Dịch vụ tín thác tăng tốc vào thị trường Tiêu dùng trả trước "chống chạy trốn" ra đòn tay mới

Chợ thú cưng mới nạp tiền đã phá sản, tổ chức giáo dục mở lớp hai tuần sau giáo viên mất tích, tiền đặt cọc trước cho trạm sạc ô tô điện chậm trả lại… Đối mặt với những vấn đề khó chịu trong tiêu dùng trả trước, một hướng giải quyết mới đã nổi lên.

Đầu năm 2026, 67 hộ gia đình trẻ tại Liêu Thành, Sơn Đông, sau khi trường mầm non chấm dứt hoạt động đã nhanh chóng nhận được hoàn tiền, cho thấy lợi thế của mô hình tín nhiệm dịch vụ để giải quyết vấn đề an toàn của quỹ tiền trả trước đã trở thành hiện thực. Trong những năm gần đây, nhiều công ty tín nhiệm như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Giao dịch và Tin cậy Quốc gia, Tín nhiệm Sơn Đông, Tín nhiệm Bột Hải, Tín nhiệm Quốc dân đã lần lượt mở rộng dịch vụ tín nhiệm quỹ trả trước, từ giáo dục đào tạo đến chăm sóc người cao tuổi, từ ETC đến dịch vụ cộng đồng, hệ thống tín nhiệm đang đóng vai trò là người bảo vệ tài chính, tích hợp vào các cảnh quan tiêu dùng khác nhau, tạo ra van an toàn cho thị trường tiêu dùng trả trước.

Nhắm vào điểm đau của tiêu dùng trả trước

Hiện nay, tiêu dùng trả trước đã trở thành hình thái tiêu dùng chủ đạo mới trong lĩnh vực dịch vụ đời sống, nhưng thực tế thường xuyên xảy ra các vụ “chủ doanh nghiệp biến mất”, thẻ trả trước biến thành “thẻ nuốt tiền”, gây ra những rủi ro về tài chính không thể lường trước. Báo cáo của Tạp chí Chứng khoán Trung Quốc trên nền tảng phản ánh khi tìm kiếm từ khóa “trả trước” trên nền tảng phàn nàn Hei Mao, có hơn 20.000 phản ánh, chủ yếu liên quan đến việc từ chối hoàn tiền dịch vụ chưa sử dụng, cửa hàng đóng cửa không hoàn tiền.

“Sau khi người già chuyển tiền, một số doanh nghiệp có thể nhận tiền sáng hôm sau đã có thể chuyển đi, chuyện này không mới.” Quản lý bộ phận Tín nhiệm Bột Hải, Quản lý Quản lý Tài chính Qian Yuliang, cho biết, chính vì nhận thấy điểm đau này, Tín nhiệm Bột Hải đã bắt đầu khám phá trong lĩnh vực dịch vụ chăm sóc người cao tuổi.

Dựa trên yêu cầu của khách hàng và điểm đau của ngành, Tín nhiệm Bột Hải đã sáng tạo đề xuất giải pháp tài khoản tín nhiệm tiêu dùng chăm sóc người cao tuổi dựa trên dịch vụ khám bệnh. Giải pháp này do Hộ Nhân Chăm sóc Người cao tuổi làm ủy thác, Tín nhiệm Bột Hải làm người nhận ủy thác, thành lập “Tín nhiệm Bột Hải·2025 Bảo vệ Người cao tuổi số 1 Dịch vụ Tín nhiệm”. Người cao tuổi chuyển phí dịch vụ khám bệnh vào tài khoản tín nhiệm chăm sóc người cao tuổi, do Tín nhiệm Bột Hải giám sát, sau khi dịch vụ hoàn tất sẽ xác nhận tiêu dùng, nhằm mục đích cách ly rủi ro tài chính của quỹ, bảo vệ an toàn tài chính của người cao tuổi khi mua dịch vụ chăm sóc người cao tuổi.

“Trước đây, người già chuyển tiền trực tiếp cho doanh nghiệp, giờ chuyển vào tài khoản riêng của tín nhiệm. Tiền không còn thuộc về doanh nghiệp nữa, mà nằm trong tài khoản độc lập dưới tên công ty tín nhiệm, doanh nghiệp chỉ có quyền quản lý, không thể tùy ý sử dụng.” Quản lý Qian Yuliang giải thích.

Các quy định mới về hoạt động tín nhiệm có hiệu lực từ năm 2023 đã phân loại hoạt động tín nhiệm thành ba loại chính: tín nhiệm dịch vụ tài sản, tín nhiệm quản lý tài sản, tín nhiệm từ thiện cộng đồng. Trong đó, tín nhiệm dịch vụ quỹ trả trước thuộc loại tín nhiệm dịch vụ tài sản, bao gồm các dịch vụ quản lý hành chính như bảo quản tài sản tín nhiệm, đăng ký quyền lợi, thanh toán, giám sát thực thi, công khai thông tin, phân phối thanh lý.

Hiện nay, ngày càng nhiều công ty tín nhiệm bắt đầu mở rộng lĩnh vực này. Tín nhiệm Tô Châu xây dựng nền tảng quản lý quỹ tiêu dùng trả trước của thành phố Tô Châu; Ngân hàng Thương mại Cổ phần Giao dịch và Tin cậy Quốc gia triển khai tín nhiệm dịch vụ quỹ trả trước ETC cao tốc; Tín nhiệm Thượng Hải dưới sự hỗ trợ của Sở Thể thao Quận Hoàng Phố, các phòng tập thể hình sử dụng mô hình tín nhiệm dịch vụ đã thành công đi vào hoạt động; Tín nhiệm Côn Lôn ra mắt nền tảng dịch vụ “Yên tâm Nạp”; Tín nhiệm Quốc dân thành công trong việc phát triển các nền tảng giám sát quỹ trả trước như Jinan Prepaid, Alipay An Xin Fu, Liêu Thành “Liêu An Fu”… Các thực tiễn này đã bao phủ các cảnh như đào tạo giáo dục, tiêu dùng cộng đồng, giao thông vận tải.

Báo cáo “Phát triển ứng dụng công nghệ tài chính trong ngành tín nhiệm Trung Quốc (2024)” do Hiệp hội Tín nhiệm công bố cuối năm 2025 cho thấy, so với năm 2023, số lượng công ty tín nhiệm triển khai dịch vụ tín nhiệm quỹ trả trước trong năm 2024 đã tăng thêm 6 công ty, tổng cộng đạt 30 công ty, trong đó có 14 công ty đã xây dựng nền tảng dịch vụ tín nhiệm quỹ trả trước.

Tại sao trở thành “đệm an toàn” cho vốn

Hiện nay, giám sát quỹ trả trước chủ yếu gồm ba mô hình: quản lý qua ngân hàng, bảo lãnh qua bảo hiểm, và tín nhiệm dịch vụ.

“Hệ thống tín nhiệm có những ưu điểm độc đáo như tính độc lập của tài sản, cách ly rủi ro, tái cấu trúc quyền lợi, có thể hiệu quả bảo vệ an toàn quỹ trả trước, phối hợp tốt với các công cụ tài chính như quản lý qua ngân hàng, bảo lãnh qua bảo hiểm, cân bằng lợi ích các bên.” Một nhân viên liên quan đến hoạt động của một công ty tín nhiệm khu vực phía Đông cho biết, lợi thế này giúp các công ty tín nhiệm có sức cạnh tranh đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ quỹ trả trước.

Lợi thế này đã được chứng minh qua thực tiễn tại Liêu Thành, Sơn Đông. Đầu năm 2026, sau khi một trường mầm non tại Liêu Thành chấm dứt hoạt động, nền tảng “Liêu An Fu” đã nhanh chóng kích hoạt phương án ứng phó — Tín nhiệm Quốc dân làm người nhận ủy thác, dựa trên khả năng tính toán tài chính chuyên nghiệp, kiểm tra chính xác từng khoản nạp tiền, tiêu dùng, dư nợ của 67 hộ gia đình, hoàn tất việc hoàn trả chính xác các khoản chưa tiêu dùng.

“Nhờ hệ thống tín nhiệm độc lập, thực hiện hoàn toàn cách ly quỹ trả trước của người tiêu dùng với quỹ của doanh nghiệp, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho quỹ trả trước của người tiêu dùng.” Trưởng phòng kinh doanh quỹ trả trước của Tín nhiệm Quốc dân, Zhao Zhishan, nói.

Trong cảnh quan tiêu dùng chăm sóc người cao tuổi cũng vậy. Tháng 12 năm 2025, Tín nhiệm Sơn Đông đã triển khai thành công tín nhiệm quỹ trả trước dành riêng cho cảnh quan tiêu dùng chăm sóc người cao tuổi tại tỉnh Sơn Đông, gọi là Tín nhiệm Sơn Đông – Tín nhiệm chăm sóc sức khỏe và tiền trả trước. Trường hợp của Tề Thương, Trác Châu, là ủy thác và cung cấp dịch vụ chăm sóc người cao tuổi, đã chuyển khoản tiền đặt cọc, phí dịch vụ, v.v. thành tài sản tín nhiệm, quản lý độc lập qua tài khoản tín nhiệm, Tín nhiệm Sơn Đông làm người nhận ủy thác, thực hiện quản lý tài khoản, kiểm tra thanh toán, giám sát thực thi.

“Thông qua mô hình ‘ủy thác + bảo quản’ hai lớp giám sát, từ hệ thống, thực hiện cách ly tài chính hoạt động của các cơ sở chăm sóc người cao tuổi với quỹ trả trước của khách hàng, đồng thời qua giám sát bên ngoài độc lập, ngăn chặn hiệu quả rủi ro chuyển nhượng quỹ, đảm bảo an toàn tài sản cho người cao tuổi.” Nhân viên liên quan của Tín nhiệm Sơn Đông cho biết.

Về mặt vận hành cụ thể, một quản lý bộ phận tín nhiệm dịch vụ của một công ty tín nhiệm lớn chia sẻ, trong mô hình tín nhiệm dịch vụ, công ty tín nhiệm chủ yếu mở tài khoản tín nhiệm, nhận và bảo quản quỹ trả trước, theo điều khoản hợp đồng tín nhiệm, chuyển tiền cho doanh nghiệp, giám sát hoạt động của doanh nghiệp. Khi người tiêu dùng tiêu hao quyền lợi thành viên, công ty tín nhiệm sẽ giải phóng quỹ trả trước phù hợp cho doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp vi phạm hợp đồng, công ty tín nhiệm có thể thực hiện các biện pháp phù hợp để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng.

Từ điểm đơn lẻ đến hợp tác đa phương

Dù có lợi thế rõ ràng, nhưng việc mở rộng tín nhiệm dịch vụ quỹ trả trước vẫn đối mặt với những thách thức thực tế. “Chỉ dùng một chức năng để đàm phán với doanh nghiệp về giám sát quỹ trả trước, doanh nghiệp sẽ cảm thấy gánh nặng tăng lên.” Quản lý Quản lý Tài chính Qian Yuliang thừa nhận, các công ty tín nhiệm cần cung cấp giá trị tổng hợp để thuyết phục doanh nghiệp.

Cách làm của Tín nhiệm Bột Hải là kết hợp nhiều biện pháp — ngoài đảm bảo an toàn quỹ, còn cung cấp dịch vụ gia tăng giá trị cho doanh nghiệp, dùng lợi nhuận từ quỹ tích lũy để thu hút các tổ chức hợp pháp, đồng thời nhấn mạnh việc cách ly tài chính hoạt động của doanh nghiệp và tài chính của công ty tín nhiệm, giúp doanh nghiệp phòng tránh rủi ro kinh doanh lan rộng.

Theo nhiều người được phỏng vấn, chỉ dựa vào sức mạnh của công ty tín nhiệm là chưa đủ, cần xây dựng mô hình phối hợp nhiều bên “dưới sự dẫn dắt của chính phủ + giám sát của tín nhiệm + quản lý qua ngân hàng + nền tảng chính quyền”, các bên phối hợp chặt chẽ, phát huy thế mạnh, đảm bảo an toàn quỹ trả trước.

“Các công ty tín nhiệm không nên chỉ hướng tới phí quản lý đơn thuần, mà nên xem đó như là cổng vào các cảnh quan đời sống, cuối cùng phát triển theo hướng ‘đổi lượng lấy chi phí, đổi cảnh quan lấy giá trị’.” Zhao Zhishan nói, trước tiên cần kết nối với nền tảng giám sát của chính phủ, nhận được sự hỗ trợ của chính phủ, mở rộng quy mô, giảm chi phí; thứ hai dựa trên dữ liệu giao dịch, cung cấp dịch vụ gia tăng như thanh toán, vay vốn cho doanh nghiệp; mở rộng các dịch vụ quản lý tài sản, tài chính phổ cập của công ty tín nhiệm, cuối cùng xây dựng thương hiệu ngành.

Chánh xác này đang được các địa phương thực tiễn chứng minh. Tháng 3 năm 2026, thành phố Trịnh Châu chính thức ra mắt nền tảng “Trịnh Trước Trả Trước”, do Sở Quản lý Thị trường Trịnh Châu chủ trì, phát triển vận hành bởi Tín nhiệm Trung Nguyên, xây dựng mô hình “dưới sự dẫn dắt của chính phủ + giám sát của tín nhiệm + quản lý qua ngân hàng + nền tảng chính quyền hỗ trợ”. Người tiêu dùng có thể hoàn tất mua thẻ, tiêu dùng, hoàn tiền qua ứng dụng “Trịnh Hảo Làm”, hoàn toàn cách ly tài sản của khách hàng với tài sản của doanh nghiệp.

Ngoài ra, mô hình giám sát quỹ trả trước kết hợp giữa Tín nhiệm Quốc dân, Alipay và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương đã chính thức đi vào thực tế qua dự án “Prepaid Bao” tại Jinan. Trong mô hình này, Tín nhiệm Quốc dân trở thành trung tâm giám sát quỹ trả trước, cung cấp dịch vụ bảo quản tài sản, đăng ký quyền lợi, giám sát thực thi. “Kết nối với nền tảng Alipay, nhận dữ liệu mua thẻ, tiêu dùng, hoàn tiền của khách hàng từ Alipay, sau đó liên kết với nền tảng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương, gửi lệnh chuyển quỹ trả trước.” Zhao Zhishan nói, mô hình này mang lại trải nghiệm tiện lợi một cửa qua nền tảng Alipay, cân nhắc dòng tiền và nhu cầu vốn của doanh nghiệp, vừa thực tiễn vừa phổ cập, đã nằm trong danh sách dự án thử nghiệm tiêu chuẩn quốc gia năm 2025.