كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو المستثمر الرئيسي في نورسكين22، شركة رأس مال مغامر تقدم رأس مال نمو محلي لعملاقة التكنولوجيا المستقبلية عبر القارة الأفريقية

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ فنتيك ويكلي

قراءة من قبل التنفيذيين في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

شهدت البنوك في أفريقيا تحولات هائلة في العقود الأخيرة، مع زيادة الاستقرار والتنظيم والعولمة التي أحدثت تغييرات زلزالية. ومع ذلك، لا تزال عملية الدفع بطيئة ومكلفة. بسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا نسبياً معزولة عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك للتجارة. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية العالمية التقليدية.

تسهيل المدفوعات هو المفتاح لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خاصة في عالم رقمي حيث يتوقع أن تتم التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. القارة بحاجة إلى حل دفع من القرن الواحد والعشرين، ولكن بدلاً من السعي لتحسين البنوك القائمة، يتجه الناس بدلاً من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز فوق المؤسسات المالية. إليك السبب:

لتجاوز الدولار الأمريكي والحفاظ على المعاملات داخل القارة

في أفريقيا اليوم، لا يزال الدولار الأمريكي العملة الثالثة الضرورية لإجراء المدفوعات. يجب أولاً تحويل المعاملات إلى الدولار الأمريكي، مما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع بقية العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، فإن التجارة المحلية لا تزدهر بسرعة، وأحد أكبر التحديات التي لم تُحل بعد هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، لاغوس على بعد ساعة طيران من أكرا، ومع ذلك لا تزال المعاملات البنكية بين هذين المركزين تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات الدفع الرقمية وسيلة لتجاوز الدولار الأمريكي وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. هذا يخفف الطلب على الدولار، والذي يكتسب أهمية متزايدة للدول التي تعاني من عجز تجاري. ونتيجة لذلك، كانت هناك الكثير من المناقشات حول مساعدة أفريقيا على التجارة مع نفسها من خلال إنشاء منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية - مماثلة للاتحاد الأوروبي - التي تخلق منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. المدفوعات الرقمية تفتح معاملات داخل أفريقيا بطريقة لم تتمكن البنوك التقليدية من تسهيلها.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تفتح السيطرة المالية

الآن، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا نظيره في الغرب - حيث أبلغ البنك الدولي والبنك الأفريقي للتنمية عن وجود 650 مليون مستخدم للهاتف المحمول على القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. مدعوم جزئياً من قبل شباب ذكي تقنياً ينمو بسرعة، أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أسهل طريقة للأفارقة للتحكم في أموالهم.

ويرجع ذلك إلى بساطة الوصول. يمكن لأي شخص الذهاب إلى متجر على الطاولة المحلية، حيث يتم تسجيله بسهولة باستخدام رقم هاتف وهوية وطنية، ويصبح هاتفه بمثابة حسابه البنكي. ونتيجة لذلك، كان اعتماد المال عبر الهاتف المحمول كبيراً.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم غرب أفريقيا، كانت معدلات الاستخدام تصل إلى ضعف تلك الخاصة بالحسابات البنكية التقليدية. ما سيفتح هذا أكثر هو أن شبكات الهاتف المحمول ستعمل عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تفتح أيضاً المجال للمدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم على الهاتف المحمول، مما يمثل ليس فقط الرواتب ولكن أيضاً المشاركة في نظام المدفوعات العالمي. هذا يفيد أكثر من الموظفين في الشركات، بل أيضاً المستقلين أو منشئي المحتوى الذين أصبحوا الآن قادرين على الحصول على مدفوعات من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك حول مدفوعات التحويلات المالية

كما تضع الخدمات المصرفية الرقمية التحويلات الواردة بين أيدي المستخدمين. الشتات الأفريقي قادر على إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر التكاليف الناتجة عن الرسوم التي تفرضها البنوك التقليدية. هذا يحدث فرقاً كبيراً في الحياة اليومية، ويساعد الأسر على دفع تكاليف التعليم والمصاريف اليومية. أكبر مصدر لعمليات الصرف الأجنبي هو مجموعات واتساب - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم البعض، لكنهم يظلون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما كانت البنوك تتقنه تقليدياً هو إدارة التنظيم. التنظيم عادة يدعم البنوك، وعلى الرغم من أن التكنولوجيا المالية جديدة تماماً، قد يواجه التنظيم صعوبة في مواكبة التقنيات الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، هناك فرصة كبيرة للتكيف وجعل المدفوعات أكثر أماناً وتأميناً من أي وقت مضى.

حالياً، لا توجد أنظمة متكاملة عالمياً للتحقق من الهوية، وفي أفريقيا بشكل خاص، الأمر مجزأ جداً، ويعتمد بشكل كبير على الوثائق المادية. مع دمج الذكاء الاصطناعي في عمليات التحقق من معرفة عميلك (KYC)، تستطيع البنوك الرقمية التعرف على المستندات المزورة بدقة وسرعة، مما يلغي الوسيط ويوفر التكاليف. هذه الواجهات البرمجية (APIs) أرخص وأكثر فاعلية مما يمكن أن تقدمه أي بنك تقليدي، مما يثبت أن البنوك الرقمية تتجاوز أقرانها بشكل كبير.

فرصة تجارية

تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يخلق أرضاً خصبة للأعمال في القارة.** لم تصل بعد بنوك رقمية دولية مثل Revolut و Monzo إلى أفريقيا،** لذلك لدى الحلول الأفريقية فرصة لاقتناص السوق.

لا يزال هناك سوق هائل غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.