إليك الأمر الذي يفاجئ الكثير من الناس: في الواقع، لا يمكنك الاقتراض من حساب التقاعد الفردي (IRA) بالطريقة التي قد تظنها. أرى هذا السؤال يتكرر باستمرار، وبصراحة، هو واحد من أكبر المفاهيم الخاطئة حول حسابات التقاعد.

دعني أوضح اللبس أولاً. عندما يسأل الناس هل يمكنك الاقتراض من IRA، فهم عادة يتصورون شيئًا مثل قرض 401(k) حيث تسحب المال وتعيد سداده مع الفائدة. هذا ليس كيف تعمل حسابات IRA على الإطلاق. أي مال تسحبه يُصنف على أنه توزيع، وليس قرضًا. هذا تمييز حاسم لأنه يغير كل شيء عن المعاملة الضريبية والغرامات المرتبطة به.

إليك الأمر الحقيقي: إذا سحبت من حساب IRA التقليدي قبل بلوغك سن 59½، فإنك ستواجه ضرائب الدخل العادية بالإضافة إلى غرامة السحب المبكر بنسبة 10%. فمثلاً، إذا سحبت 10,000 دولار وكنت في شريحة الضرائب الفيدرالية بنسبة 22%، فهذا يعني دفع 2,200 دولار ضرائب فيدرالية بالإضافة إلى 1,000 دولار غرامة. هكذا، يختفي 32% من أموالك قبل أن تراها حتى. وهذا لا يشمل الضرائب المحلية والولائية.

حسابات Roth IRA لها قواعد مختلفة قليلاً، وهو أمر مثير للاهتمام فعلاً. مساهماتك يمكن أن تخرج في أي وقت بدون ضرائب أو غرامات، لكن الأرباح؟ تلك تتعرض للضرائب والغرامات إذا سحبت مبكرًا في معظم الحالات. إذن، القواعد حول ما إذا كان يمكنك الاقتراض من IRA تعتمد حقًا على نوع الحساب الذي لديك.

الآن، هناك بعض الاستثناءات المشروعة لغرامة 10%. إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، يمكنك سحب حتى 10,000 دولار على مدى الحياة كمقدم للشراء. النفقات الطبية التي تتجاوز نسبة من دخلك مؤهلة. تكاليف التعليم العالي، الإعاقة، بعض أقساط التأمين أثناء البطالة—كلها لها استثناءات. لكن هنا المشكلة: حتى مع هذه الاستثناءات، عادةً ما تدفع ضرائب على المبلغ المسحوب. تُعفى الغرامة، وليس الضرائب.

قبل أن تفكر حتى في إمكانية الاقتراض من IRA، فكر فيما تخسره فعلاً. إذا سحبت 10,000 دولار اليوم وكان من الممكن أن تتراكم على مدى 20 أو 30 سنة، فإنك تتخلى عن عشرات الآلاف من دخل التقاعد المستقبلي. هذا هو الثمن الحقيقي الذي لا يحسبه الكثيرون.

فما هي خياراتك الفعلية إذا كنت بحاجة إلى نقود؟ هناك خدعة التrollover لمدة 60 يومًا—يمكنك سحب المال وإعادته إلى نفس الحساب أو حساب IRA آخر خلال 60 يومًا بدون ضرائب أو غرامة. لكن بصراحة، هذا محفوف بالمخاطر لأنه إذا فاتك الموعد النهائي حتى بيوم واحد، فإن الأمر يتحول إلى توزيع خاضع للضرائب. البدائل الأفضل تشمل القروض الشخصية، خطوط ائتمان من قيمة المنزل، أو إذا كان لديك 401(k)، الاقتراض من ذلك بدلاً من IRA.

الخلاصة: حسابات IRA مصممة خصيصًا للادخار طويل الأمد للتقاعد، وليست للاقتراض قصير الأمد. إذا كنت في وضع مالي ضيق، من المفيد التحدث مع مستشار مالي حول خياراتك قبل أن تلمس حساب IRA الخاص بك. يمكنهم مساعدتك على فهم الصورة الكاملة—ليس فقط الصدمة الضريبية الفورية، ولكن ما يكلفك حقًا في التقاعد. وربما يشكرك نفسك المستقبلية على ترك حساب IRA الخاص بك بعيدًا.