Lập kế hoạch nghỉ hưu năm 2026 của bạn? Tại sao Quy tắc 4 cho việc nghỉ hưu có thể cần điều chỉnh

Dự định nghỉ hưu vào năm 2026? Nếu bạn đã nghiên cứu các chiến lược rút tiền khi nghỉ hưu, có thể bạn đã gặp phải quy tắc 4 phổ biến cho nghỉ hưu. Phương pháp này đề xuất rút 4% danh mục đầu tư hưu trí trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh các khoản rút hàng năm theo lạm phát. Mặc dù nó hoạt động tốt như một khung tham chiếu chung, nhưng tình hình cụ thể của bạn có thể yêu cầu một phương pháp khác.

Hiểu về Quy tắc 4 cho Nghỉ hưu

Quy tắc 4 cho nghỉ hưu xuất phát từ nghiên cứu cho thấy tỷ lệ rút 4% này cung cấp khả năng cao duy trì tài chính của bạn trong suốt một kỳ nghỉ hưu kéo dài 30 năm. Nó giả định một danh mục cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu, cung cấp đủ tăng trưởng để bù đắp lạm phát trong khi bạn đang rút tiền.

Tuy nhiên, không phải ai cũng phù hợp với các giả định này. Tuổi nghỉ hưu của bạn, triển vọng sức khỏe, khả năng chịu rủi ro và thành phần đầu tư đều ảnh hưởng đến việc liệu phương pháp tiêu chuẩn này có phù hợp với nhu cầu của bạn hay không.

Thay đổi Nghỉ hưu sớm ảnh hưởng đến tính toán

Nếu bạn dự định rời khỏi lực lượng lao động trước tuổi nghỉ hưu truyền thống—ví dụ, ở tuổi 59½ khi bạn có thể truy cập các tài khoản hưu trí mà không bị phạt—quy tắc 4 cho nghỉ hưu có thể quá tích cực.

Một người nghỉ hưu ở tuổi 59½ trong tình trạng sức khỏe tốt, với mô hình tuổi thọ gia đình, có thể mong đợi sống đến giữa những năm 90. Điều này mở rộng đáng kể khoảng thời gian nghỉ hưu của bạn so với mô hình 30 năm tiêu chuẩn mà quy tắc 4 được thiết kế dựa trên đó. Với khả năng cần rút tiền trong hơn 35 năm, tỷ lệ rút 4% ban đầu có thể làm cạn kiệt tiết kiệm của bạn nhanh hơn dự kiến. Trong trường hợp này, giảm tỷ lệ rút xuống 3% hoặc 3,5% sẽ mang lại sự an toàn và không gian thở lớn hơn.

Nghỉ hưu muộn mang lại sự linh hoạt khác

Ngược lại, nếu bạn đã trì hoãn nghỉ hưu và dự định rời khỏi lực lượng lao động ở tuổi 70 hoặc hơn, hoàn cảnh của bạn hoàn toàn khác. Nhiều người làm việc lâu hơn để trì hoãn các khoản hưởng Social Security, tối đa hóa lợi ích hàng tháng—có thể lên đến $23,760 hoặc hơn mỗi năm so với việc hưởng sớm hơn.

Khi bạn đã đạt được lợi thế về thời điểm này và Social Security cung cấp thu nhập đáng kể liên tục, bạn có thể không cần phải kéo dài tiết kiệm hưu trí trong ba thập kỷ. Tỷ lệ rút cao hơn—có thể 5% hoặc hơn—có thể trang trải cuộc sống thoải mái hơn mà không làm tổn hại đến an ninh lâu dài của bạn. Quy tắc 4 tiêu chuẩn cho nghỉ hưu trở nên quá bảo thủ trong trường hợp này.

Danh mục đầu tư bảo thủ cần tỷ lệ rút tiền bảo thủ

Quy tắc 4 cho nghỉ hưu giả định danh mục của bạn duy trì phân bổ đáng kể vào cổ phiếu, tạo ra lợi nhuận vốn để bù đắp lạm phát và hỗ trợ các khoản rút tiền. Điều này không phù hợp với những người nghỉ hưu cực kỳ thận trọng.

Nếu danh mục của bạn chủ yếu gồm trái phiếu, tiền mặt và các khoản tương đương tiền mặt với ít hoặc không có cổ phiếu, khả năng rút tiền giảm đi. Thu nhập từ trái phiếu và dự trữ tiền mặt có thể gặp khó khăn trong việc duy trì rút 4% hàng năm trong nhiều thập kỷ, đặc biệt trong các giai đoạn lạm phát. Một tỷ lệ rút tiền bảo thủ hơn—ví dụ, 2.5% đến 3%—phù hợp hơn với khả năng hỗ trợ thực tế của các khoản đầu tư này trong khi vẫn giữ nguyên vốn gốc.

Cá nhân hóa Chiến lược Thu nhập Hưu trí của bạn

Quy tắc 4 cho nghỉ hưu vẫn là một tham chiếu ban đầu hữu ích. Nhưng thành công nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào các yếu tố đặc thù của tình huống: khi bạn nghỉ hưu, tuổi thọ dự kiến, thành phần danh mục đầu tư thực tế của bạn, và phong cách sống bạn hình dung.

Thay vì dựa vào một công thức cố định nào đó, hãy cân nhắc làm việc cùng một cố vấn tài chính để mô hình hóa tình huống cụ thể của bạn. Họ có thể phân tích tuổi nghỉ hưu, thành phần danh mục, tuổi thọ dự kiến và mục tiêu chi tiêu của bạn để xác định xem quy tắc 4 tiêu chuẩn có phù hợp hay không—hoặc liệu tỷ lệ rút tiền khác phù hợp hơn với kế hoạch nghỉ hưu năm 2026 của bạn.