لقد سألني شخص ما مؤخرًا عن حساب قيمة المعاش لخطة تقاعده، وبصراحة الأمر أكثر أهمية مما يدركه معظم الناس.

إذن إليك الأمر - عندما تنظر إلى قيمة المعاش، هناك في الواقع طريقتان مختلفتان للتفكير فيها. لديك القيمة الحالية (ما تحتاج إلى استثماره الآن) والقيمة المستقبلية (ما ستملكه لاحقًا). معظم الناس يختلط عليهم الأمر بين هاتين الطريقتين، ولهذا يتخذون قرارات تقاعد سيئة.

دعني أشرح ذلك. المعاش هو في الأساس عقد مع شركة تأمين تضع فيه أموالًا وتتلقى دفعة إما كمبلغ إجمالي أو على مدى الزمن. الهدف من فهم قيمة المعاش هو معرفة كم تحتاج فعلاً إلى تخصيصه اليوم لتحقيق أهداف دخلك التقاعدي.

حساب القيمة الحالية هو على الأرجح ما يهم أكثر لأغراض التخطيط. فهو يخبرك بالضبط كم من النقود يجب أن تخصصه الآن. العامل الرئيسي هنا هو معدل الخصم الخاص بك - وهو في الأساس العائد المتوقع أو سعر الفائدة الذي تعمل به. معدل خصم منخفض يعني قيمة حالية أعلى، ومعدل خصم مرتفع يعني قيمة حالية أقل. الأمر بسيط جدًا.

لحساب القيمة الحالية لمعاش، تحتاج إلى أربعة أجزاء من المعلومات: مبلغ الدفع لكل فترة، معدل الفائدة، عدد الفترات التي ستتلقى فيها المدفوعات، وما إذا كان المعاش عادي (يدفع في نهاية الفترة) أو مستحق (يدفع في بداية الفترة). الصيغ تختلف لكل نوع، وهو ما يربك الناس أحيانًا.

لنفترض أنك تتوقع 7,500 دولار لمدة 20 فترة من معاش عادي بمعدل فائدة 6%. ستقوم بحساب ذلك وتنتهي بقيمة حالية حوالي 86,000 دولار. وإذا كان المعاش مستحقًا، بنفس المدفوعات والمعدل، فستقترب من 91,000 دولار. هذا الفرق مهم.

ثم هناك القيمة المستقبلية - في الأساس، ما ستصبح عليه استثماراتك في المستقبل بناءً على مدفوعاتك المنتظمة ومعدل النمو. مع القيمة المستقبلية، العلاقة تتغير. معدلات الفائدة الأعلى تزيد من قيمتك المستقبلية، على عكس ما يحدث مع القيمة الحالية.

هناك شيء يتجاهله الناس: قيمة الوقت للمال. دولارك اليوم يساوي أكثر من نفس الدولار بعد 10 سنوات بسبب التضخم الذي يقلل من القوة الشرائية. لذلك، عند حساب ما تعنيه قيمة المعاش حقًا للتقاعد، عليك أن تأخذ ذلك في الاعتبار. $500 اليوم يشتري أكثر مما سيشتريه بعد عقد من الزمن$500 .

لماذا كل هذا مهم؟ لأن معرفة القيمة الفعلية لمعاشك تساعدك على اتخاذ قرارات تقاعد حقيقية. قد تدرك أنك بحاجة إلى تأجيل التقاعد، أو تعديل أهداف دخلك، أو إعادة التفكير في استراتيجية المخاطر الخاصة بك. إنه الفرق بين الأمل في نجاح خطة التقاعد وكونك تعرف أنها ستنجح بالفعل. يتجاهل معظم المستثمرين هذه الخطوة ويشعرون بالندم لاحقًا.