Tháng này là Tháng Tư Dạy Tài Chính, và tôi đã bỏ qua việc đăng một số bài liên quan. Hôm nay, hãy cùng nhau tìm hiểu sự khác biệt giữa ngân hàng và liên hiệp tín dụng.

Từ bãi đỗ xe, cả ngân hàng và liên hiệp tín dụng trông khá giống nhau. Họ nhận tiền gửi. Họ cấp khoản vay. Họ cung cấp các dịch vụ như chuyển khoản trực tiếp, dịch vụ công chứng, dịch vụ ủy thác, thanh toán hóa đơn tự động, các sản phẩm tiết kiệm đặc thù, tư vấn tài chính.
Nhưng từ bên trong, ngân hàng và liên hiệp tín dụng có một số điểm khác biệt lớn. Điểm lớn nhất, tất nhiên, là ngân hàng tìm cách tạo lợi nhuận để trả lại cho cổ đông của họ, trong khi liên hiệp tín dụng không có vốn chủ sở hữu và hoạt động như các tổ chức phi lợi nhuận. Lợi nhuận của liên hiệp tín dụng thường được dự kiến sẽ chuyển đến thành viên dưới dạng khoản vay có chi phí thấp hơn, tài khoản tiết kiệm lãi cao hơn, và nhiều dịch vụ phụ trợ hơn.
Điều này có nghĩa là ở mức cơ bản nhất, ngân hàng muốn tối đa hóa biên lợi nhuận lãi ròng (NIM) trong khi liên hiệp tín dụng muốn giảm thiểu nó. Từ góc nhìn của khách hàng/thành viên, liên hiệp tín dụng phù hợp hơn với lợi ích của bạn.
Tuy nhiên, đáng để lưu ý rằng chất lượng dịch vụ và phạm vi dịch vụ thường tốt hơn nhiều ở ngân hàng. Điều này không có gì ngạc nhiên - liên hiệp tín dụng về cơ bản là các hợp tác xã, và các hợp tác xã thường thiếu các động lực để phát triển và cải thiện. Liên hiệp tín dụng lớn nhất ở Mỹ có khoảng cùng quy mô tài sản quản lý (AUM) với ngân hàng lớn thứ 30. Hầu hết các liên hiệp tín dụng hoạt động ở cấp độ ngân hàng cộng đồng, chỉ có một số ít ở cấp độ ngân hàng khu vực.
Trong lý thuyết, liên hiệp tín dụng được tạo ra cho một lớp khách hàng cụ thể, như thành viên của Hải quân hoặc nhân viên Boeing hoặc cư dân Vermont, nhưng theo thời gian, các quy định này đã được nới lỏng về cách các mối quan hệ đó có thể phát triển hoặc được thừa kế bởi các thành viên trong gia đình.
Trong thực tế, một hạn chế của liên hiệp tín dụng là chúng thường không thể phục vụ các doanh nghiệp không thuộc sở hữu của thành viên hoặc không hỗ trợ đáng tin cậy cho lớp khách hàng mà liên hiệp tín dụng được thành lập để phục vụ.
Tôi nghĩ thật thú vị khi không có giao thức DeFi nào giống như liên hiệp tín dụng thành công trong lĩnh vực vay mượn. Người ta có thể tưởng tượng rằng bạn phải giữ một lượng nhỏ token chính phủ để gửi hoặc vay - tương tự như cách liên hiệp tín dụng yêu cầu bạn giữ một khoản tài khoản cổ phần nhỏ, thường là $25 hoặc 50 đô la.
Tuy nhiên, trong một hệ sinh thái chủ yếu dựa vào cho vay quá thế chấp, có lẽ điều này không còn hợp lý. Để trở thành người vay trên Aave hoặc Compound, bạn đã phải là người gửi tiền trước đó. Mô hình liên hiệp tín dụng, dựa trên việc xây dựng mối quan hệ với thành viên đồng thời có ý tưởng rõ ràng về cách nhu cầu của người dùng và cộng đồng của họ khác biệt so với người bình thường, có thể hợp lý hơn với một giao thức cho vay không thế chấp - một lĩnh vực vẫn chưa thực sự phát triển đầy đủ.
Dưới đây là tóm tắt từ @Idaho_Central Credit Union, một trong những bản tóm tắt hữu ích nhất mà bạn có thể đưa vào một đồ họa trong một trang: