كنت أفكر كثيرًا مؤخرًا في التقاعد، وتكررت كلمة المعاشات في المحادثات. قررت أن أشرح ما يحدث فعلاً مع هذه الأمور، خاصة الجزء الذي يربك معظم الناس - فترة التراكم.

فأولاً، ما هو حقًا موضوع فترة المعاش؟ المعاش هو في الأساس عقد تبرمه مع شركة تأمين. تعطيهم مالك، وفي المقابل، يعدونك بإرسال دفعات منتظمة إليك لاحقًا - عادةً عندما تتقاعد. مفهوم بسيط جدًا. المشكلة هي فهم المراحل المختلفة، خاصة ما هي فترة تراكم المعاش وكيف تؤثر على أموالك.

يمكنك تمويل المعاش بطريقتين: إما بإيداع مبلغ كبير مرة واحدة، أو بالمساهمة تدريجيًا مع الوقت. نفس الشيء ينطبق على المدفوعات - يمكنك البدء في استلام المال على الفور أو الانتظار حتى وقت لاحق، مثل عندما تتقاعد فعلاً. توقيت ذلك مهم لأنه يحدد فترة التراكم الخاصة بك.

إليك الشيء الرئيسي حول فترة التراكم: هي الوقت الذي تضع فيه أموالك بنشاط في المعاش. إذا كنت تقوم بمساهمات شهرية، فهي تبدأ مع أول دفعة لك. إذا وضعت مبلغًا كبيرًا مرة واحدة، فإن فترة التراكم تشمل الوقت الذي يبقى فيه مالك هناك ينمو. وتنتهي في اللحظة التي يبدأ فيها المعاش في دفعك وفقًا لعقدك.

هناك نوعان رئيسيان. المعاشات الثابتة تضمن لك عائدًا محددًا - رأس مالك بالإضافة إلى معدل فائدة ثابت. المعاشات المتغيرة تربط عوائدك بالاستثمارات الأساسية، لذلك تتغير الفوائد. الأنواع المتغيرة أكثر خطورة ولكنها قد تدفع أكثر محتملًا. يمكنك أيضًا اختيار مدة استمرارية المعاش - قد تكون 20 أو 30 سنة، أو قد تدوم طوال حياتك.

دعني أقدم لك مثالاً واقعيًا. لنفترض أنك تلتزم باستثمار 500 دولار شهريًا لمدة 15 سنة، وتخطط لبدء الجمع عندما تبلغ 65 عامًا. تبدأ فترة التراكم في الشهر الذي تقوم فيه بأول دفعة. وتستمر طوال تلك السنوات التي تساهم فيها. عندما تصل إلى 65 ويبدأ شركة التأمين في إرسال الشيكات إليك، يكون ذلك هو نهاية فترة التراكم. كل شيء موضح في عقدك من البداية، بحيث لا توجد مفاجآت.

شيء يجذب الناس إلى المعاشات هو الميزة الضريبية خلال فترة التراكم. أموالك تنمو بدون ضرائب، بمعنى أنك لا تدفع ضرائب على الأرباح حتى تبدأ في السحب. هذه فائدة قوية للتوفير للتقاعد.

لكن بصراحة - هناك عيوب. إذا لم تعش طويلًا بما يكفي لاسترداد ما أنفقته، فإن تلك الأموال تذهب هباءً. تتوقف دفعات المعاش عند وفاتك، لذلك هو نوع من المقامرة حسب صحتك وتاريخ عائلتك.

فترة التراكم للمعاش نفسها بسيطة بمجرد أن تفهمها. الجزء الأصعب هو أن تقرر إذا كان المعاش يناسب خطة تقاعدك فعلاً. هناك الكثير من الأمور التي يجب التفكير فيها - جدولك الزمني، تحمل المخاطر، كم تحتاج من دخل في التقاعد. قد يكون من المفيد التحدث مع مستشار مالي يمكنه النظر في وضعك بالكامل ومساعدتك على تحديد ما إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك.