لقد لاحظت شيئًا مهمًا جدًا يحدث في كيفية عمل البنوك على مستوى أساسي. البنية التحتية التي يبنون عليها تتغير تمامًا.

أنفقت البنوك $623 مليار على التكنولوجيا في عام 2024، وإليك ما لفت انتباهي — للمرة الأولى على الإطلاق، أكثر من نصف ذلك ذهب للبنية التحتية الرقمية بدلاً من صيانة الأصول المادية. نحن نتحدث عن الحوسبة السحابية، واجهات برمجة التطبيقات، الأمن السيبراني، منصات البيانات التي تحل محل مراكز البيانات، شبكات الفروع، وأساطيل أجهزة الصراف الآلي. هذا تحول هائل.

الأرقام تدعم ذلك. أظهر استطلاع لمكينزي شمل 200 مدير تقنية معلومات في البنوك أن 78% يخططون لنقل أحمال العمل المصرفية الأساسية إلى السحابة العامة خلال خمس سنوات. هذا جنوني مقارنة بنسبة 35% فقط في عام 2020. التسارع يُدفع به من خلال ضغط التكاليف، والمتطلبات التنظيمية، وحقيقة أن هناك 3.6 مليار عميل مصرفي رقمي بحلول عام 2028.

دعونا نحلل ما يتغير فعلاً. هجرة السحابة تحل محل مراكز البيانات التقليدية التي تديرها البنوك منذ عقود. تكلف هذه المرافق عشرات الملايين سنويًا للصيانة. عندما تنتقل البنوك إلى السحابة العامة، تقدر شركة أكسنتشر أنها تقلل تكاليف البنية التحتية بنسبة 40-60%. وقعت HSBC صفقة كبيرة مع AWS في 2024 وتتوقع توفير $300 مليون دولار سنويًا بمجرد الانتهاء. شركة كابيتال وان انتقلت بالكامل إلى AWS في 2020 وأغلقت كل مركز بيانات — تكاليف تشغيل التكنولوجيا لديها انخفضت كل عام منذ ذلك الحين.

واجهات برمجة التطبيقات (APIs) هي التحول الكبير التالي. كانت البنوك تعتمد سابقًا على شبكات مغلقة مملوكة تربط الفروع، وأجهزة الصراف الآلي، والمكاتب الخلفية. الآن، تحل واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة محل ذلك بواجهات قياسية. نظام البنك المفتوح في المملكة المتحدة يضم أكثر من 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم نشط. فكر في كيفية عمل ذلك عمليًا — عندما يتقدم شخص بطلب للحصول على رهن عقاري عبر موقع وسيط، تقوم واجهات برمجة التطبيقات على الفور بجلب بيانات حسابه، والتحقق من هويته، وفحص الائتمان، وبدء الطلب. لا حاجة لزيارة الفرع. هذه البنية التحتية تتيح لـ30,000 شركة تقنية مالية حول العالم البناء فوق أنظمة البنوك.

التحقق من الهوية الرقمية هو جزء آخر. كانت فتح الحسابات يتطلب سابقًا زيارة فرع فعليًا مع الوثائق. هذا الأمر أصبح من الماضي تقريبًا. تستخدم شركات مثل Onfido، Jumio، وVeriff الذكاء الاصطناعي للتحقق من وثائق الهوية ومطابقتها مع صور السيلفي في أقل من 60 ثانية. تشير تقارير جارتنر إلى أن 85% من الحسابات البنكية الجديدة في الأسواق المتقدمة تُفتح الآن عبر القنوات الرقمية. نظام Aadhaar في الهند يمنح هوية رقمية لـ1.4 مليار شخص — تفتح الحسابات خلال دقائق بدلًا من أيام. الإطار الرقمي للهوية في البرازيل يفعل الشيء نفسه. هذا هو الأساس الجديد للبنية التحتية المصرفية.

أنظمة الدفع الفوري تحل أيضًا محل المعالجة الدُفعية. تعمل هذه الآن في أكثر من 70 دولة. في الهند، أنظمة UPI عالجت أكثر من 12 مليار معاملة في شهر واحد فقط العام الماضي. نظام Pix في البرازيل تعامل مع 42 مليار معاملة طوال العام. نظام SEPA Instant في الاتحاد الأوروبي يتوسع ليشمل جميع بنوك منطقة اليورو بحلول 2025. المدفوعات التي كانت تستغرق 1-3 أيام عمل تُسوى الآن في ثوانٍ.

ما يحدث واضح جدًا — النظام المصرفي بأكمله يتحول من البنية التحتية المادية إلى البنية التحتية الرقمية المبنية على البرمجيات. إنه أرخص في التشغيل، وأسرع في التحديث، ويمكنه خدمة مليارات العملاء دون أن يكون محدودًا بالجغرافيا أو مواقع الفروع. الخزنة والكمبيوتر الرئيسي يتحولان إلى واجهة برمجة التطبيقات والحوسبة السحابية. هذه هي القصة الحقيقية هنا.