لقد أدركت للتو أن معظم الناس لا يعرفون حقًا كيف يحددون قيمة المعاش الخاص بهم. قد يبدو الأمر مملًا لكنه في الواقع شيء مهم جدًا إذا كنت تفكر في التقاعد.

إذن إليك الأمر - المعاش ليس مجرد رقم واحد. لديك القيمة الحالية والقيمة المستقبلية، وهما شيئان مختلفان تمامًا. هو في الأساس صفقة تقوم بها مع شركة التأمين حيث تعدك بدفع دخل لاحقًا. تعطيهم مالك الآن ( إما دفعة واحدة أو على مدى فترة ) ويعيدونه إليك على شكل دفعات كلما حان الوقت.

القيمة الحالية تشبه السؤال: كم أحتاج للاستثمار الآن للحصول على الدخل الذي أريده في المستقبل؟ القيمة المستقبلية هي العكس - هي ما سيكون عليه مالك فعليًا بعد حوالي 10 سنوات بناءً على مقدار ما تضعه وما ينمو إليه.

إليك الجزء المثير للاهتمام. معدل الخصم مهم أكثر بكثير مما يعتقد معظم الناس. المعدل المنخفض يعني قيمة حالية أعلى. المعدل المرتفع يعني قيمة حالية أقل. الأمر يبدو غير بديهي في البداية لكنه منطقي عندما تفكر فيه.

لحساب القيمة الحالية للمعاش فعليًا، تحتاج إلى بعض المعطيات: مبلغ الدفع لكل فترة، معدل الفائدة، عدد الفترات التي تنظر إليها، وما إذا كان المعاش يدفع ( في نهاية كل فترة) أو ( يدفع عند البداية). هناك صيغة لكل حالة.

دعني أعطيك مثالًا حقيقيًا. لنفترض أنك تتوقع أن تتلقى 7,500 دولار في كل فترة لمدة 20 فترة من معاش عادي بمعدل فائدة 6%. ستضع هذه الأرقام في المعادلة وتخرج بقيمة حالية حوالي 86,000 دولار. لكن إذا كان المعاش عند البداية بدلاً من ذلك، نفس الأرقام، ستقترب القيمة من 91,000 دولار. توقيت الدفع فعليًا يغير الحساب بشكل كبير.

هناك أيضًا مفهوم يسمى قيمة الوقت للمال وهو مهم جدًا. بشكل أساسي، الدولار اليوم يساوي أكثر من دولار في 10 سنوات بسبب التضخم الذي يستهلك قيمته. ذلك الألف دولار التي تحصل عليها اليوم؟ ستشتري بها أشياء أكثر بكثير من نفس الألف في عقد من الزمن. لذلك عندما تفكر في قيمة المعاش، عليك أن تأخذ ذلك في الاعتبار.

أما القيمة المستقبلية فهي تعمل بشكل معكوس إلى حد ما من القيمة الحالية. معدلات الفائدة الأعلى تزيد من قيمتك المستقبلية، وهذا منطقي - النمو أكثر مع مرور الوقت. لكن، التضخم يعمل ضدك، لذلك المبلغ الذي تتوقع أن تحصل عليه بعد 10 سنوات لن يساوي نفس الشيء الذي يمكن أن تشتريه به اليوم.

يمكنك استخدام حاسبات على الإنترنت، جداول بيانات، أو ببساطة الصيغ إذا كنت من النوع الذي يحب ذلك. على أي حال، المدخلات هي نفسها - مبالغ الدفع، معدلات الفائدة، عدد الفترات، ونوع المعاش.

لماذا يهم هذا؟ لأن معرفة كيفية حساب قيم المعاش تمنحك السيطرة على تخطيط تقاعدك. الكثير من الناس يتجاهلون هذه الأرقام وينتهون بعدم الاستعداد بشكل صحيح. قد تحتاج للعمل لفترة أطول، أو تعديل أهداف التقاعد، أو التفكير بشكل مختلف في المخاطر. بعض الناس يدركون أنهم بحاجة لتحمل مخاطر أكثر لتحقيق أهدافهم، وآخرون يكتشفون أنهم لا يستطيعون تحمل المخاطر التي كانوا يخططون لها. إنها أشياء تغير خطتك بالكامل بمجرد أن تنظر إليها فعليًا.