هل تفكر في نقل الرهن العقاري إلى شخص آخر؟ لقد كنت أبحث في هذا الأمر بنفسي وهو أكثر تعقيدًا بكثير مما يبدو.

أول شيء يجب معرفته: معظم الرهون العقارية لا يمكن نقلها فعليًا. عادةً ما يكون لدى المقرض ما يُسمى بند الاستحقاق عند البيع، والذي يعني بشكل أساسي أنه إذا أردت نقل الملكية إلى شخص آخر، يجب سداد القرض بالكامل. قيود صارمة، أليس كذلك؟

لكن هناك شيء مهم—بعض القروض يمكن نقلها. قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)، وقروض إدارة المحاربين القدامى (VA) عادةً تسمح لك بنقل الرهن إلى شخص آخر بدون إعادة تمويل. يُطلق عليها رهن قابل للتفويض. الشخص الذي يتولى المسؤولية يخطو مكانك بنفس سعر الفائدة والشروط التي كانت لديك. هذا في الواقع ذو قيمة كبيرة إذا ارتفعت الأسعار منذ أن حصلت على قرضك.

أما الرهون التقليدية؟ فهي عادةً غير قابلة للتفويض. هذه هي المشكلة مع معظم رهون الناس.

لكن هناك استثناءات. إذا كنت تمر بعملية طلاق، أو تتعامل مع ميراث، أو تريد نقل الرهن إلى زوج أو أحد أفراد الأسرة، أحيانًا يمنح المقرضون استثناءات على أساس الحالة. سمعت عن حالات نقل رهن إلى طفل أو نقله إلى صندوق استئماني حي. للمقرض سلطة تقديرية هنا.

إذا تمكنت من نقل الرهن إلى شخص آخر، لا يزال ذلك الشخص بحاجة إلى التأهل. سيخضع لفحص ائتماني، ويقدم وثائق دخل، وكل ذلك. عادةً لا يتطلب تقييم، مما يوفر بعض المال. لكن عليهم إثبات قدرتهم على تحمل المدفوعات فعليًا.

العملية نفسها تستغرق وقتًا. عليك مراجعة مستندات القرض أولاً، والتواصل مع المقرض، وتقديم النماذج الصحيحة (يختلف حسب نوع القرض)، وتوقع أن يستغرق الأمر على الأقل 45 يومًا للمعالجة. إذا كانت هناك أمور معقدة مثل الطلاق، قد يكون من المفيد استشارة محامٍ.

لكن أود أن أحذرك: إذا لم تتمكن من الحصول على موافقة على النقل، لا تحاول ترتيبًا غير رسمي حيث تبقي القرض باسمك لكن المشتري يعوضك. هذا يعرضك للمشاكل. إذا توقفوا عن الدفع، أنت المسؤول. وإذا تم حجز المنزل وبيعه بأقل من المبلغ المستحق، قد يتوجب عليك دفع الفرق. ائتمانك يتدهور. الأمر لا يستحق ذلك.

إذا لم ينجح النقل، لديك خيارات أخرى. إعادة التمويل واحدة منها—تحصل على قرض جديد لسداد القديم، مما قد يمنحك سعر فائدة أفضل. أو ببساطة تبيع العقار بشكل عادي ويقوم المشتري بالحصول على تمويله الخاص. بعض الناس يقومون أيضًا بترتيبات الإيجار مع خيار الشراء.

الخلاصة: نقل الرهن إلى شخص آخر ممكن لكنه محدود. راجع مستندات القرض، تحدث مع مقرضك، واستكشف جميع خياراتك قبل الالتزام بأي شيء.