الثروة المدمجة - مستقبل الاستثمار

صعود اليونيكورنات في مجال الدفع الآن والدفع لاحقًا مثل كلارنا وسيطرة حلول الدفع في جدول أعمال التكنولوجيا المالية يشير إلى الاتجاه العام للتمويل المدمج. تم استخدام المصطلح لأول مرة في صناعة المدفوعات التي أصبحت الآن تتجه نحو سلسلة القيمة للخدمات المالية مثل الإقراض والثروة والبطاقات والمجالات ذات الصلة. لقد جذب شعبية التمويل المدمج الانتباه إلى سوق غير مستكشَف للثروة المدمجة.

يُمكّن المنصات من دمج منتجات وخدمات الاستثمار بسهولة في العروض الحالية أو إنشاء مقترحات جديدة استنادًا إلى مجموعة استثمارية تُقدم عبر واجهة برمجة التطبيقات.

تقنية الثروة المدعومة بواجهة برمجة التطبيقات أصبحت الآن متاحة على نطاق واسع وبسعر أقل وأكثر معقولية للكثيرين. بالإضافة إلى مساعدة الشركات على الوصول إلى عملاء جدد وقليلين سابقًا في تقديم سلعها وخدماتها، فإن مزودي الثروة المدمجة يتيحون أيضًا وصولًا محسّنًا إلى أسواق رأس المال، وتكلفة أقل للوصول إلى إدارة المحافظ، وتقنية المستشار الآلي. كما أن مبادرات مثل PSD2 والخدمات المصرفية المفتوحة تُشجع على إنشاء واستخدام واجهات برمجة التطبيقات، مما يعزز قوانين أفضل وابتكارًا.

لدى سوق الثروة المدمجة القدرة على جذب ما يصل إلى $33 تريليون من الأصول. وفقًا لأبحاث Additiv، قد تولد حلول الثروة المدمجة $100 مليار دولار من الرسوم. لن يمر وقت طويل قبل أن تتمكن من شراء الأسهم والمساهمات مع وجبتك من رقائق البطاطس، وسندويتش، ومشروب، لأن تقنية الثروة المدمجة تنتشر لتوسيع تأثيرها إلى أدق تفاصيل الحياة.

إضافة الثروة المدمجة إلى سلة مشترياتك

مع تعود المستهلكين على استخدام المنتجات المالية التي تقدمها العلامات التجارية المعروفة، هناك فرصة حقيقية لزيادة الوصول إلى الاستثمار من خلال الثروة المدمجة.

تُحدث شركات مثل Drivewealth و Alpaca ثورة في صناعة الاستثمار على الصعيدين المحلي والدولي. فهي توفر منصات ثروة للأعمال التجارية بحلول معيارية لأسهم جزئية يمكن الوصول إليها عبر واجهات برمجة التطبيقات. لديهم الآن لاعبين غير ماليين من بين مئات الشركات التي دمجت منصاتهم.

يسهل تطوير بنية الاستثمار المفتوحة هذه تطوير منتجات الأعمال والوصول للمستهلكين إلى الأسواق المالية. لدى Drivewealth ملايين المشتركين في المملكة المتحدة وحوالي 15 مليون عميل حول العالم، على الرغم من أنها لم تصبح بعد اسمًا مألوفًا. كما تمكّن Drivewealth الشركات البريطانية مثل Tulipshare، وهي أول شركة وساطة نشطة في الأسهم ظهرت في 2021.

تُطلب الآن خدمات وساطة منخفضة التكلفة وسهلة الوصول لم تكن متاحة قبل عشر سنوات — وذلك بفضل الثروة المدمجة. يتوقع المحللون أن المؤسسات المالية، والبنوك المنافسة، والمزيد من شركات المدفوعات، وحتى الشركات الكبرى مثل وول مارت، ستفكر في دخول سوق الثروة المدمجة. مع ظهور خدمة البنوك كخدمة (BaaS)، يمكن للشركات المالية وغير المالية دمج خدمات مصرفية بسهولة ضمن منظومتها. بعض مزودي خدمة BaaS مثل Railsbank و Solarisbank و Treezor و Green Dot وغيرها يغيرون عروض إدارة الثروات التقليدية من خلال تمكين التكنولوجيا المالية من ابتكار عروض ثروة لمجموعات عملاء متنوعة.

ومع ذلك، يبدو أن البنوك المنافسة حريصة على دمج الثروة أكثر من البنوك التقليدية التي تتأخر في التكيف مع التغييرات التي أحدثتها التكنولوجيا المالية. ستُعرض مجموعة واسعة من منتجات الثروة عبر هذه المنصات بحلول نهاية 2022. يجد البنك المنافس سهولة في دمج واجهة برمجة التطبيقات في تطبيقه المصرفي لتوفير بنية تكنولوجية مبسطة وإمكانية تصميم منتجات مالية بسرعة. وبالتالي، يمكن توسيع عروض منتجات التطبيق المصرفي بسهولة من خلال الثروة المدمجة، مما قد يزيد من احتفاظ المستخدمين ويجذب مستخدمين جدد إلى المنصة. قد تكون مجموعة المنتجات الواسعة والميزات الجديدة المستمرة تمييزًا رئيسيًا وطريقة للدفاع عن تكلفة الخدمة في سوق يستخدم العديد من مقدمي الخدمة نموذج الفريميوم.

بالنسبة للأعمال (معظم شركات التكنولوجيا المالية) التي تسعى لتحقيق أرباح من خلال الاشتراكات أو المدفوعات المتكررة، فإن إضافة سلع وخدمات جديدة ستجعل الصفقة أكثر جاذبية وارتباطًا للأعضاء، وهو أمر حاسم لتعزيز نمو المشتركين. والأهم من ذلك، أن الاستثمارات لها مدة حياة، وبالتالي يمكن أن توفر للمشتركين قيمة مستدامة على المدى الطويل.

لطالما كانت الخدمات المالية ذات هوامش ربح أفضل من غيرها من الأعمال. بالنسبة للشركات التي تدرك الفرصة، تنتظرها مليارات الدولارات من الأرباح. لا ينبغي للشركات الحديثة التقليل من شأن مستوى المنافسة والتعقيد التنظيمي المرتبط بمعالجة الأموال والأصول.

قد تظهر قضايا وجودية إذا فقدت المؤسسات المالية التقليدية سيطرتها على السوق وأهميتها في المشهد الجديد للثروة المدمجة إذا ظلت جاهلة بالتهديد.
وفي ضوء ذلك، فإن التغيير وشيك، وسيتغير تصورنا للثروة والمال بشكل جذري.

ثلاث فرص تجارية مربحة للثروة المدمجة

تفتح الاستخدامات المختلفة ضمن نطاق الثروة المدمجة الأبواب إلى سوق ذات قيمة عالية وتسلط الضوء على التكنولوجيا التي يمكن أن تؤثر في دفع حلول الثروة المدمجة إلى السوق.

أول وأهم حالة استخدام تتعلق بدمج ميزات إدارة التمويل الشخصي في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات. إن دمج ميزات إدارة الأموال الشخصية في تجارب التسوق وإدارة الاشتراكات هو الحالة الأكثر وضوحًا. قد يدعم دمج مكونات إدارة التمويل الشخصي المستخدم من خلال التحكم في إنفاقه، على عكس أنظمة الدفع لاحقًا التي تعتمد على الشعور بالإلحاح وتروّج للمشتريات الاندفاعية. كما أن التاجر سيستفيد أيضًا، حيث قد تساعد الحلول الثروية المدمجة في إظهار للعملاء أن شراء المنتج سيوفر لهم المال من خلال توضيح جودته واستدامته وطول عمره. وبالمثل، يمكن لميزات إدارة التمويل الشخصي أن تحفز العملاء على اختيار نماذج الاشتراك التي تتناسب مع استخدامهم — مما يمنح التاجر فرصة لتحقيق تدفقات نقدية مستقرة مرارًا وتكرارًا.

تخطيط المعاشات التقاعدية كجزء من تجربة العمل هو فرصة/نموذج أعمال مثير آخر لحلول الثروة المدمجة. قد يفيد دمج أدوات تخطيط المعاشات التقاعدية في شبكة الشركة الداخلية في تعزيز سمعة العلامة التجارية لصاحب العمل، وكفاءة محاسبة التقاعد في الخزانة، والتخطيط التقاعدي الاستباقي والإنتاجي للموظفين. يمكن توجيه الموظف بشكل فعال عبر تفاصيل خيارات الادخار التقاعدي من خلال أنظمة تخطيط المعاشات التفاعلية الحديثة، ثم يمكن مساعدته في اختيار الخيار الذي يناسب ظروفه الفريدة. على الرغم من أن أقسام المحاسبة غالبًا ما تتولى إعدادات التقاعد للموظفين، إلا أن زيادة معرفة الموظفين بالمعاشات نادرًا ما يُنظر إليها كوسيلة لزيادة رضا العاملين.

أما الفرصة الثالثة فهي تقديم إدارة مالية سلسة للشركات الصغيرة. قد تواجه الشركات الصغيرة صعوبة في إدارة السيولة في عملياتها اليومية، بينما يمكن للشركات الكبرى توظيف فرق من المحاسبين المهرة. على سبيل المثال، يساعد الجمع بين الائتمان التجاري والمدفوعات على ضمان سداد فعال وسهل للفوائد والقروض الخاصة بالشركات الصغيرة. الخطة هي استخدام جزء من عائدات المبيعات لسداد الدين على الفور. على سبيل المثال، إذا أنفقت مطعم بيتزا 10,000 يورو على موقد جديد، فإنها تضمن أن 10% من كل بيتزا تُباع ستُخصص لسداد الائتمان. في هذا السيناريو، قد تساعد الثروة المدمجة أصحاب الأعمال على ضمان استدامة عملياتهم من خلال تبسيط شروط القروض وخطط السداد.

تمتلك الثروة المدمجة القدرة على إضافة قيمة كبيرة للنظام القائم. تعيد التكنولوجيا المالية تصميم الخدمات المالية، وتعزز الابتكار، وتغير النظام المالي التقليدي. لقد وفرت توقعات العملاء المتطورة ظروفًا مواتية لهذا الفرص الجديدة لكي تُقبل على نطاق واسع. ستؤدي تبني هذا السوق إلى تحويل النظام القديم وجعله مفيدًا للجميع — للبنوك التقليدية، والمنافسين، والمستهلكين. ستمنح كل من التجار والعملاء خيارات وفرصًا مبتكرة في مجال الثروة المدمجة.