Chỉ mới phát hiện ra điều gì đó thú vị về thẻ tín dụng có thể thực sự giúp điểm tín dụng của bạn mà không tốn thêm bất kỳ chi phí nào. Nó gọi là quy tắc 15/3 và thành thật mà nói, nó khá đơn giản sau khi bạn hiểu cách hoạt động của nó.

Vì vậy, điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là: các công ty thẻ tín dụng báo cáo số dư của bạn cho các bureau tín dụng vào ngày sao kê, không phải ngày đến hạn thanh toán của bạn. Đây là những ngày khác nhau. Ngày sao kê là khi chu kỳ thanh toán của bạn kết thúc (thường khoảng 30 ngày nhưng không phải lúc nào cũng là một tháng dương lịch). Ngày đến hạn thanh toán của bạn cách đó khoảng 20 ngày. Khoảng cách này thực sự là cơ hội của bạn.

Chiến lược hack thẻ tín dụng 15/3 hoạt động bằng cách thực hiện hai lần thanh toán thay vì một. Bạn thanh toán một nửa số dư của mình 15 ngày trước ngày đến hạn, rồi thanh toán phần còn lại 3 ngày trước ngày đó. Tên gọi của nó thực sự xuất phát từ hai khoảng thời gian này. Tại sao điều này quan trọng? Bởi vì nếu bạn thanh toán giảm số dư của mình trước khi ngày sao kê đến, công ty thẻ tín dụng sẽ báo cáo số tiền nợ thấp hơn cho các bureau tín dụng. Số dư thấp hơn được báo cáo đồng nghĩa với tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến điểm của bạn.

Hãy để tôi phân tích cách thực hiện điều này. Đầu tiên, xem xét bảng sao kê của bạn và tìm ngày đến hạn. Trừ đi 15 ngày từ ngày đó và ghi chú lại. Vào ngày đó, thanh toán ít nhất một nửa số tiền bạn nợ. Sau đó, trừ đi 3 ngày từ ngày đến hạn ban đầu của bạn và thanh toán phần còn lại vào ngày thứ hai đó. Vậy là xong.

Dưới đây là một ví dụ thực tế: Giả sử hạn mức tín dụng của bạn là 2.500 đô la và bạn đang nợ 1.000 đô la. Bạn thực hiện thanh toán đầu tiên theo lịch trình 15/3. Có thể bạn sẽ chi tiêu thêm $500 trên thẻ trong tuần tới. Sau đó, bạn thanh toán phần còn lại là 750 đô la. Đến ngày sao kê, số dư của bạn chỉ còn 50 đô la. Nhà phát hành thẻ báo cáo bạn nợ 2.500 đô la hạn mức, tức là tỷ lệ sử dụng là 2% thay vì 40% như nếu không áp dụng chiến lược này.

Bây giờ câu hỏi thực sự là: điều này có thực sự tiết kiệm tiền không? Câu trả lời trung thực là nó giúp hầu hết mọi người nếu bạn đang thanh toán hết toàn bộ số dư hàng tháng. Chiến lược 15/3 không trực tiếp tiết kiệm tiền cho bạn, nhưng việc cải thiện điểm tín dụng thì có. Điểm tín dụng tốt hơn sẽ giúp bạn có lãi suất vay tốt hơn trong tương lai, mua nhà, vay tiền, mọi thứ. Theo thời gian, điều này tích tụ lại.

Lịch sử thanh toán $300 35% điểm số của bạn$50 và số tiền nợ hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%) là những yếu tố quan trọng nhất. Lý tưởng nhất là giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%, với 1-10% là lý tưởng. Quy tắc 15/3 nhắm vào phần tỷ lệ sử dụng đó một cách cụ thể. Chỉ làm nhiều lần thanh toán không giúp điểm của bạn tăng lên nếu không kèm theo thời điểm thanh toán đúng hạn, nhưng việc thực hiện các khoản thanh toán trước ngày sao kê chắc chắn có tác dụng.

Một điều cần nhớ: nếu bạn đang nợ và phải trả lãi, điều này không loại bỏ lãi suất trên các khoản phí mới. Chiến thắng thực sự xảy ra khi bạn kết hợp kỷ luật 15/3 với việc thanh toán tất cả mọi thứ hàng tháng. Khi đó, bạn tránh được lãi suất hoàn toàn đồng thời vẫn thể hiện tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp đều đặn với các bureau.

Bạn có thể áp dụng chiến lược này cho nhiều thẻ nếu muốn, chỉ cần theo dõi các ngày đến hạn khác nhau. Một số người dùng một thẻ để hoàn tiền hàng ngày và thẻ khác cho các khoản mua lớn hơn mà họ sẽ trả chậm hơn. Cách này vẫn ổn miễn là bạn tổ chức tốt.

Tóm lại: quy tắc 15/3 không phải là phép thuật, nhưng là một chiến thuật hợp lệ nếu bạn muốn nâng cao điểm tín dụng của mình. Nó đòi hỏi sự kỷ luật và quản lý lịch trình, nhưng không tốn phí. Nếu bạn đã gặp khó khăn với tín dụng, thử áp dụng trong ít nhất sáu tháng và thanh toán đúng hạn, bạn sẽ thấy kết quả thực sự. Chìa khóa là thanh toán đều đặn và giữ tỷ lệ sử dụng thấp.