طرق عملية للتغلب على تحديات إطلاق منتجات التكنولوجيا المالية

فينود سيفاغناني هو مدير منتج أول لشركة برمجيات متعددة الجنسيات يتمتع بخبرة تزيد عن 10 سنوات في استراتيجية تجربة العملاء والتحول الرقمي في قطاعات التجارة الإلكترونية والمالية. يحمل فينود ماجستير إدارة الأعمال من جامعة كورنيل وماجستير نظم معلومات من جامعة أركنساس. تواصل مع فينود على لينكد إن.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

إطلاق منتج تكنولوجيا مالية يواجه تحديات فريدة، ويتطلب توازناً دقيقاً بين الابتكار والامتثال وثقة العملاء. يمكن أن تزيد العقبات التنظيمية مثل قوانين حماية البيانات، ومتطلبات مكافحة غسيل الأموال (AML)، وفحوصات الأطراف المرفوضة من تعقيد العمليات.

يتطلب التنقل عبر هذه اللوائح تعاوناً وثيقاً مع الفرق القانونية والمنظمين والمؤسسات المالية لضمان الالتزام مع الحفاظ على تجربة مستخدم سلسة. بالإضافة إلى ذلك، تجعل الاختلافات في اللوائح عبر الولايات القضائية توسيع نطاق المنتجات المالية أكثر تحدياً. تتطلب التغلب على هذه التحديات نهجاً استباقياً، باستخدام تكنولوجيا التنظيم (RegTech)، وشراكات قوية، واستراتيجيات تطوير مرنة للتكيف مع معايير الامتثال المتغيرة مع تقديم حلول مالية مبتكرة.

التحديات التنظيمية الشائعة

فئة رئيسية من التنظيم المالي تتعلق بضمان عدم دفع الأموال للأشخاص الخطأ. تشمل هذه المتطلبات قوانين مكافحة غسيل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب (AML/CFT) وفحوصات الأطراف المرفوضة. عدم الامتثال يمكن أن يكلف الكثير—حيث تم تغريم العديد من شركات التكنولوجيا المالية والبنوك العالمية بملايين الدولارات العام الماضي لعدم التزامها بقوانين AML.

في الأسواق الناشئة، قد تضع الحكومات قوانين بشأن احتياطيات العملات الأجنبية للحفاظ على استقرار العملة، مما يؤثر على كيفية نقل الأموال داخل وخارج البلاد. في التجارة، قد يتحمل التجار عبء مشاركة الوثائق مع المنظمين لإثبات أن قيمة العملة وقيمة السلع سواء كانت تغادر أو تدخل البلاد تتطابق.

إدارة احتكاك العملاء

يمكن أن يكون تجربة العميل السلسة ميزة تميز بين المنافسين، خاصة في صناعة التمويل. كل نقطة احتكاك تجعل المنتج أكثر إحباطاً للاستخدام ويمكن أن تزيد من معدل الانسحاب. التفكير الإبداعي لإزالة حتى عقبة صغيرة مع الالتزام بالمتطلبات التنظيمية هو فوز كبير. لتلبية متطلبات التنظيم، غالباً ما يكون هناك احتكاك مع تجربة العميل لا مفر منه، خاصة فيما يتعلق بـ AML/CFT.

لتقليل التأثير على تجربة العميل، يمكن للشركات المالية التقنية أن تجعل الإفصاحات سهلة الفهم، وتشرح هدف متطلبات الوثائق، وتستغل العقبات التي لا مفر منها لصالحها من خلال دفع العملاء للتباطؤ في اللحظات المهمة. على سبيل المثال، تتطلب الولايات المتحدة إعلان أي مبلغ يزيد عن 10,000 دولار—خانة اختيار لتأكيد أو نفي التصريح ستجعل العملاء يتوقفون ويولون اهتماماً أكبر للائحة. يمكن أن يوجه الاحتكاك الذي لا مفر منه سلوك العميل عند تنفيذه بشكل مدروس ومصمم بهدف.

تجنب وتقليل المخاطر

تشكل اللوائح الغامضة تحديات كبيرة ومخاطر غير متوقعة لشركات التكنولوجيا المالية. اللوائح ببساطة لا تغطي جميع الحالات التي ستواجهها الشركة، خاصة عند دخول أسواق أصغر وناشئة. على الرغم من جهود الشركة، هناك خطر أن يؤدي سوء فهم اللوائح إلى منتج غير متوافق أو أن يجد المنظمون أن الشركة غير ملتزمة ويفرضون غرامات كبيرة. يمكن أن تضر الدعاية السلبية المرتبطة بذلك بسمعة الشركة، مما قد يكون له عواقب طويلة الأمد في صناعة التمويل.

واحدة من أفضل الطرق لتقليل هذا الخطر هي التواصل مع خبراء متخصصين لديهم خبرة وعمل أو إقامة في الولاية القضائية. يمكن أن يكون هؤلاء محترفين مرتبطين بمؤسسة مالية شغلوا مناصب تنظيمية عالية أو يقدمون خدمات استشارية. يمكن أن يضمن التعاون مع هؤلاء الخبراء فهم اللوائح على مستوى سطحي وأن يتم النظر في النية المقصودة.

خطر آخر هو الأموال المجمدة. يحدث ذلك عندما يفشل طرف ثالث شريك، أو تظهر مشكلة تنظيمية، وتعلق السلطات عمليات الشركة. حدث ذلك العام الماضي عندما قدم وسيط خدمات مصرفية لعدة شركات تكنولوجيا مالية طلب إفلاس، مما ترك الشركاء الموجهين للعملاء بمبلغ $200 مليون في أموال العملاء المجمدة. قدمت شركة سينابس، وسيط خدمات مصرفية لعدة شركات تكنولوجيا مالية، طلب إفلاس، مما ترك الشركاء الموجهين للعملاء بمبلغ $200 مليون في أموال العملاء المجمدة.

سواء من خلال تعليق العمليات أو فشل الشريك، فإن الأموال المحتجزة تضع الشركات على حافة فقدان ثقة العملاء والأعمال التجارية. على الرغم من أن المؤسسات لا ترغب أبداً في الوقوع في هذا الموقف، فمن الأفضل أن تكون مستعداً. من خلال تخصيص سيولة كافية، يمكن عكس معاملات العملاء إذا لزم الأمر، مما يسمح للعملاء باسترداد أموالهم على الأقل. يقطع هذا الطريق بشكل كبير للحفاظ على ثقة العملاء وقد يساعد الشركات على تجنب أسوأ الكوارث.

أخيراً، من الضروري أن تتواصل الشركات المالية التقنية مع المنظمين، حتى لو تم الحصول على موافقة على الطلب. إذا تم منح الموافقة مع فهم غير كامل أو غير صحيح لما يفعله المنتج، فقد يسبب ذلك مشكلة في المستقبل. المشاركة الاستباقية ضرورية، حيث أن معظم المنظمين مستعدون لمناقشة كيفية عمل المنتج. يمكن أن يقلل شرح التكنولوجيا للمنظمين، خاصة إذا كان المنتج معقداً، من المشاكل المحتملة.

الاستفادة من الشراكات لتجنب الألم

اليوم، من الشائع أن تتعاون الشركات المالية التقنية مع مؤسسات مالية راسخة. كما ذكر مقال حديث لمجموعة البنك الدولي (WEF)، “السردية القديمة حول البنوك مقابل التكنولوجيا المالية أصبحت قديمة.” بدلاً من ذلك، يذكر المقال “مزيج استراتيجي من المنافسة الانتقائية والتعاون الضروري.” في معظم الولايات القضائية، تقع مسؤولية الامتثال التنظيمي على المؤسسات بدلاً من المستهلكين.

البنوك على دراية عميقة بتوقعات الامتثال ومسؤولة أمام الحكومات، مما يجعلها موارد قوية لمواجهة التحديات التنظيمية. أما الشركات المالية التقنية، فهي “أكثر مرونة، وغالباً ما تكون أكثر قدرة على حل المشكلات المحددة بسرعة”، مما يجعل الكيانين شركاء ممتازين.

RegTech هو أداة أخرى يمكن للشركات المالية التقنية الاستفادة منها للتنقل في الامتثال. تعمل كوسطاء بين منتجات التكنولوجيا المالية والحكومات، ويمكن أن تساعد في التحقق من هوية العملاء وتأكيد استيفاء اللوائح. يساعد استخدام RegTech الشركات المالية التقنية على تحسين الكفاءة التشغيلية، وتبسيط عملية التنظيم، وتقليل احتكاك العملاء. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لموافقة طرف ثالث مرخص على الامتثال الخاص بالشركة المالية التقنية، يقل الحاجة إلى التدقيقات حيث تقوم الحكومة بتدقيق RegTech.

حماية بيانات العملاء

الاختراقات الأمنية ليست مسألة إذا بل متى. من الضروري أن تكون الشركات المالية التقنية مستعدة لمواجهة التهديدات بسرعة وحسم. الثقة هي عملة التمويل الرقمي، ومتى ما فقدت، يصعب استعادتها تقريباً. يتطلب الأمر استثماراً كبيراً في حماية البيانات، وتشفير قوي، ومعايير حماية عالية، خاصة عند نقل المعلومات الحساسة. اعتماداً على مواردها، يمكن للشركات المالية التقنية أن تحل مشاكل الأمان بنفسها أو تعتمد على شركات وسيطة من طرف ثالث.

اليوم، الأمر لا يقتصر على تلبية معايير الأمان الصناعية فقط. بل يتطلب الإبداع والتفوق على التوقعات. ستستمر اللوائح في التشدد عبر جميع الولايات القضائية، لذا فإن المبادرة والبقاء في المقدمة يمكن أن يجعل الشركات أكثر تنافسية. غالباً ما تكون البنوك على استعداد للعمل مع الشركات المالية التقنية لتلبية معايير أمان أعلى، ولكن إذا لم يكونوا راغبين، فمن الأفضل أن تبحث عن شريك آخر أو تبني حل الأمان داخلياً. فقدان ثقة العملاء من الصعب جداً عكسه، خاصة في التمويل.

التحدي الأساسي للمنتجات المالية التقنية الناشئة هو أن اللوائح تختلف عبر الولايات القضائية. تتم معظم المعاملات المالية بعملات رئيسية مثل الدولار الأمريكي، الجنيه البريطاني، الين الياباني، أو اليورو، لكن الاستراتيجيات المعتمدة لهذه العملات قد لا تنطبق على الأسواق الناشئة. وعلى العكس، فإن الاستراتيجيات المطورة للأسواق الناشئة غالباً لا تكون منطقية للأسواق المتقدمة.

هناك تعقيد كبير داخل صناعة التكنولوجيا المالية، خاصة عند مقارنة الأسواق. التوازن بين الامتثال، والأمان، واحتياجات العملاء هو أمر حاسم للنجاح. الشركات التي تزدهر ستركز على تقديم تجارب عملاء أفضل مع تبني الإبداع والمرونة الضرورية للتنقل في مشهد مالي أكثر تنظيماً.