Тайкан Онлайн у співпраці з Тонгдунь Технології, бізнес з продажу страхування разом із кредитами викликав масові скарги

Запит AI · Тякай Онлайн та Тонду Технолоджі як використовують сцену кредитування для приховування нав’язування страхування?

У період міжнародної дати захисту прав споживачів “3·15” 2026 року, дослідження фінансового інституту Sina Finance опублікувало “Червоний і чорний список фінансових скарг 2026 року”, несподівано розкривши таємний і масштабний ланцюг інтересів у сфері інтернет-фінансів — бізнес із примусового нав’язування страхування у сцені кредитування.

Ця “сіра” операція, яку здійснюють Тякай Онлайн, Тонду Технолоджі (через JinFeng страхового брокера) та десятки онлайн-кредитних платформ, дозволяє мільйонам позичальників “бути застрахованими” без їхнього відома, щомісяця пасивно сплачуючи додаткові збори; при цьому організації отримують щорічно мільярди юанів страхових премій, на межі законності, що викликає масові скарги споживачів.

Прихована хитрість у стандартному виборі

“Я взяв у борг 12 000 юанів на випадок надзвичайної ситуації, і раптом мені списали майже 600 юанів страхових внесків?” — досвід мешканця Уханя паня Зянь — яскравий приклад цієї схеми нав’язування страхування у кредитній сцені.

ЗМІ повідомляють, що з вересня 2025 року по лютий 2026 року пан Зянь, через потребу у фінансовому обігу, кілька разів позичав у платформі Fenli, загалом 12 000 юанів. Пам’ятаючи весь процес, він каже, що на сторінці були яскраві кнопки “Швидке видача” та “Одним натисканням на рахунок”, які спрямовували користувача швидко діяти, без натяків на будь-який зв’язок із страхуванням.

Лише у березні 2026 року, переглядаючи банківські виписки, він помітив аномалію: з першого місяця позики його банківський рахунок автоматично списував 98,6 юанів кожного місяця “JinFeng (Shanghai) Insurance Brokerage Co., Ltd.”, за 6 місяців — 591,6 юанів. “Я ніколи не купував страхування сам, не отримував жодних договорів або підтверджень, навіть не знаю, що таке JinFeng страхова компанія.”

Зі сумнівами він знову увійшов у додаток Fenli і знайшов у нижньому куті сторінки дрібний шрифт — “Вибравши цю опцію, ви отримаєте страхову підтримку позики”, — і ця опція вже була за замовчуванням активною. “Коли потрібно швидко взяти гроші, хто буде читати дрібний шрифт у нижній частині сторінки? Це навмисний пастка, очевидно, що пропонують позики, а приховано — нав’язують страхування,” — обурено каже пан Зянь.

Шлях захисту прав ще більше виснажує його: телефон служби підтримки JinFeng часто зайнятий, коли він нарешті з’єднується, йому відмовляють у повному поверненні коштів, посилаючись на “завершення авторизації страхування”; платформа Fenli відмовляється відповідати, стверджуючи, що страхування продає третя сторона — брокерська компанія, і платформа не несе відповідальності.

Як повідомляє “Fast Horse Media”, досвід пана Зяня — не поодинокий. Як найважливіша платформа співпраці JinFeng, скарги на Fenli вже давно високі. За даними платформи HeiMa, станом на середину березня 2026 року, кількість офіційних скарг на Fenli перевищила 160 000, з них понад 70% — через непрозорі комісії, приховані збори та нав’язування у пакеті, багато скарг прямо вказують на “автоматичне списання страхових внесків JinFeng без повідомлення”, “активне вибору страхування з відмовою від повернення” тощо.

Глибше дослідження показує, що ця “сіра” схема вже сформувала трьохсторонній замкнутий цикл “платформа кредитування + страховий брокер + страхова компанія”, де кожен виконує чітко визначену роль, узгоджено співпрацюючи для цільового збору коштів у позичальників, що потребують грошей.

Платформи кредитування (наприклад, Fenli, Du Xiaoman тощо) виступають як входи у сцену, залучаючи користувачів із потребою у позиках через складні сторінки, яскраві кнопки “Швидке отримання” та приховані опції страхування, щоб пасивно активувати вибір страхування; JinFeng — як посередник, що з’єднує платформи та страхові компанії, здійснює авторизацію (часто без відома користувача) та автоматичне списання, несе ризики порушень на фронті; Тякай Онлайн — як постачальник страхових продуктів, що забезпечує страхування та отримує страхові внески, отримуючи величезний прибуток.

За оцінками експертів, модель нав’язування страхування у кредитах має середню ставку страхових внесків 20-30% річних, що значно вище за нормальні ставки. Лише ця співпраця Тякай Онлайн і JinFeng приносить щороку мільярди юанів страхових премій, ставши ключовим драйвером зростання інтернет-страхування Тякай Онлайн.

“Тіньова” співпраця Тонду Технолоджі та Тякай Онлайн

Розкриваючи цю незаконну схему, очевидна глибока зацікавленість Тонду Технолоджі, Тякай Онлайн і JinFeng у взаємних вигодах: вони обережно обходять регуляторні межі та одночасно отримують потоки клієнтів і прибутки.

JinFeng (Шанхай) — здається, звичайний посередник, але насправді є “ліцензованим інструментом” Тонду Технолоджі, його головна цінність — страхова ліцензія. Аналіз структури власності показує, що JinFeng повністю контролює компанія Xiaodun Future, ключовий підрозділ Тонду Технолоджі, її керівники та попередні керівники займають важливі посади у Тонду, що підтверджує глибокий зв’язок.

Ще важливіше, що ця компанія з статутним капіталом 50 мільйонів юанів має лише одного працівника, без офлайн-офісів і команди продажів, — типовий “порожній” ліцензований посередник, основна діяльність якого — використання ресурсів Тонду для зв’язку з платформами кредитування та проведення нав’язування страхування.

Як “розумний” андеррайтер, Тонду Технолоджі довгий час надає послуги з управління ризиками для Fenli та інших платформ, маючи величезну базу даних користувачів, що дозволяє реалізовувати “зліва — управління ризиками, справа — продаж страхування”, інтегруючи страхові продукти у процес кредитування через JinFeng, максимізуючи цінність даних.

Що стосується Тякай Онлайн, то як дочірня компанія Тякай Group, вона не має ліцензії на страхову діяльність і не може безпосередньо продавати страхові продукти у сцені кредитування. Тому глибока співпраця з JinFeng стала для неї оптимальним рішенням. Вони раніше підписали ексклюзивний договір, за яким Тякай Онлайн надає страхові продукти та здійснює страхування, а JinFeng відповідає за зв’язки з платформами, продажі та списання.

Обираючи JinFeng, Тякай Онлайн прагне “обійти регуляцію, отримати потоки клієнтів і мінімізувати ризики”: ліцензія JinFeng забезпечує формальну відповідність, а завдяки Тонду Технолоджі отримує цільових позичальників, при цьому JinFeng бере на себе ризики порушень на фронті, захищаючи репутацію Тякай та її материнської компанії — Тякай Group.

Висока кількість скарг

Зі зростанням прибутків, спільна діяльність JinFeng і Тякай Онлайн викликає масові скарги споживачів.

Згідно з даними, кількість скарг стрімко зростає: понад 2000 прямих скарг на JinFeng у платформі HeiMa, а також багато скарг на інших каналах — “Клієнтська служба”, “12315”, Xiaohongshu тощо.

Основні вимоги скаржників зводяться до трьох пунктів: по-перше, невідоме страхування, приховані опції, відсутність будь-яких попереджень або інформації про ризики; по-друге, нав’язливе списання — без введення пароля або SMS-повідомлень, безпосередньо з банківського рахунку або суми позики; по-третє, складність повернення — приховані кнопки для скасування, складні процедури, відмова служби підтримки, відмова у повному поверненні.

Зокрема, один із споживачів повідомляє, що при позичанні 3000 юанів отримав лише близько 2700, а понад 300 юанів списали за страхування, і при спробі повернути, він отримав лише близько 50 юанів. Інший — що його без відома кілька разів страхували протягом року, і загалом з нього списали майже 1200 юанів, але він безуспішно намагався відстояти свої права.

Регуляторні органи також вжили заходів: у 2024 році Шанхайське управління фінансового нагляду та регулювання оштрафувало JinFeng на 300 000 юанів за “недобросовісну рекламу”.

Однак для JinFeng, що заробляє мільярди юанів щороку, штраф у 30 тисяч — лише крапля в морі, і її порушення тривають, а кількість платформ, що співпрацюють, зросла до десятків, охоплюючи більшість інтернет-кредитних сервісів.

Варто зазначити, що у Тякай Онлайн також є порушення: у 2025 році її оштрафували на 8,23 мільйона юанів за недотримання тарифних умов і відсутність ліцензії для продажу страхових продуктів. Однак, незважаючи на це, у сцені кредитування вона продовжує використовувати примусове нав’язування страхування через JinFeng.