زلزال كبير في صناعة التحصيل: هل أصبحت "الثقة المزعومة" المخالفة الحبة الأخيرة التي تطيح بفريق التحصيل الداخلي؟

问AI ·违规“信修”为何在逾期初期就触碰监管红线？

هذه الصورة يشتبه في أنها مولدة بواسطة الذكاء الاصطناعي

مؤخرًا، أطلقت أخبار أن الفرق الرائدة في المنصات الكبرى وشركات التحصيل الرائدة تم إيقافها قانونيًا، مما أثار هزة في صناعة التحصيل بعد السداد، وأدى إلى دق ناقوس الخطر بشأن الامتثال في إدارة المؤسسات المالية بعد السداد.

مصادر متعددة تشير إلى أن أحد فرق التحصيل الداخلي المعني بالحادثة يركز على أن مخالفاته تكمن في استخدام وسائل “信修” بشكل غير مصرح به خلال مرحلة التأخير M1 (أي من 1 إلى 30 يومًا بعد التأخير)، مما يلامس الخط الأحمر للرقابة. في ظل ضغط الأرباح المتزايد على المؤسسات المالية، أصبح “الربح من بعد السداد” إجماعًا صناعيًا، وتم وضع تحسين كفاءة التحصيل بعد السداد على جدول الأعمال (انظر التفاصيل في “تحت ضغط الأرباح، أصبح ‘الربح من بعد السداد’ أداة مهمة؟”). لكن الهزة الأخيرة في الصناعة تظهر بوضوح أن الامتثال هو الشرط المسبق لزيادة الكفاءة بعد السداد.

علمت界消金 أن جميع المؤسسات المالية حاليًا تقوم بمراجعة قواعد التحصيل الجديدة، وإعادة تنظيم بيانات وإجراءات ما بعد السداد، حيث يُعد إصلاح الاتصال المفقود جزءًا رئيسيًا من عملية التحصيل بعد السداد، ويُعد معيار الامتثال لهذا الجزء محورًا رئيسيًا في التنظيم.

الهزة الصناعية تدق ناقوس الخطر: المخالفات “信修” تلامس الخط الأحمر، ويجب توضيح حدود الامتثال

ما هو “信修”؟ عادةً يُعرف بأنه “إصلاح معلومات الأشخاص غير المتصل بهم”. كوسيلة مهمة لاستعادة الاتصال مع المقترضين غير المتصل بهم بعد السداد، يمتلك نموذج العمل هذا حدودًا واضحة.

على وجه التحديد، يعتمد هذا العمل على البيانات القانونية من ثلاثة مشغلين رئيسيين، مثل شركات الاتصالات الكبرى ومنصات اللوجستيات الرئيسية، مع ضمان حماية الخصوصية، من خلال تقنيات التشفير وإخفاء البيانات، لإصلاح أرقام الهواتف أو عناوين الاتصال غير المتصلة، وتقديم خدمات الاتصال الخارجي، الرسائل النصية، أو إرسال المستندات بالنيابة.

“عادةً، يُستخدم خدمة 信修 فقط في المرحلة بعد M4 (أي بعد 120 يومًا من التأخير)، والمبدأ الأساسي للامتثال هو ‘تفويض المستخدم’.” وفقًا لمصدر مخضرم في العمل بعد السداد، فإن أي عملية إصلاح غير مصرح بها من قبل المدين تعتبر مخالفة واضحة، وهذا هو أحد الأسباب الرئيسية وراء التحقيق مع الجهات المعنية.

وبموجب المعايير الجديدة، تم توضيح حدود الامتثال لإصلاح الاتصال المفقود بشكل أكبر، حيث يمكن فقط بدء العملية بعد أن يفقد المدين الاتصال، ويُمنع تمامًا من الاتصال بأطراف ثالثة في دفتر الاتصال الخاص به. هذا يتوافق بشكل كبير مع متطلبات وثيقتين رسميتين تنصان على “منع ‘انفجار دفتر الاتصال’، وتحديد جهات الاتصال الضرورية فقط”.

علمت界消金 أن الشركات الكبرى في البيانات، عند التعاون مع مؤسسات التحصيل لإجراء عمليات إصلاح الاتصال المفقود، كانت تعتمد بشكل عام على توقيع اتفاقية تفويض مع شركات البيانات، ومع تقييد متطلبات الامتثال، أصبح من الضروري الالتزام بـ “ثلاثة تفويضات” واتباع قواعد التشفير وإخفاء البيانات.

وفي الآونة الأخيرة، أصدرت بنوك مثل بنك CITIC، وبنك Guangzhou، والبنك الصيني للبريد، وبنك Construction، والبنك Changsha، إعلانات علنية حول شراء مزودي خدمات إصلاح الاتصال المفقود. في ظل الهزة الصناعية، أصبح اختيار مزودين ملتزمين وتنظيم نماذج التعاون من الأولويات الأساسية للمؤسسات المالية لتعزيز أساسيات الامتثال في إصلاح الاتصال المفقود.

وثيقتان رسميتان تحددان الحدود: مقارنة البنود توضح متطلبات الامتثال في إصلاح الاتصال المفقود

تم التوصل إلى أن هناك إرشادات رسمية واضحة يمكن اتباعها في الصناعة حاليًا.

تشمل ذلك المعيار الوطني الصادر في مارس 2025 بعنوان “إرشادات إدارة مخاطر التحصيل بعد السداد” (GB/T 45251—2025)، و”إرشادات عمل تحصيل القروض الشخصية للمؤسسات المالية (تجريبي)” الصادر عن جمعية البنوك الصينية في 2026، على الرغم من عدم استخدام مصطلح “إصلاح الاتصال المفقود” مباشرة، إلا أن كلا الوثيقتين تتعلقان بعمل استعادة الاتصال في سيناريوهات فقدان الاتصال، وتضعان قواعد واضحة وقابلة للتنفيذ للامتثال، وتحدد حدودًا واضحة للممارسة العملية في الصناعة.

بالاعتماد على إرشادات الوثيقتين والمعايير الصناعية الأحدث، فإن جوهر الامتثال في إصلاح الاتصال المفقود هو “فقدان الاتصال من قبل المدين نفسه”، ويُمنع تمامًا الاتصال بأطراف ثالثة في دفتر الاتصال الخاص به. وتشمل النقاط الرئيسية للعمليات الامتثالية ثلاثة جوانب:

أولاً، في شروط البدء، يجب تلبية شرط “عدم القدرة على الاتصال بالمدين نفسه”، ويمكن الاستعانة بمعايير الكمية الصادرة عن جمعية البنوك الصينية (مثل عدم صلاحية رقم الهاتف، أو عدم الرد ثلاث مرات أو لمدة ثلاثة أيام متتالية)، والهدف الوحيد هو استعادة الاتصال بالمدين نفسه، ويُمنع البدء عندما يمكن الاتصال به.

بالإضافة إلى ذلك، يجب الحصول على تفويض من المدين عند توقيع عقد القرض، ويجب تلبية “ثلاثة تفويضات”: تفويض المدين للمؤسسة المالية، وتفويض المؤسسة المالية لمؤسسة التحصيل (مع تفويض إضافي من البنك)، وتفويض المدين لمشغلي الشبكات الثلاثة، لضمان شرعية تدفق المعلومات.

وفي العمليات، يجب الحصول على تفويض قانوني أولاً، ثم تقوم المؤسسات المالية ومؤسسات التحصيل بإرسال معلومات الهوية المشفرة إلى المشغلين، وأخيرًا يوفر المشغلون أرقام هواتف غير مرئية وخدمات الاتصال الخارجي والرسائل النصية؛ ويمكن للأطراف المؤهلة المشاركة في جميع هذه العمليات.

من منظور تطور الصناعة، فإن المؤسسات المالية التي تفتح علنًا عن مزودي خدمات الامتثال، وتصبح عملية إصلاح الاتصال المفقود أكثر تنظيمًا، ستصبح اتجاهًا لا رجعة فيه. ومع تنفيذ الوثيقتين رسميًا، وتعزيز الالتزام الذاتي للصناعة، ستصبح حدود العمليات أكثر وضوحًا، وسيصبح الامتثال هو الحاجز التنافسي الرئيسي في الصناعة.