هل تعلم ما هو المدهش؟ يعتقد معظم الناس أن فشل البنوك نادر، ولكن إذا غصت في البيانات، ستجد أن هناك نمطًا ثابتًا على مدى العقود القليلة الماضية. كنت أطلع على القائمة التاريخية للبنوك التي فشلت في الولايات المتحدة، والأرقام تحكي قصة يغفل عنها الكثيرون.

إذن، إليك الأمر—بين عام 2000 و2023، شهدنا إجمالي 565 فشل بنك. هذا يعادل تقريبًا 25 بنكًا في السنة في المتوسط. يبدو كثيرًا، أليس كذلك؟ لكن التوزيع غير متساوٍ تمامًا. قبل 2008، كانت البنوك تفشل بمعدل 3-4 بنوك في السنة. ثم جاءت 2008 وتغير كل شيء.

من 2008 إلى 2012، كان متوسط الفشل السنوي للبنوك 93 بنكًا. دع ذلك يتسرب إلى وعيك. من بين جميع الفشل البالغ 565 خلال تلك الفترة التي استمرت 23 عامًا، 82% منها—465 بنكًا—انهارت خلال تلك الأربع سنوات فقط. وكان الذروة في عام 2010 مع 157 فشلًا في سنة واحدة. هذا جنوني عندما تفكر في الأمر.

الآن، انهيار بنك SVB وSignature Bank في مارس 2023 حظيا باهتمام هائل، ولهما سبب وجيه. كان SVB هو ثاني أكبر فشل لبنك في تاريخ الولايات المتحدة، وأصبح Signature Bank ثالث أكبر بنك يفشل بعد يومين فقط. لكن ما لا يدركه الناس هو أنه قبل فشل SVB، لم نمر بأية حالات فشل بنوك على مدى 867 يومًا. كان ذلك ثاني أطول فترة جفاف منذ عام 1933.

السبب في أن هذين الفشلين بدا مفاجئًا ليس فقط في التكرار، بل في الحجم أيضًا. كان لدى SVB أصول بقيمة 209 مليار دولار. وSignature كان لديه 110 مليارات. قارن ذلك بالبنوك التي فشلت قبلهم—مثل بنك أليما ستايت في 2020 الذي كان لديه 69 مليون فقط من الأصول. نحن نتحدث عن بنوك كانت تقريبا 2000 مرة أكبر. في 2010، عندما فشل 157 بنكًا، كانت أصولها مجتمعة لا تزال أقل من نصف ما كانت عليه SVB وحدها.

من الناحية الجغرافية، الأمر مثير للاهتمام أيضًا. لقد شهدت كاليفورنيا 42 فشل بنك منذ عام 2000—وهذا هو المكان الذي كان مقر SVB فيه. لكن جورجيا وفلوريدا تتصدران قائمة البنوك الفاشلة حسب الولاية، حيث تمثلان 30% من جميع حالات الفشل منذ 2000. كلا الولايتين تضررتا خلال أزمة الإسكان من 2008 إلى 2012.

وآخر تفصيل لفت انتباهي—95% من حالات فشل البنوك تحدث يوم الجمعة. هناك استراتيجية وراء ذلك. ينتظر المنظمون حتى يوم الجمعة ليكون لديهم عطلة نهاية الأسبوع كاملة لتسوية الحسابات وتسييل الأصول قبل أن يبدأ العملاء في المطالبة بأموالهم صباح الاثنين. هذا يمنع الذعر وركود البنوك. وكان فشل Signature Bank يوم الأحد استثناءً من القاعدة، وكان ذلك متعمدًا—حيث حاول المنظمون التحرك بسرعة قبل أن تنتشر العدوى إلى مؤسسات أخرى.

النمط الأوسع هنا هو أنه على الرغم من أن فشل البنوك يُعتبر إحصائيًا شائعًا عند النظر إلى القائمة الكاملة للبنوك الفاشلة على مدى عقدين، إلا أنها تتجمع حول فترات الأزمات المحددة. كانت أوائل الألفينات مستقرة، وكانت حقبة الركود العظيم كارثية، ثم استقرت الأمور مرة أخرى من 2015 فصاعدًا. سواء استمرت تلك الاستقرار أم أننا نتجه نحو دورة أخرى—هذا هو السؤال الذي يجب أن يراقبه الجميع.