ما الذي من المحتمل أن يتبلور في سوق التكنولوجيا المالية في عام 2023؟

لقد كانت التكنولوجيا المالية تُغير المشهد المالي العالمي، وطريقة عمل الشركات، وقطاع المدفوعات لأكثر من عقد من الزمن، كمزيج من التكنولوجيا والخدمات المالية. بعد الأزمة المالية العالمية في عام 2008، عندما بدأت شركات التكنولوجيا المالية تظهر كمزودي خدمات مالية بديلة، تسللت إلى صناعة البنوك التقليدية وبدأت في السيطرة على مجالات مثل التمويل الشخصي، والخدمات المصرفية، ورأس المال المغامر، والتأمين، والقروض، وإدارة الثروات، وغيرها.

كلاعبين جدد في القطاع المالي، يطورون خدمات ومنتجات مالية جديدة تعطل العالم المالي الحديث وتجذب المجتمع الرقمي اليوم.

في الوقت الحاضر، يجب على المؤسسات المالية أن تواكب التطور أو تخاطر بالغرق. لهذا السبب، تتبنى العلامات التجارية الحديثة بحماس اتجاهات التكنولوجيا المالية الجديدة. على سبيل المثال، أصبحت شركات مثل جي بي مورغان، باي بال، أمازون، أبل، سامسونج، وغيرها، روادًا في قطاع التكنولوجيا المالية.

لتنفيذ ابتكاراتها، مثل العملات الرقمية، وتقنية البلوكشين، ولوائح مكافحة غسيل الأموال، والعديد من الأمور الأخرى، يحتاج جميع المشغلين الماليين المبدعين إلى حلول برمجية عالية الجودة. لذلك، سنستعرض أهم اتجاهات التكنولوجيا المالية، ولكن أولاً، بعض الإحصائيات لدعم ادعائنا بأن التكنولوجيا المالية هي موجة المستقبل.

وفقًا لاستطلاع شركة PwC للمنظمات الخدمية المالية عالميًا، كان 47% منهم على الأرجح للعمل مع شركة تكنولوجيا مالية للتطوير. خلال جائحة كوفيد-19، شهد قطاع التكنولوجيا المالية، مثل جميع القطاعات الأخرى، تغييرات وصعوبات.

في عام 2020، ارتفعت بشكل كبير الاهتمام بالعملات المشفرة وتقنية البلوكشين نتيجة لذلك. بدأت الشركات في التحقيق، والاختبار، واكتشاف الأدوار الجديدة التي يمكن أن تلعبها العملات المشفرة في النظام المالي الحديث. أدت إدخال خدمات مالية متنوعة مثل التمويل المدمج، وBNPL، إلى توسيع نطاق معاملاتها اليومية.

من خلال اعتماد التمويل المدمج، والمنتجات المالية، والتأمين، وسعت العديد من الخدمات المالية نطاق أنشطتها الاعتيادية. في جميع المناطق الثلاث الرئيسية—أوروبا، الشرق الأوسط وأفريقيا، الأمريكتين، وآسيا والمحيط الهادئ—تم تسجيل رقم قياسي من الاتفاقيات في عام 2021، مما جعل القطاع المالي التكنولوجي ملحوظًا.

شهد عام 2022 استثمارات مذهلة في قطاع التكنولوجيا المالية. ومع ذلك، مع زيادة الوعي بالعملات المشفرة، وتقنية البلوكشين، والأمن السيبراني، زادت أيضًا تطور الحلول الجذابة للاستثمار. نتيجة لاتجاهات متعددة شجعت كل من الشركات الكبرى والشركات الناشئة على إعادة تصور صناعة الخدمات المالية الحالية، كان هناك شعور واضح بالولادة الجديدة في عام 2022.

بحلول عام 2030، من المتوقع أن ينمو قطاع التكنولوجيا المالية العالمي بمعدل نمو سنوي مركب قدره 18.5% ويبلغ قيمته حوالي 851.1 مليار دولار. التكنولوجيا المالية هي استخدام الابتكارات التكنولوجية المتطورة مثل الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات، والبلوكشين لتحسين وأتمتة المنتجات والخدمات المالية.

لا يمكن تلبية توقعات العملاء الحالية إلا بأحدث التقنيات. لذلك، سنتحدث عن التطورات الرئيسية في التكنولوجيا المالية للعام القادم.

التمويل الأخضر

الاستدامة أكثر من مجرد شعار؛ إنها ضرورة اقتصادية عالمية. أصبح التمويل الأخضر، الذي يهتم بالتفاعل بين العمليات المالية والبيئة، أكثر أهمية في عالم التمويل. تُستخدم كلمات مثل الاستثمار المسؤول، والحوكمة البيئية والاجتماعية، والتمويل المستدام، وتمويل المناخ لوصف الأموال الخضراء.

يدرك التمويل الأخضر أن الاستقرار الاقتصادي يعتمد على الاستقرار البيئي، وأن السياسات المالية الحديثة يجب أن تحاول تقليل الضرر البيئي من أجل صحة البيئة والتنمية الاقتصادية.

كما يتعلق التمويل الأخضر بإدارة المخاطر البيئية، والتخطيط للمستقبل، وتوجيه المنتجات والخدمات، مثل القروض والاستثمارات، نحو الاستدامة البيئية.

تقنية البلوكشين

تقنية البلوكشين ليست اتجاهًا جديدًا، لكنها تغير وجه المعاملات المالية عالميًا. يُشار إليها أحيانًا بـ"السجل الإلكتروني" أو “قاعدة البيانات الموزعة”، حيث يتم تسجيل كل معاملة في كتلة مميزة مرتبطة بالكتل السابقة في الشبكة. وهي مفتوحة لجميع المشاركين. طريقة آمنة جدًا للحفاظ على البيانات تقلل بشكل كبير من خطر سرقة الهوية والبيانات.

قبل عام 2030، من المتوقع أن يتضاعف سوق البلوكشين العالمي ليصل إلى قيمة 1.5 تريليون دولار.

ويُتوقع أن يكون أكبر فائدة صافية في الصين ()bn(، والولايات المتحدة )bn(. كما يُتوقع أن تستفيد خمس دول أخرى—فرنسا، ألمانيا، اليابان، المملكة المتحدة، والهند—بقيمة تقدر بحوالي $440 bn) في المستقبل.

بدأت أكبر معالجات المدفوعات، مثل فيزا، وماستركارد، وباي بال، في الاستفادة من الأصول التشفيرية والسماح للآخرين بإرسال المدفوعات باستخدام هذه الطرق. حاليًا، يستغرق إرسال الأموال إلى الخارج وقتًا وجهدًا كبيرين. مع تقنية البلوكشين، يمكن التغلب على هذه التحديات بسرعة أكبر، وأمان للمدفوعات الدولية، وتكاليف أقل.

إذا نظرنا إلى إحصائيات النمو حسب القطاع، فإن صناعة البنوك تمتلك أكبر حصة من قيمة سوق البلوكشين—بنسبة 29.7%، ومن المتوقع أن تتوسع أكثر مع تزايد المستثمرين الذين يسعون لتعزيز نطاق خدمات البلوكشين، واستخدام المستهلكين لمحافظ البلوكشين بشكل متزايد، من 11 مليون عالميًا في 2016 إلى 40 مليون في 2021$407 .

سيعتمد نجاح البلوكشين على بيئة تنظيمية مواتية، ونظام بيئي مؤسسي مستعد للاستفادة من الفرص الجديدة التي تخلقها التقنية، وتشكيلة مناسبة من القطاعات.

التمويل المدمج

مفهوم التمويل المدمج ضخم جدًا. من المتوقع أن ينمو بشكل كبير وفقًا لإحصائيات الباحثين، حيث من المتوقع أن ينمو سوق التمويل المدمج العالمي بمعدل نمو سنوي مركب قدره 23.9% خلال الفترة من 2022 إلى 2030 ليصل إلى حوالي 7.2 تريليون دولار بحلول عام 2030. مع مرونة وشمولية التمويل المدمج، هناك فرصة كبيرة للشركات الناشئة والمتطورة في التكنولوجيا المالية لتحويل طرق التجارة التقليدية. يوفر التمويل المدمج إطار عمل مفتوح لواجهات برمجة التطبيقات (API) للشركات غير المالية لدمج تطبيقاتها على الويب والجوال بسلاسة مع عروض الخدمات المالية المرافقة.

كما ذُكر أعلاه، من المتوقع أن يتجاوز قيمة القطاع في العشر سنوات القادمة ضعف قيمة أكبر 30 بنكًا في العالم مجتمعة. في عام 2020، قدر الدخل الناتج عن التمويل المدمج بـ 22.5 مليار دولار.

الشراء الآن والدفع لاحقًا $50 BNPL( هو شكل فريد من التمويل المدمج يتوسع بسرعة عبر جميع القطاعات. مع هذه الطريقة في الدفع، يمكن للعملاء تقديم طلب اليوم ودفع ثمن مشترياتهم لاحقًا، عادةً على دفعات.

الوعد بالتمويل المدمج واضح بالفعل، حيث تقدم المزيد من المتاجر قروضًا قصيرة الأجل عبر تطبيقات مثل كلارنا والمحافظ الرقمية التي تتيح المدفوعات الفورية بدون تلامس. بالإضافة إلى ذلك، هذا مجرد بداية.

الذكاء الاصطناعي

تمت ثورة العالم المالي مع إدخال الذكاء الاصطناعي. أصبح من الممكن أتمتة المهام الصعبة والقيمة. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية مكافحة الجرائم الإلكترونية، وغسل الأموال، والاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي لتعزيز التفاعل مع روبوتات الدردشة، وتخصيص رعاية العملاء، واتخاذ قرارات البنية التحتية.

ستلعب خوارزميات الذكاء الاصطناعي في تطوير البرمجيات المالية دورًا أكبر في اختيار من يمكنه الوصول إلى خدمات مالية معينة. من المتوقع أن يتسارع تطبيقه في صناعة التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، والكشف عن الاحتيال في عام 2023. يُطالب الجمهور الآن بالتفكير في الآثار الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة.

البنوك من بين المؤسسات الأكثر ربحية التي تتبنى هذه التقنية. بحلول عام 2030، من المتوقع أن يقلل الذكاء الاصطناعي من نفقات التشغيل البنكية بنسبة 22%. قد يؤدي ذلك إلى توفيرات مستقبلية تصل إلى )tn.

المساعدات الرقمية وروبوتات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي الآن قادرة على الرد على استفسارات العملاء، وتتبع النفقات، واقتراح المنتجات بناءً على اهتماماتهم، مثل التأمين على الهاتف أو السفر. جعل المدفوعات والحصول على إرشادات مخصصة في أي وقت من خلال معالجة اللغة الطبيعية هو من بين الخدمات المخصصة الأخرى التي تتيحها التقنية.

عنصر مهم في تقنية الذكاء الاصطناعي هو قدرته على التنبؤ بسلوك الإنسان بدقة. ونتيجة لذلك، يعمل الذكاء الاصطناعي والتمويل السلوكي معًا لمساعدة المحللين على رؤية أنماط في سلوك الإنسان الذي يبدو عشوائيًا.

في عام 2023، سيصبح أكثر استخدامًا في قطاع التكنولوجيا المالية لاتخاذ قرارات بشأن إصدار القروض، والتفاوض، والكشف عن الاحتيال. ومع ذلك، يُعبر الجمهور الآن عن مخاوف بشأن الآثار الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في مثل هذه القرارات الحاسمة.

“قُدر القيمة التجارية للذكاء الاصطناعي $7 Artificial Intelligence( في البنوك الأمريكية الشمالية بـ 14.7 مليار دولار في 2018، ومن المتوقع أن تصل إلى 79.0 مليار دولار في 2030، وفقًا لأبحاث IHS Markit.”

الخدمات المصرفية الرقمية

يستخدم المستهلكون بشكل متزايد خدمات مالية بديلة لإدارة أموالهم مع تشديد البنوك لمعايير الإقراض. توفر البنوك الرقمية الجديدة التي تلبي احتياجات السكان الرقميين، مثل مونزو، ريفولوت، وسترلينج، بدائل فعالة واقتصادية للمؤسسات التقليدية. يتم تحرير عملائهم من الأوراق والإجراءات اللازمة لزيارة الفروع لإنشاء حساب أو الحصول على بطاقة جديدة. تقدم العديد من الخدمات المفيدة، بما في ذلك المدفوعات الدولية، وبطاقات ماستركارد بدون تلامس، والتحويلات بين الأفراد، وأدوات إدارة النفقات ومراجعة الأرصدة.

ومع ذلك، أدى القدرة على شراء وتداول العملات المشفرة بسرعة إلى رد فعل عنيف في القطاع المصرفي. البنوك الرقمية تتقدم على المنحنى وتوفر بالفعل خيارات دفع ملائمة للعملات المشفرة. ونتيجة لذلك، أصبح الاعتماد على البنوك الرقمية فقط أكثر شعبية وربحية على مستوى العالم.

مع دخول المزيد من التطبيقات الرقمية إلى السوق، يزداد الطلب على خبراء تطوير البرمجيات.

تقنية RegTech

واحدة من الصناعات التي تخضع لأكبر قدر من التنظيم هي الصناعة المالية. من المتوقع أن تعيد تقنية RegTech تشكيل الهيكل التنظيمي من خلال تقديم حلول تكنولوجية متطورة لمشاكل الامتثال. ستجذب إدخال التمويل البديل، وتقنية البلوكشين، والذكاء الاصطناعي اهتمام الحكومات حول العالم لقطاع التكنولوجيا المالية.

المتطلبات المستمرة للمنظمات المالية التقليدية لأداء مهام حاسمة مرتبطة بالمسائل التنظيمية تمثل تحديًا لصناعة التكنولوجيا المالية العالمية. بسبب البيئة التنظيمية القديمة، يتعين على شركات التكنولوجيا المالية التعاون مع البنوك التقليدية للتقدم، مما يعزز الروابط بين الابتكار والتقاليد.

من خلال “تسهيل تنفيذ الالتزامات التنظيمية بشكل أكثر كفاءة وفعالية من القدرات الحالية”، تساعد تقنية RegTech في مواجهة أكبر التحديات التي تواجه القطاع.

لقد تطورت تقنية RegTech لمساعدة الشركات على تبسيط تقريبًا كل خطوة من عملية الامتثال. ستطور حلولها لمساعدة المؤسسات المالية على تحديد المخاطر والتخفيف منها في السنوات القادمة باستخدام تقنية السحابة، والتعلم الآلي، وتحليلات البيانات الكبيرة.

العقود الذكية

العقود الذكية هي ابتكار ملحوظ في التكنولوجيا المالية مع العديد من التطبيقات في الصناعة المالية. تتيح للأطراف توقيع مستندات ممثلة بلغة حاسوبية باستخدام التوقيعات الرقمية—وبشكل أدق، المفاتيح التشفيرية. يتم ضمان تنفيذ العقود الذكية بدقة وتوقع.

تجعل العقود الذكية من المستحيل انتهاك شرعية العقد، حيث ستتلقى عدة أجهزة حوسبة نسخة من العقد الرقمي الأصلي. يُعرف هذا باسم البلوكشين العام، ويضمن أن يتم الوفاء بعقد الرسالة. من المحتمل أن ينتشر هذا الاتجاه في التكنولوجيا المالية ويتجاوز الحدود الوطنية، مما يجعل العقود الذكية متاحة للجميع تقريبًا.

قد يتم تسهيل توحيد العقود الذكية مستقبلًا من خلال تطبيقات التمويل اللامركزي (DeFi). على سبيل المثال، إذا احتاج العميل إلى رهن عقاري، بدلاً من الذهاب إلى البنك، يمكن للعميل الحصول على قرض استنادًا إلى عقد ذكي وتلقي الأموال في دقائق أو أقل.

الخلاصة

نعيش في فترة ذهبية من الابتكار المالي، يقودها التقدم التكنولوجي وابتكار مؤثرين في السوق.

كانت التكنولوجيا المالية، في يوم من الأيام قوة مدمرة، الآن هي محفز، وتتعاون مع البنوك التقليدية لبناء صناعة مستدامة. تشير اتجاهات المستقبل في التكنولوجيا المالية إلى أن القطاع المالي سيشهد تحولًا كبيرًا في عام 2023 بطرق متعددة، بما في ذلك تحسين خيارات الدفع وتوسيع نطاق الخدمات المالية، بالإضافة إلى تعزيز التجارة العالمية والتنفيذ السريع والفعال للمعاملات بدون تعقيد.

سيبرز التمويل المدمج والخدمات المصرفية الرقمية فقط بين أهم تطورات التكنولوجيا المالية في 2023. ستستمر تقنية الذكاء الاصطناعي في قلب التغيير ومساعدة الشركات على تقليل التكاليف. كما ستواصل منصات SaaS تحسين تجربة المستخدم والمستهلك للبقاء في سوق يتغير باستمرار.