فقط أعود بالنظر إلى كيفية تحرك أسعار الرهن العقاري في أوائل عام 2024. في ذلك الوقت، كانت أسعار الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا حوالي 7.15٪ مع معدل APR عند 7.07٪. كانت خيار الـ 15 عامًا أقل عند 6.30٪ APR، وكانت الرهون العقارية الكبيرة قريبة جدًا من أسعار الـ 30 عامًا عند 7.13٪. من المثير للاهتمام كيف كانت تلك أسعار الفائدة تتجه في ذلك الوقت.

لذا، إذا كنت تنظر إلى قرض بقيمة 100 ألف دولار على مدى 30 عامًا ثابتة في فبراير 2024، فستكون حوالي 675 دولارًا شهريًا للمدفوعات الرئيسية والفوائد. على مدى مدة القرض كاملة، يكون إجمالي الفوائد حوالي 143 ألف دولار. مع خيار الـ 15 عامًا عند 6.30٪، سيرتفع قسطك الشهري إلى 860 دولارًا لكنك ستوفر بشكل كبير على الفوائد — فقط حوالي 55 ألف دولار إجمالاً. كانت أسعار الرهن العقاري الكبيرة تتبع بشكل أساسي أسعار الـ 30 عامًا العادية، لذلك لم يكن المقترضون ذوو الرصيد العالي يرون خصمًا كبيرًا في ذلك الوقت.

ما الذي كان يدفع تلك أسعار الفائدة في أوائل 2024؟ بشكل رئيسي قرارات الاحتياطي الفيدرالي ومستويات التضخم. كانت البنوك تنقل التكاليف الأعلى إلى المستهلكين، ولهذا بقيت الأسعار مرتفعة خلال تلك الفترة. كانت درجة ائتمانك، نسبة الدين إلى الدخل، وحجم الدفعة الأولى كلها مهمة أيضًا إذا أردت تأمين شروط أفضل. كان معظم الناس يختارون قفل السعر لمدة 30 إلى 60 يومًا، على الرغم من أنه يمكنك تمديده إلى 90 أو 120 يومًا إذا سمح لك المقرض بذلك.

كل نوع من القروض كان له زاويته الخاصة في ذلك الوقت. كانت الرهون العقارية التقليدية تعمل بشكل أفضل إذا كانت لديك درجة ائتمان جيدة ويمكنك دفع 20٪ دفعة أولى لتجنب PMI. كانت قروض الـ FHA الخيار للأشخاص ذوي الائتمان المنخفض أو خيارات الدفعة الأولى الصغيرة. كانت قروض VA تقدم مرونة للمقترضين العسكريين، وفتحت قروض USDA الأبواب للمشترين في المناطق الريفية بدون حاجة إلى دفعة أولى. كانت القروض الكبيرة ضرورية لأي شخص يشتري في مناطق ذات تكلفة عالية حيث يتجاوز سعر الشراء حدود القروض المطابقة.