Тому я читав про підхід Дейва Рамсі до іпотек і чесно кажучи, деякі з цих речей дійсно мають сенс, якщо ви серйозно налаштовані позбавитися боргів. Чоловік говорить про це вже роками, але інакше сприймається, коли ти сидиш із 30-річною іпотекою, яка дивиться тобі у вічі.

Ось що мене вразило. По-перше, математика щодо додаткових платежів шалена. Якщо у вас іпотека $220k під 4%, і ви робите всього один додатковий платіж кожного кварталу, це скорочує термін на 11 років і економить майже $65k від відсотків. Це не мало. Або можна зробити біфріклі - платити половину платежу кожні два тижні, і ви фактично робите додатковий платіж один раз на рік. Це економить чотири роки і $24 тисячі.

Далі — стиль життя. Рамсі активно пропагує зменшувати щоденні витрати, які вам насправді не потрібні. Пропустіть щоденний кавовий пробіг, і це $90 на місяць, який можна спрямувати на іпотеку. З часом це — $25k у відсотках і чотири менше років платежів. Обідати вдома замість купувати? Близько $1,200 на рік. Це не гламурні кроки, але вони працюють.

Ще цікавий момент — рефінансування. Переведення 30-річної іпотеки у 15-річну означає, що ви платите значно менше відсотків загалом. Навіть якщо ви не можете реально рефінансувати, просто платіть іпотеку так, ніби це 15-річний кредит. Ефект той самий, просто в інший час.

Ще один варіант — зменшення розміру житла. Якщо у вас вже є накопичений капітал, продайте і переїдьте у щось менше, за що можливо заплатите готівкою або матимете набагато менший іпотечний кредит. Менше боргів, швидше.

Перед тим, як взагалі почати з цим працювати, у Рамсі є чекліст. Ви маєте бути без боргів і мати збережено 3-6 місяців витрат. Потрібно внести щонайменше 10-20%, щоб уникнути PMI. Ваша іпотека не повинна перевищувати 25% від вашого чистого доходу. І ви маєте бути здатні справлятися з 15-річною іпотекою або принаймні з обслуговуванням і комунальними довгостроково.

Головний висновок тут у тому, що швидше погашення іпотеки — це не лише про гроші — це про те, щоб звільнити готівку для пенсії, інвестицій або чого завгодно важливого для вас. Як тільки ви досягнете 80% від суми основного боргу, можете зняти PMI, і все рухатиметься швидше. Це не революційні речі, але дисципліна, необхідна для цього, відрізняє тих, хто говорить про багатство, від тих, хто його створює.