخلق أسطح هجوم جديدة.

أكد الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي على ضرورة موازنة الابتكار مع السلامة، والمتانة، وممارسات إدارة المخاطر المتطورة مع توسع اعتماد الذكاء الاصطناعي. كما وصفت السلطات في أوروبا استخدام البنوك للذكاء الاصطناعي في تقييم الائتمان والكشف عن الاحتيال مع انتشار الاستخدام بشكل أوسع.

الخطوات التالية لاستخدام أكثر أمانًا وذكاءً للبطاقات

تعمل البطاقات الآن كضوابط ذكية للهوية، والمخاطر، والتدفق النقدي. دفعت البنوك الرقمية الجديدة هذا التحول باستخدام الذكاء الاصطناعي والأتمتة لتسريع العمليات في مجموعة من الخدمات المالية. مع تحسن هذه الأنظمة، سيتكيف استخدام الائتمان والخصم في الوقت الحقيقي، ليظل أكثر أمانًا ويتناسب بشكل أكثر طبيعة مع الإنفاق اليومي وعمليات الأعمال.