تحدثت للتو مع والديّ عن تخطيط الرعاية طويلة الأمد وأدركت كم من الناس لا يفهمون فعلاً ما يحدث لمدخراتهم عندما تبدأ تكاليف دار التمريض في الظهور. من الواضح أن الأمر أكثر تعقيدًا مما كنت أعتقد.

إذن، إليك الأمر - فواتير دار التمريض قاسية جدًا. نحن نتحدث عن أكثر من 90,000 دولار سنويًا لغرفة شبه خاصة، وهذا الرقم فقط في ارتفاع. بحلول عام 2033، تشير التقديرات إلى أنه قد يصل إلى حوالي 135,000 دولار سنويًا. بالنسبة لمعظم الناس، هذا غير مستدام بدون تخطيط مالي جدي.

يمكن لميديكيد أن يساعد في تغطية هذه التكاليف، لكن هناك مشكلة. لديهم حدود صارمة للأصول - في العديد من الولايات، لا يمكنك أن تمتلك أكثر من 2000 دولار من الموارد المحتسبة للتأهل. إذا كان لديك أكثر من ذلك، فبالأساس يُطلب منك تصفية مدخراتك أولاً قبل أن يبدأ ميديكيد في التغطية. لديهم أيضًا قاعدة النظر إلى الوراء لمدة خمس سنوات، وهي مقيدة جدًا. بشكل أساسي، إذا حاولت نقل الأصول حولك للعب بالنظام خلال خمس سنوات من التقديم، فسوف يكتشفون ذلك ويستبعدونك.

هنا تأتي استراتيجيات حماية أصول حساب التقاعد الشخصي (IRA)، وبصراحة، هناك طرق شرعية لحماية مدخرات تقاعدك. أحد الأساليب هو إنشاء صندوق حماية أصول ميديكيد غير قابل للإلغاء. إذا قمت بنقل شيء مثل مليون دولار من IRA إلى هذا النوع من الصناديق قبل خمس سنوات على الأقل من حاجتك لميديكيد، فلن يُحتسب ذلك ضمن حدود الأهلية الخاصة بك. المقايضة؟ تفقد السيطرة على هذا المال بشكل دائم. لم تعد تستطيع الوصول إليه بنفسك.

هناك أيضًا خيار الصندوق القابل للإنعاش، لكنه أقل فاعلية - تحتفظ بسيطرتك على أصولك، لكنه لا يزال يُحتسب ضمن حدود ميديكيد، لذلك لا يحل مشكلة الحماية بشكل كامل.

بالإضافة إلى الصناديق، ينظر الناس أيضًا إلى خيارات أخرى. يمكن أن تغطي تأمين الرعاية طويلة الأمد نفقات دار التمريض مباشرة دون الحاجة لميديكيد، رغم أن الأقساط قد تكون مكلفة. المعاشات المتوافقة مع ميديكيد هي خيار آخر - فهي تولد دخلًا لا يُحتسب ضمن حدود ميديكيد، لكنك لا تستطيع الوصول إلى رأس المال بشكل أساسي. العقارات الحية تتيح لك نقل منزلك إلى زوجتك، مما يزيله من حسابات ميديكيد.

لكن الواقع؟ لا شيء من هذه الحلول مثالي. الصناديق غير القابلة للإلغاء تعني التخلي عن السيطرة بشكل دائم. المعاشات والعقارات الحية قد تحبس أموالك. كل شيء يتطلب تخطيطًا مبكرًا جدًا - لا يمكنك فعل ذلك في اللحظة الأخيرة. والجانب المظلم الذي لا يحب الناس الحديث عنه هو أن وجود أصول أقل على الورق أحيانًا يعني رعاية أقل جودة. وهذا ليس بالضرورة صفقة تستحق أن تدفع ثمنها للجميع.

الصورة الأكبر هي أنه إذا كان لديك أصول كبيرة مثل مليون دولار من IRA، فعليك حقًا التفكير في كيف يمكن أن تؤثر تكاليف دار التمريض على أمنك المالي. الأمر لا يقتصر على حماية أصول IRA من دار التمريض فقط - بل هو عن الاستراتيجية الكاملة وما أنت مستعد للتخلي عنه من أجل تلك الحماية. بصراحة، هذا هو النوع من الأمور التي تحدث فرقًا كبيرًا عندما تتحدث مع شخص يعرف هذا الموضوع من الداخل والخارج.