لقد قمت ببعض البحث حول كيفية عمل الضمان الاجتماعي فعلاً، وبصراحة، الأمر أكثر تعقيدًا بكثير مما يعتقده معظم الناس. سألني شخص مؤخرًا عما يمكن توقعه إذا كان يكسب $100K في السنة، والإجابة ليست بسيطة على الإطلاق.

إليك الأمر - مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك لا تعتمد فقط على ما تكسبه الآن. إنها تعتمد على أعلى 35 سنة من الدخل خلال مسيرتك المهنية، مع تعديلها للتضخم. لذلك، شخص يعمل بجد ويحقق $100K باستمرار سيحصل على شيء مختلف تمامًا عن شخص حقق $100K لبضع سنوات لكنه كسب أقل بكثير في أوقات أخرى. لهذا السبب من الصعب جدًا تحديد الحد الأقصى للمزايا التي يمكن أن يحصل عليها أي فرد من الضمان الاجتماعي.

دعني أشرح سيناريو واقعي. لنفترض أنك كنت تدرّب $100K في السنة ( معدلًا إلى دولارات 2020 طوال حياتك العملية. تأخذ إدارة الضمان الاجتماعي ذلك وتحسب متوسط أرباحك الشهرية المعدلة للمؤشر - وهو في الأساس متوسط دخلك السنوي مقسومًا على 12، ويصل إلى حوالي 8,333 دولار. ثم يطبقون هذه المعادلة: 90% على أول 960 دولار، و32% على أي شيء بين ) و5,785 دولار، و15% على المبالغ التي تتجاوز ذلك. قم بتشغيل هذه الأرقام وستحصل على حوالي 2,790 دولار شهريًا إذا طلبت المزايا عند سن التقاعد الكامل.

الآن، متى تطالب بالمزايا فعلاً مهم جدًا. سن التقاعد الكامل يتراوح بين 66 و67 سنة حسب تاريخ ميلادك. إذا طلبت مبكرًا عند 62؟ ستُخصم مزاياك بنسبة 6.67% لكل سنة مبكرًا، لمدة الثلاث سنوات الأولى، ثم 5% لكل سنة بعد ذلك. الانتظار حتى سن 70؟ ستحصل على زيادة بنسبة 8% عن كل سنة تؤخر فيها الطلب. لذا، فهم الحد الأقصى للمزايا يتطلب معرفة استراتيجيتك في المطالبة.

لكن ما يبرز حقًا هو - إذا كنت تكسب $960 خلال مسيرتك المهنية وطلبت المزايا عند سن التقاعد الكامل، فستحصل على حوالي 33,480 دولار سنويًا من الضمان الاجتماعي. هذا يعادل تقريبًا ثلث دخلك قبل التقاعد. يقول معظم المستشارين الماليين إنك بحاجة إلى استبدال 70-80% من دخلك للحفاظ على نمط حياتك. إذن، الاعتماد على الضمان الاجتماعي فقط؟ غير كافٍ، خاصة للذين يكسبون دخلًا أعلى لأن المعادلة في الواقع تفضل العمال ذوي الدخل المنخفض.

الصورة الأكبر هي أن الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي محفوف بالمخاطر. أنت بحاجة إلى مصادر دخل أخرى. لكن فهم كيفية عمل المعادلة ومتى تطالب يمكن أن يساعد بالتأكيد في تعظيم ما تحصل عليه. معظم الناس لم يفكروا حتى في هذا الأمر حتى اقتربوا من التقاعد، وهو غالبًا وقت متأخر جدًا لتعديل استراتيجيتهم.