مؤخرًا كنت أدرس خطة التوفير للتقاعد في الولايات المتحدة، واكتشفت أن الكثير من الناس لا يفهمون جيدًا الفرق بين خطتي 401k و403b. في الواقع، هاتان الحالتان هما حسابات تقاعد برعاية صاحب العمل، لكن الاختلافات لا تزال كبيرة، وسأتحدث اليوم عن الفرق الحقيقي بين 401k و403b.

أولاً، نبدأ بالفئة المستهدفة. يُستخدم 401k بشكل رئيسي لموظفي الشركات الربحية، بينما 403b مصمم لموظفي المدارس العامة والمنظمات غير الربحية والمؤسسات الدينية. هذا الاختلاف يحدد العديد من القواعد اللاحقة.

من ناحية خيارات الاستثمار، عادةً ما يوفر 401k خيارات أكثر تنوعًا — مثل الصناديق المشتركة، والصناديق المتداولة، وبعضها يمكنه استثمار أسهم الشركات. بالمقابل، كانت 403b في الماضي تقتصر على المعاشات التقاعدية والصناديق، لكن في السنوات الأخيرة توسعت خياراتها. إذا كنت تقدر مرونة الاستثمار، فإن ميزة 401k أوضح.

الاختلاف في مطابقة صاحب العمل أيضًا مهم جدًا. في خطة 401k، المطابقة من صاحب العمل أمر شائع، حيث تقوم العديد من الشركات بمطابقة نسبة معينة من راتبك. أما في 403b، فالأمر أقل انتشارًا، رغم أن بعض المؤسسات تقدم تبرعات غير اختيارية. هذا يعني أن موظفي 403b قد لا يحصلون على "أموال مجانية" بنفس القدر.

بالنسبة للمساهمات الإضافية، يسمح كل من 401k و403b للأشخاص فوق سن 50 بالمساهمة بشكل إضافي. لكن 403b لديه قاعدة فريدة: الموظفون الذين يعملون في نفس المؤسسة لمدة 15 سنة يمكنهم سنويًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار. هذا ميزة جيدة للأشخاص الذين يعملون لفترة طويلة في المدارس أو المنظمات غير الربحية.

أما قواعد السحب، فكلتا الخطة تتطلب أن يتم السحب قبل بلوغ سن 59 ونصف، وإلا ستُفرض غرامة بنسبة 10%. ويجب أن يبدأ السحب الإجباري عند بلوغ سن 73. لكن جدول استحقاق 403b غالبًا يكون أسرع — في كثير من الحالات، يمكنك أن تمتلك مساهمات صاحب العمل على الفور، بينما قد يتطلب 401k سنوات للاستحقاق.

الفرق الأساسي بين 401k و403b هو أن الفئة المستهدفة مختلفة، وخيارات الاستثمار متنوعة، ودعم صاحب العمل يختلف. إذا استطعت المشاركة في كلا الخطيتين، فإن الأهم هو الاستفادة الكاملة من مطابقة صاحب العمل، فهذا بمثابة أموال تأتيك مجانًا. وأخيرًا، تذكر أن الالتزام طويل الأمد والاستمرار في المساهمة هو المفتاح.