حماية المدفوعات من الاستيلاء على الحسابات بواسطة الذكاء الاصطناعي

بواسطة دانيال ستانبرج، كبير مسؤولي المخاطر والامتثال في كورف.

طبقة الذكاء للمحترفين في التكنولوجيا المالية الذين يفكرون بأنفسهم.

معلومات استخباراتية من المصدر الأول. تحليل أصلي. مقالات مساهمة من الأشخاص الذين يحددون الصناعة.

موثوق به من قبل محترفين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد.

انضم إلى دائرة وضوح التكنولوجيا المالية الأسبوعية →

الذكاء الاصطناعي يُغير طرق الدفع، يجعل عملية الانضمام أسرع، وكشف الاحتيال أذكى، وتجارب العملاء أكثر سلاسة. لكن هناك جانب آخر من القصة: المحتالون يستخدمون نفس الأدوات.

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، هذا التحول كبير. أدوات الذكاء الاصطناعي أصبحت أكثر وصولًا وأرخص، لذا تتراجع الحواجز أمام ارتكاب الاحتيال. كانت هذه الهجمات تتطلب وقتًا ومهارة، لكن الآن يمكن تنفيذها خلال دقائق. قد تتمكن الشركات الكبرى من تحمل الأثر، لكن التجار الأصغر يعملون على هوامش رقيقة، لذا حتى عدد قليل من المعاملات الاحتيالية يمكن أن يسبب ضغطًا كبيرًا.

هناك مجالان بشكل خاص يتأثران بشدة بهذا التحول: الاستيلاء على الحسابات عبر الاحتيال بالهوية الاصطناعية و"الاحتيال الودود" المسمى.

صعود الاحتيال بالهوية الاصطناعية

في تحول جديد، يمكن للمحتالين الآن جمع المعلومات المتاحة علنًا عن الشركات الشرعية، مثل الاسم، العنوان، وتفاصيل المالك، واستخدام أدوات الذكاء الاصطناعي لإنشاء شخصيات وهمية مقنعة. من خلال توليد وثائق تعريف مزورة تتطابق مع البيانات المسروقة، يمكنهم فتح حسابات، إجراء معاملات، والاختفاء.

يُلقى الضرر على صاحب العمل الشرعي. تم إساءة استخدام هويته، وقد يتأثر ملفه الائتماني، وفي بعض الحالات، يمكن ملاحقته عن خسائر لم يخلقها فعليًا.

هذا الاحتيال يؤثر بشكل غير متناسب على الشركات الصغيرة، مثل متاجر الراحة أو ورش السيارات. هذا صحيح بشكل خاص في الصناعات منخفضة المخاطر، حيث غالبًا ما تكون المعلومات العامة سهلة الوصول. على عكس شركة عالمية، فإن التاجر المحلي الصغير أسهل في انتحال شخصيته وأصعب في التحقق من هويته بنظرة واحدة.

يجب أن يتجاوز التحقق من الهوية فحصًا واحدًا. يمكن للذكاء الاصطناعي أن يخلق نقطة بيانات واحدة بشكل مقنع، لكنه يواجه صعوبة عند مواجهة ضوابط متعددة ومتدرجة.

الاحتيال الودود يتزايد بسبب الضغوط الاقتصادية

في الوقت نفسه، يصبح “الاحتيال الودود” أكثر انتشارًا. يحدث ذلك عندما يدعي عميل شرعي زورًا أنه لم يتلقَ البضائع أو لم يوافق على المعاملة، على الرغم من أنه فعل. عادةً، يؤدي ذلك إلى استرداد المبلغ، حيث يطعن العميل في الدفع مع مصرفه، ويتم سحب الأموال من التاجر أثناء التحقيق في الادعاء.

يلعب الضغط الاقتصادي دورًا. عندما يشعر المستهلكون بضغوط مالية، تميل نزاعات الاحتيال الودود إلى الزيادة. وبمجرد أن يتلقى شخص ما استردادًا لمطالبة بعدم التسليم، تنخفض الحواجز أمام تكرار هذا السلوك.

بالنسبة لسوق إلكتروني كبير، قد يكون الاحتيال الودود تكلفة مقبولة للأعمال. بالنسبة لمتجر إلكتروني صغير يرسل عددًا محدودًا من الطلبات ذات القيمة العالية أسبوعيًا، قد يعني بعض استردادات المبالغ الفرق بين الربح والخسارة للشهر.

غالبًا ما يشعر التجار بالعجز هنا. لا يمكنهم دائمًا التنبؤ بمن سيقدم نزاعًا. لكن يمكنهم التحكم في مدى استعدادهم للرد.

لماذا تعتبر الضوابط المتدرجة أكثر أهمية من أي وقت مضى

لا توجد حل سحري لمنع الاحتيال. الدفاع الأكثر فاعلية هو التعدد.

تجمع الضوابط المتعددة بين تقنيات التحقق والمراقبة المختلفة بحيث لا يؤدي فشل واحد إلى خسارة. يمكن أن تشمل هذه الضوابط التحقق من الهوية التي تؤكد صحة بطاقات الهوية الحكومية ومطابقتها مع صورة، بالإضافة إلى فحوصات الموقع الإلكتروني التي تكتشف التناقضات بين سجل التداول وعمر النطاق. يمكن أن تشمل أيضًا التحقق من الحساب البنكي، التحليل السلوكي والبيومتري، ومراقبة المعاملات لتحديد الأنماط التي لا تتوافق مع السلوك المعتاد. مثال على ذلك هو عندما يتم وضع طلب عالي القيمة بعنوان فواتير في بلد وعنوان شحن في بلد آخر لا علاقة سابقة له بالعميل.

كل واحد من هذه قد يثير علامة حمراء صغيرة بمفرده، لكنه معًا يرويان قصة. عندما تظهر عدة شذوذ في وقت واحد، تزداد احتمالية الاحتيال بشكل كبير.

يجب أن تكون الضوابط المتدرجة أيضًا ديناميكية. يمكن للأدوات المدعومة بالذكاء الاصطناعي أن تساعد في تحديد المعاملات التي من المحتمل أن تؤدي إلى استردادات قبل شحن البضائع، مما يمنح التجار فرصة للتوقف وإعادة التقييم. عند استخدامها بشكل صحيح، يصبح الذكاء الاصطناعي أداة دفاعية.

لا تنسَ الاحتيال “القديم”

قد تكون عمليات الاحتيال المدفوعة بالذكاء الاصطناعي هي التهديد الجديد اللامع في المدفوعات، لكن التجار الذين يركزون فقط على هذه المخاطر قد يهملون الأساليب التقليدية للاحتيال. عندما تتغير الدفاعات، يتكيف المحتالون أيضًا.

لا تزال عمليات الهندسة الاجتماعية عبر الهاتف، الاحتيال بالتواطؤ، وسرقة الهوية الأساسية تحدث. في بعض الحالات، تنجح هذه الطرق “القديمة” لأن الانتباه قد انتقل إلى مكان آخر.

التوازن بين الوقاية القوية من الاحتيال والخبرة هو المفتاح. يجب ألا يتم التخلي عن الضوابط التي نجحت لسنوات لصالح أدوات جديدة. بل يجب تعزيزها وتطويرها.

إيجاد الحد المناسب للاحتيال

بعبارات بسيطة، الاحتيال حتمي، ويجب ألا يتساءل التجار عما إذا كان سيحدث أم لا. بل عليهم أن يسألوا كم هو مقبول لأعمالهم.

كل تاجر لديه شهية مخاطر مختلفة. تشديد الضوابط، مثل “اعرف عميلك” وحدود السرعة، يقلل من الاحتيال لكنه قد يسبب مشاكل، ويبعد العملاء الشرعيين. تخفيفها يزيد من التحويل، لكنه يزيد من التعرض للاحتيال.

الجواب يكمن في التناسب. قد يقبل سوق عالمي مستوى أعلى من الاحتيال المطلق بسبب الحجم والاستثمار التكنولوجي. قد يختار عمل صغير مستقل سياسات أكثر صرامة لأن خسارة واحدة لها تأثير أكبر.

لا يمكن أن يكون الصفر من الاحتيال على أي تكلفة شعارًا مستدامًا أو هدفًا. يجب على الشركات الصغيرة التركيز على حماية إيراداتها دون المساس بتجربة العملاء.

التعاون ضروري

لحسن الحظ، الاحتيال ليس قضية تنافسية، لأن مزودي الدفع غالبًا ما يشاركون البيانات من خلال المنتديات الصناعية وأنظمة المراقبة للمساعدة في التعرف على الجهات السيئة وعصابات الاحتيال بسرعة أكبر. يعزز هذا التعاون الصناعة بأكملها.

بالنسبة للتجار، يعد العمل عن كثب مع شركاء الدفع أمرًا أساسيًا. شارك البيانات مبكرًا، واطلب التوجيه، واستفد من عمليات دعم النزاعات. من الأسهل منع الخسائر عندما يتم التعرف على الاحتيال المحتمل.

بينما يغير الذكاء الاصطناعي مشهد الاحتيال، فهو ليس قضية من جانب واحد، لأن نفس التكنولوجيا تساعد على تزويد الشركات بأدوات اتخاذ قرار أفضل.

المسار المستقبلي هو عملي. استثمر في ضوابط التحقق المتعددة، واحتفظ بالأدلة للنزاعات، ووازن بين الوقاية من الاحتيال وتجربة العملاء الممتازة، وابقَ يقظًا للتهديدات الجديدة والتقليدية، وتعاون بنشاط. الشراكة مع مزود دفع حديث يمكن أن توفر أدوات مدعومة بالذكاء الاصطناعي للمساعدة في تقليل الاحتيال وإدارة نزاعات استرداد المبالغ.