لقد لاحظت أن الكثير من الناس يختلط عليهم الأمر بشأن المشورة المالية—مثل، ماذا يفعل المستشار المالي فعلاً وكيف يختلف عن غيره من محترفي المال؟ من المفيد شرح ذلك لأنه هناك بالفعل تمييزات واضحة هنا.

بشكل أساسي، المستشار المالي هو شخص يساعدك على تنظيم وضعك المالي. قد يساعدك في بناء ميزانية، أو التعامل مع الديون، أو إعادة بناء الائتمان. الشيء الرئيسي هو أنهم يوجهونك نحو عادات مالية أفضل بدلاً من إدارة محفظتك بالكامل. بعضهم يفرض رسومًا، لكن العديد من المنظمات غير الربحية وبرامج الجيش تقدم استشارات مجانية، وهو أمر يسهل الوصول إليه.

إليك ما يثير الاهتمام—ليس كل من يدعي أنه مستشار مالي يمتلك بالفعل المؤهلات. لهذا السبب تعتبر الشهادات مهمة. الأكثر اعترافًا هو شهادة المستشار المالي المعتمد ( (AFC) )، وهي صارمة جدًا. للحصول عليها، تحتاج إلى 1000 ساعة من الخبرة، وثلاث رسائل مرجعية، وإكمال برنامج تدريب معتمد، واجتياز اختبار، ثم 30 ساعة من التعليم المستمر كل عامين. حتى منتصف 2022، كان أكثر من 3300 شخص يحملون شهادة AFC، ويشمل ذلك عمال منظمات غير ربحية، وزوجات عسكريين، وموظفي اتحادات ائتمان.

ثم هناك شهادة المستشار المالي الشخصي المعتمد ( (CPFC) )، والتي عادة تتطلب ستة أشهر من الخبرة ذات الصلة، وشهادة الثانوية أو ما يعادلها، واجتياز اختبار، و16 ساعة من التعليم المستمر خلال عامين. وهناك أيضًا شهادة CCUFC لموظفي اتحادات الائتمان، والتي تتطلب قراءة الكتب الدراسية، وحضور ندوات عبر الإنترنت، واجتياز اختبار مع تجديد الشهادة كل ثلاث سنوات.

إذا كنت تريد إرشادًا ماليًا من زاوية دينية، فهناك شهادة CertCFC—بمعنى، ماذا يفعل المستشار المالي عندما يعمل وفقًا للمبادئ الكتابية؟ يساعد في إدارة الميزانية، وتقليل الديون، وتحديد الأمور الروحية التي تؤثر على الشؤون المالية. يستغرق الحصول عليها من ثلاثة إلى اثني عشر شهرًا.

لدى الجيش أيضًا برنامجه الخاص. يعمل المستشارون الماليون الشخصيون مع الأعضاء العاملين، والمحاربين القدامى، وعائلاتهم بدون مقابل. حتى عام 2023، قامت وزارة الدفاع بتوظيف شركة Magellan Federal لإدارة هذا الأمر، ونشرت أكثر من 370 مستشارًا في أكثر من 270 موقعًا حول العالم.

الآن، ما الذي يميز المستشار المالي عن المستشار المالي الاستثماري؟ هذا هو السؤال الرئيسي. يقيم المستشار وضعك المالي ويوجهك في الاتجاه الصحيح—مثل، وضع الميزانية، واستراتيجية الديون، وما إلى ذلك. هم لا يبيعون لك منتجات استثمارية أو تأمين. أما المستشارون الماليون، فهم يبنون استراتيجيات شاملة. قد يضعون خطط تقاعد، أو يديرون استثمارات، أو يبيعون صناديق ETFs أو غيرها من المنتجات. ونعم، عادةً يفرض المستشارون رسومًا على خدماتهم—عمولات، أو رسوم، أو رواتب.

إذا كنت تبحث عن مستشار مالي، فهناك بعض الطرق الموثوقة. لدى جمعية التعليم والتوجيه المالي والبرمجي دليل للأعضاء. المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) مصدر آخر. يمكنك أيضًا سؤال محاسبك أو محترفي المال الآخرين عن إحالات. بعض المدن—مثل نيويورك—تحتوي على مراكز تمكين مالي حكومية تقدم استشارات مجانية للميزانية، وتحسين الائتمان، وتخطيط الديون، وحتى الصناديق الطارئة.

عند تقييم شخص ما، اسأل بالتأكيد عن رسومه، وخبرته، وما إذا كان يحمل اعتمادًا مهنيًا فعليًا. المستشار الذي لا يملك مؤهلات رسمية قد يساعد أيضًا، لكن من الأفضل أن يكون قد أكمل برنامج تدريب معتمد ويحمل شهادة معترف بها. بهذه الطريقة، تضمن أنهم يتبعون معايير أخلاقية ولديهم خبرة حقيقية.