Останнім часом я занурююся у планування пенсії, і є одне рішення, яке справді ставить у глухий кут більшість людей — коли саме подавати заявку на соціальне забезпечення. Однак цифри розповідають цікаву історію.

Ось що привернуло мою увагу. Середній платіж соціального забезпечення у 62 роки становить близько 1298 доларів на місяць, але якщо почекати до 67 років, він зростає приблизно до 1884 доларів. А якщо дочекатися до 70, то це приблизно 2038 доларів. Це 57% різниці між раннім поданням і очікуванням. Здається, дивно, коли задуматися про це.

Механізм насправді досить простий. Ваша допомога залежить від чотирьох речей: вашої трудової історії, доходів, повного віку виходу на пенсію (визначеного за роком народження), і, що найважливіше — коли саме ви подаєте заявку. Останній пункт — це те, де більшість людей робить помилки.

Ось що мене вразило. Глобальне дослідження 20 000 пенсіонерів показало, що лише 4% приймали так звані "оптимальні" рішення щодо подання заявки. Оптимальні — означає, що вони отримували найвищий довічний дохід. А найцікавіше? Близько 57% з тих, хто працював, мали б вигідніше почекати до 70 років, але більшість все ж подавали заявку набагато раніше.

Я розумію, чому люди подають заявку у 62. Вам потрібні гроші зараз, або ви боїтеся, що соціальне забезпечення може зменшитися у майбутньому (існує той борг у 22,4 трильйона доларів, що висить над усім). Здається логічним на перший погляд. Але дані свідчать, що терпіння справді окупається для більшості.

Головна проблема у тому, що ніхто не знає своє точне майбутнє. Ви не можете обчислити свою "точку беззбитковості", не знаючи, коли ви помрете. Але дивлячись на загальну картину — якщо ви у хорошому здоров’ї і вам не потрібно терміново ці гроші — математика схиляється до очікування.

Вік 67 також важливий, оскільки це повний вік виходу на пенсію для всіх, народжених у 1960 році або пізніше. Це ваш базовий рівень виплат у 100%. Але 8% щорічного підвищення, яке ви отримуєте за кожен рік очікування після цього (до 70), справді потужне протягом понад 20 років пенсії.

Підсумовуючи: рішення про подання заявки — це не універсальний рецепт для всіх. Люди з проблемами зі здоров’ям або ті, у кого партнер залежить від їхнього доходу, можуть прийняти зовсім інше рішення, ніж ті, хто у хорошому стані. Але якщо подивитися на картину довгострокового доходу, то аргумент на користь терпіння досить переконливий. Більшість людей, ймовірно, не враховують усі 30 років пенсійного періоду, коли приймають рішення у 62.