Останнім часом я досліджую HSA, і чесно кажучи, більшість людей недооцінюють їх. Усі говорять про мільйонерів із 401(k) та багатство на IRA, але історія HSA набагато цікавіша, якщо порахувати цифри.

Ось у чому справа — кілька років тому було приблизно 30 мільйонів HSA з сумарним балансом близько $82 billion. Це середній баланс близько $2,740. Порівняйте з середнім балансом 401(k) понад $129k, і так, це здається слабким. Але саме тому тут є можливість.

Fidelity тримала в управлінні 818 100 пенсійних рахунків у 2021 році, з яких понад $1 million — це 401(k( та IRA. Vanguard повідомляв схожі цифри. Найбільша ситуація з балансом HSA? Значно менше людей цим займаються. Більшість сприймає HSA як короткострокові кошики для медичних витрат, а не як інвестиційний інструмент. Саме тут прогалина.

Дозвольте пройтись по математикі. Припустимо, хтось максимально використовує свій HSA на $3,650 щороку, але витрачає лише половину на медичні витрати. Іншу половину — $1,825 — вкладає у широкий ринковий індексний фонд. За 40 років при розумній річній ставці 10%? Ви отримаєте приблизно $800 тисяч. За 50 років? Більше )million. Навіть за консервативної ставки 8% ви станете мільйонером до 50 року.

Головне — терпіння. HSA не обмежує вас, як IRA, до досягнення 59,5 років. Ви можете зняти гроші будь-коли для кваліфікованих медичних витрат. Це перевага для медичного страхування, але недолік для накопичення багатства — якщо ви не дисципліновані і не використовуєте його лише тоді, коли дійсно потрібно.

Справжня ідея тут у тому, що найбільші балансодержувачі HSA — це, ймовірно, люди, які рідко торкалися своїх рахунків. Вони регулярно вносили внески, інвестували залишки і дозволяли складному відсотку працювати. Це не яскраво, але ефективно.

Очевидно, HSA існує для допомоги з медичними витратами, а не для пенсії. Але якщо у вас стабільний дохід і хороше медичне страхування з іншого джерела, перетворення HSA на довгостроковий інвестиційний рахунок може реально змінити ваше фінансове становище. Математика не бреше — потрібні лише десятиліття і дисципліна.