فجوة اكتشاف الذكاء الاصطناعي: لماذا قد تُتجاهل القروض الجيدة، وما الذي يمكن للبنوك فعله

يعاكوف مارتن هو الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ فنتك ويكلي

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

الذكاء الاصطناعي يُغير كل ركن من أركان التمويل، ومن المتوقع أن تنفق قطاع الخدمات المالية مبلغًا مذهلاً قدره $97 مليار دولار على الذكاء الاصطناعي بحلول عام 2027. مع إعادة تشكيل تقنيات الوكيل الذكي ووكلاء الذكاء الاصطناعي في البنوك وتجربة العملاء، يظهر عامل جديد كميزة تنافسية رئيسية: قابلية الاكتشاف. بالفعل، يثق 44% من المستهلكين في وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، مما يشير إلى تحول في سلوك المستهلكين.

وكلاء الذكاء الاصطناعي يتجاوزون النصائح المالية الشخصية وكشف الاحتيال. لا تقتصر الحالات على عرض خيارات القروض للمستهلكين، بل سيقومون في النهاية بإكمال الطلبات لهم وأتمتة صرف الأموال. في المستقبل القريب جدًا، من المحتمل أن تتولى وكلاء الذكاء الاصطناعي كل شيء من ملء النماذج إلى التحقق من الهوية وبدء عمليات الاكتتاب الآلية.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال هل ستتبنى الذكاء الاصطناعي، بل مدى السرعة. مع إعادة تشكيل الاكتتاب المحسن بالذكاء الاصطناعي والمقرضين الرقميين أولاً، ستحتفظ المؤسسات المالية بمكانتها في مركز نظام الائتمان. أولئك الذين يتأخرون في اعتماد الذكاء الاصطناعي يواجهون خطر فقدان الرؤية تمامًا، حيث يتجاوز المقترضون الأصغر سنًا والأكثر تقنية القنوات التقليدية لصالح بدائل أكثر ذكاءً وأتمتة.

القابلية للاكتشاف هي الباب الأمامي الجديد

استخدام محرك ذكاء اصطناعي للبحث والتقدم بطلب للحصول على قرض هو القفزة الكبرى التالية في تجربة العملاء، مع توقع أن تصل قيمة وكلاء الذكاء الاصطناعي في سوق الخدمات المالية إلى 4.28 مليار دولار بحلول عام 2032. وبينما الفرصة هائلة للبنوك والمؤسسات المالية، فإنها تبرز مشكلة جديدة: عدم الرؤية.

محركات الذكاء الاصطناعي لا تكتشف وترتب القروض حسب الجودة؛ بل تُرتب حسب القابلية للقراءة. يُعرف هذا باسم تحسين محرك الإجابة (AEO). إذا لم يتم هيكلة منتج القرض بسهولة للهضم، فلن يُعتبر.

على سبيل المثال، إذا كانت نسبة الفائدة السنوية ومعايير الأهلية لمقرض ما مخفية في ملف PDF، فلن يظهر محرك الذكاء الاصطناعي القرض، بغض النظر عن مدى تنافسيته. يجب على البنوك ضمان عرض بيانات التعريف للعرض: يجب وصف منتجات القروض بوضوح في تنسيقات منظمة—نوع المنتج، نسبة الفائدة، الشروط، ومعايير الأهلية. تضمن البيانات الوصفية المنظمة أن يتمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من فهرسة ومقارنة والعمل على منتجات القروض بدقة. بدونها، قد تظل عروض القروض الممتازة غير مرئية.

لكن مشكلة القابلية للاكتشاف أعمق من ذلك. تساعد AEO وكلاء الذكاء الاصطناعي على عرض القروض، ولكن بجانب وضع البيانات في التنسيق الصحيح، تحتاج البنوك أيضًا إلى البنية التحتية المناسبة لتمكين وكلاء الذكاء الاصطناعي من تزويد العميل بعرض قرض مصدره الذكاء الاصطناعي.

على سبيل المثال، يمكن للعميل إدخال معايير القرض الخاصة به في محرك بحث وكيل الذكاء الاصطناعي، الذي يعرض على الفور جميع عروض القروض ذات الصلة وخيار التقديم التلقائي. بنقرة واحدة، يتلقى العميل موافقة مشروطة على القرض، مدعومة بالكامل بواسطة بيانات قابلة للقراءة آليًا وسير عمل يعتمد على واجهات برمجة التطبيقات.

البنوك التي لا تمتلك تقنية إقراض تعتمد على واجهات برمجة التطبيقات، ورحلات مستخدم رقمية، وبيانات غير معزولة، وأتمتة في التقديم واتخاذ القرار لن تكون في المنافسة. في هذا البيئة، أن تكون المقرض الأفضل غير مهم إذا لم تكن قابلًا للاكتشاف.

لكن هذا أسهل قولًا من فعل. وجد تقرير PYMNTS أن 75% من البنوك تواجه صعوبة في تنفيذ حلول رقمية جديدة بسبب بنيتها التحتية القديمة. و"يعتبر 59% من المصرفيين أن أنظمتهم القديمة تمثل تحديًا كبيرًا للأعمال، ويصفونها بأنها ‘مكرونة سباغيتي’ من التقنيات المترابطة ولكن القديمة."

العدالة، وجبهة الامتثال الجديدة

إذا كانت قابلية الاكتشاف هي الباب الأمامي للإقراض الوكلي، فإن العدالة هي جبهة الامتثال الجديدة. لا يقتصر خطر محركات الذكاء الاصطناعي على استبعاد المنتجات غير المحسنة للاكتشاف بواسطة الذكاء الاصطناعي؛ بل يهدد أيضًا باستبعاد فئات كاملة من المقرضين الذين لا يلبون معاييرهم التقنية. لكن المشكلة هنا ليست الرؤية؛ بل الإنصاف.

يقدم الإقراض الوكلي اليوم نوعًا حديثًا من الإقراض المتحيز: قد يتم توجيه المستهلكين نحو المقرضين الذين يمتلكون البنية التحتية المناسبة—واجهات برمجة التطبيقات، البيانات النظيفة، سير العمل الآلي—بدلاً من أفضل منتج مالي.

بدون شفافية حول كيفية تصنيف أو عرض منصات الذكاء الاصطناعي لعروض القروض، يخاطر المستهلكون بأن يُوجهوا نحو قروض ذات تكلفة أعلى أو أقل ملاءمة ببساطة لأن هؤلاء المقرضين لديهم البنية التحتية الصحيحة، وليس المنتج الصحيح. هذا يخلق نقطة ضعف جديدة للامتثال أمام الجهات التنظيمية. قد تسأل الجهات التنظيمية قريبًا، “هل بنيتكم القديمة تعيق الوصول إلى أفضل منتجاتكم بشكل فعال؟”

على مدى عقود، ركز التدقيق التنظيمي على الممارسات التمييزية في قرارات الإقراض. ولكن مع انتشار الإقراض الوكلي، ستتوسع العدسة التنظيمية. قد لا تخسر البنوك فقط حصتها السوقية؛ بل قد يُنظر إليها على أنها تساهم في التحيز النظامي.

لا تزال البنوك قادرة على المنافسة—إذا قامت بالتحديث

على السطح، يبدو أن الإقراض الوكلي مصمم خصيصًا للشركات التقنية المالية، التي بنيت تقنياتها للسرعة والمرونة. لكن الميزة ليست حصرية. فقط تحتاج البنوك إلى تحديث نماذج تشغيلها.

يتم تصميم وكلاء الذكاء الاصطناعي الناشئين لتحديد المنتجات المناسبة، وإكمال الطلبات، وتقديم مستندات KYC، وتحفيز الاكتتاب الآلي. البنوك التي لم تدنْ أنظمتها من النهاية للنهاية تخاطر بأن تُتجاوز، حتى لو كانت تقدم أسعارًا تنافسية. فهي بحاجة إلى نظام منسق، أو منصة تنسيق، تربط جميع أجزاء عملية الإقراض الحيوية، وتؤتمت سير العمل، وتضمن أن كل خطوة قابلة للقراءة آليًا ومتاحة عبر واجهات برمجة التطبيقات.

طبقة التنسيق التي توفر هذا البنية التحتية عادةً تدمج جميع الوظائف الحيوية بالإضافة إلى الوظائف الخارجية، بما في ذلك التحقق من الهوية، وKYC/KYB، ومكافحة الاحتيال، والخدمات المصرفية المفتوحة، وفحوصات مخاطر الائتمان، واتخاذ القرارات الآلي.

الشركات التقنية المالية بالفعل تعتمد على واجهات برمجة التطبيقات، لكن العديد من البنوك لا تزال تتخلف في تحديث تقنياتها الممزقة. بدون التنسيق، تظل جميع هذه التكاملات الأساسية معزولة، وستحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى استمرارية من النهاية للنهاية لتقديم تجربة طلب قرض كاملة. طبقة التنسيق ليست مجرد مساعدة—إنها الجسر الذي يسمح للبنوك القديمة بالمنافسة في نظام الإقراض الوكلي دون تدمير بنيتها التحتية بالكامل.

البنوك التي تقوم بتحديث بنيتها التحتية وتؤتمت سير عملها يمكنها استعادة السيطرة على مسار الإقراض، وضمان أن تظهر منصات الذكاء الاصطناعي منتجاتها وأن يحصل العملاء على وصول مدفوع بالذكاء الاصطناعي لأفضل الخيارات وأكثرها ملاءمة، وليس فقط تلك الأسهل في الظهور.