فكرت للتو في شيء يزعجني في عالم التمويل. نحن نمتلك أكثر من $20 تريليون دولار من تغطية التأمين على الحياة في الولايات المتحدة، وهو أمر مذهل عندما تفكر في ذلك. لكن ما يزعجني حقًا هو أن جزءًا كبيرًا من ذلك هو تأمين حياة دائم، وبصراحة، بالنسبة لمعظم الناس، هذا ليس الخيار الصحيح.

أستمر في رؤية الناس يتورطون في سياسات دائمة، ويكون الأمر محبطًا لأنهم يدفعون مبالغ زائدة بشكل جنوني. السبب في أن التأمين على الحياة الدائم ينتهي به الأمر ليكون صفقة سيئة للناس العاديين يعود إلى عدة أسباب. أولاً، عوائد الاستثمار سيئة جدًا. تأتي هذه السياسات مع مكون قيمة نقدية يبدو جيدًا على الورق، لكن في الواقع أداؤها أقل من مجرد استثمار تلك الأموال بنفسك.

ثم هناك فخ القدرة على الدفع. حوالي 88% من سياسات الحياة الشاملة - وهي نوع من التغطية الدائمة - لا تدفع مطالبات أبدًا. فكر في ذلك للحظة. لماذا؟ لأن الناس لا يستطيعون مواكبة الأقساط. إذا مررت بفترة صعبة ماليًا، وفقدت وظيفتك، أو قررت أن السياسة لم تعد تستحق العناء، فإنها تتوقف فجأة. كل تلك الأقساط التي دفعتها؟ ذهبت سدى. مباشرة إلى أرباح شركة التأمين.

تأمين الحياة المؤقت يحل هذه المشكلة بشكل أفضل بكثير. هو أرخص، ويغطيك عندما تكون في أمس الحاجة إليه - عندما تكون صغيرًا وتعتمد عائلتك على دخلك - وإذا عشت أكثر من مدة التأمين، فهذا رائع، لم تكن بحاجة إليه. المشكلة في أن التأمين على الحياة الدائم يُفترض أن يغطيك إلى الأبد، لكن معظم الناس لا يحتفظون به للأبد على أي حال. معدل الانسحاب من السياسات الدائمة مرتفع تمامًا مثل السياسات المؤقتة، لكن مع السياسات المؤقتة هذا مقبول لأنها مؤقتة. مع الدائمة، الأمر كارثي.

هناك شيء آخر يزعجني: وكلاء التأمين يحصلون على عمولات ضخمة لدفع هذه السياسات الدائمة المعقدة. التأمين الشامل المتغير مع فوائد المعاش؟ أنا وكيل مرخص وحتى أنا اضطررت لقراءة ذلك مرتين. معظم المستهلكين لا يفهمون ما يشترونه، لذلك يختارون ببساطة ما يوصي به الوكيل. الصناعة تعرف ذلك وتعتمد عليه.

فمتى يكون التأمين على الحياة الدائم منطقيًا حقًا؟ بصراحة، تقريبًا نادرًا جدًا للناس العاديين. ستحتاج إلى استنفاد حد أقصى من حساب 401(k) والتقاعد الشخصي (Roth IRA) أولاً - وهما وسيلتان استثماريتان أفضل بكثير على أي حال. ستحتاج إلى يقين مطلق أنك لن تتوقف عن دفع الأقساط أبدًا. وحتى حينها، هو في الواقع مخصص للأشخاص ذوي الدخل العالي الذين يتعاملون مع تخطيط ضرائب التركات.

إذا كنت بالفعل عالقًا بسياسة دائمة، لا تتركها تموت فقط. يمكنك استردادها مقابل القيمة النقدية أو حتى بيعها لمستثمر طرف ثالث من خلال ما يُعرف بـ "تسوية الحياة". ستحصل ربما على 20% من قيمة المزايا الخاصة بك مقدمًا، ويأخذ المستثمر الأمر من هناك.

الخلاصة: تأمين الحياة المؤقت هو الحل لمعظم الناس. هو معقول السعر، ويؤدي المهمة، وأنت لا ترمي أموالك على شيء لا تفهمه. الأسباب التي تجعل التأمين على الحياة الدائم يفشل مع معظم الناس واضحة جدًا بمجرد النظر إلى الأرقام. خذ وقتك وفكر جيدًا فيما تحتاجه حقًا قبل التوقيع على أي شيء.