كنت أفكر في كيفية تعامل معظم الناس بشكل خاطئ مع مدخرات التقاعد. إما أن يضعوا كل أموالهم في ما يقدمه صاحب العمل أو يطاردوا العوائد من خلال الصناديق المشتركة دون فهم فعلي للمقايضات.

دعني أشرح ما لاحظته بعد مراقبة كلا الجانبين لفترة. صناديق التقاعد هي في الأساس قول صاحب العمل "سنتولى الأمر نيابة عنك" - فهي تمنحك دخلًا ثابتًا ومتوقعًا بعد التقاعد. المشكلة؟ لديك تقريبًا سيطرة معدومة على مكان صرف تلك الأموال، ولا يمكنك لمسها حتى تصل إلى سن التقاعد. هذا هو المقايضة من أجل راحة البال.

الصناديق المشتركة هي العكس. هل تريد اختيار استثماراتك بنفسك؟ التنويع بين الأسهم، السندات، أو أي شيء آخر؟ يمكنك فعل ذلك. يمكنك أيضًا سحب أموالك في أي وقت تحتاج إليه. العيب هو أنه لا توجد ضمانات على العوائد - أنت تتحمل مخاطر السوق، والرسوم يمكن أن تلتهم أرباحك بصمت مع مرور الوقت.

إليك ما لن يخبرك به معظم المستشارين الماليين مباشرة: الإجابة الحقيقية لمعظم الناس هي الجمع بين الاثنين. استراتيجية استثمار صندوق التقاعد الخاص بك لا يجب أن تكون إما/أو.

إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى صندوق تقاعد من خلال صاحب العمل، فهذه أمان أساسي قوي. لكن إذا كنت تضع أيضًا أموالًا في الصناديق المشتركة، فستحصل على مرونة لأهداف أخرى - ربما تريد الوصول إلى الأموال قبل التقاعد، أو ترغب في تحمل مخاطر أكبر لتحقيق عوائد أعلى محتملة. الفوائد الضريبية على مساهمات التقاعد حقيقية أيضًا - ذلك النمو المعفي من الضرائب يتراكم بشكل مختلف عن أرباح الصناديق المشتركة العادية.

الفجوة في الوصول إلى الأموال حقيقية أيضًا. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل في مكان لا يوفر خطة تقاعد، فأنت مضطر أساسًا إلى الاعتماد على الصناديق المشتركة. لا بأس في ذلك، لكنه يعني أنك تتحمل مخاطر السوق بشكل أكبر بنفسك.

ما رأيته يعمل بشكل أفضل هو أن يعامل الناس استثمار صندوق التقاعد كمرساة - الجزء المستقر - ثم يستخدمون الصناديق المشتركة لكل شيء آخر. أدوات مختلفة لأغراض مختلفة. استثمار صندوق التقاعد يمنحك ذلك الأمان الأساسي، والصناديق المشتركة تمنحك المرونة وإمكانات النمو.

المفتاح هو معرفة وضعك الخاص. كم من المخاطر يمكنك تحمله فعلاً؟ كم من الوقت حتى تحتاج إلى المال؟ كيف تبدو شريحة الضرائب الخاصة بك؟ أجب على تلك الأسئلة بصدق وسريعًا ستعرف التوليفة الصحيحة.