Тому я недавно думав про фінансові продукти безпеки і зрозумів, що більшість людей насправді залишають гроші на столі, навіть не усвідомлюючи цього. Серйозно, існує цілий світ заощаджувальних інструментів і інвестиційних варіантів, які можуть реально заощадити тисячі, якщо знати, куди дивитись.

Дозвольте провести вас через те, що я досліджував. По-перше, високоприбуткові ощадні рахунки зараз — це майже очевидний вибір. Ви отримуєте близько 4% річної відсоткової ставки проти національного середнього приблизно 0,43%. Я знаю, що це не звучить багато, але якщо у вас є пристойна сума, що лежить, це з часом накопичується у реальні гроші. Та сама концепція застосовується до високоприбуткових чекових рахунків, якщо ви дійсно використовуєте чековий для транзакцій — ви отримуєте відсотки і доступ до своїх коштів коли завгодно.

Потім є стратегія сходинок депозитних сертифікатів. В основному, ви купуєте сертифікати депозиту, що дозрівають через різні інтервали — наприклад, три, шість і дев’ять місяців — щоб завжди мати доступні гроші. Коли ставки зростають, ви можете реінвестувати у більш вигідні CD. Це спосіб зафіксувати достойний дохід без ризику застрягти. Грошові ринкові рахунки працюють подібно — вони застраховані FDIC до $250k і деякі з них платять стабільні ставки, наприклад, 5,25% APY зараз.

Якщо ж ви думаєте про справжнє накопичення багатства, то пенсійні рахунки — це де справжня фінансова безпека. Чи то 401k через роботодавця, IRA, яку ви відкрили самі, або SEP IRA, якщо ви самозайняті, — податкові переваги тут шалені. Ви зростаєте гроші без податків, і це з часом накопичується у тисячі. Але перед вибором краще порадитись із фінансовим консультантом, бо всі вони різні.

Ще один варіант — ануїтети — ви фактично обмінюєте велику суму на страхову компанію, і вони платять вам регулярно протягом життя або за визначений період. Фіксовані ануїтети гарантують виплати, змінні — дозволяють інвестувати в базові активи для потенційно вищих доходів, але з більшим ризиком. Це один із тих фінансових продуктів, що дуже залежить від вашої ситуації.

Для тих, хто хоче інвестувати, онлайн-брокери зробили це дуже простим. Ви платите набагато менше комісій, ніж у традиційних брокерських компаніях, а платформи як Fidelity мають усі необхідні інструменти. Робо-радники ще простіше — ви відповідаєте на кілька запитань про цілі та рівень ризику, і вони створюють для вас портфель, зазвичай з низькими витратами на індексні фонди. Індексні фонди — це теж хороша ідея для пасивного інвестування — вони слідкують за ринковими індексами і мають нижчі збори, ніж активно керовані фонди.

Медичні заощаджувальні рахунки — це справжні скарби, якщо у вас високий deductible у медичній страховці. Ви можете внести до $3,850 у 2023 році як фізична особа, і це зростає без податків. Гроші не мають терміну дії, тому їх можна використовувати для медичних витрат у будь-який час. Гнучкі витратні рахунки працюють подібно для кваліфікованих медичних витрат.

Страхування — це, мабуть, не найсексуальніша, але необхідна частина фінансової безпеки. Страхування життя захищає вашу сім’ю, якщо щось станеться — термінове життя дешевше, якщо потрібно покриття на певний період, а цілісне життя — забезпечує вас назавжди. Страхування від інвалідності замінює ваш дохід, якщо ви не можете працювати, а страхування власності та авто захищає ваші активи від великих втрат. Страхування довгострокового догляду покриває догляд у будинках престарілих або допоміжних закладах, що може швидко стати дорогим.

Інвестиції у нерухомість — ще один шлях до збагачення. Ви можете купити орендні об’єкти, перепродавати будинки, інвестувати у REITs, щоб володіти частками нерухомості без купівлі власної, або використовувати краудфандингові платформи. Це складніше, ніж акції, але потенційний дохід і податкові переваги тут значні.

Кредитні картки з бонусами — це майже безкоштовні гроші, якщо використовувати їх правильно. Ви заробляєте бали або кешбек за щоденні покупки і потім обмінюєте їх на подорожі, товари або знижки на рахунках. Просто уважно читайте умови, бо деякі мають щорічні збори.

Якщо у вас є студентські кредити або іпотека, рефінансування може зекономити серйозні гроші, якщо вдасться отримати нижчу ставку. Рефінансування студентських кредитів залежить від вашого кредитного рейтингу і співвідношення боргу до доходу. Рефінансування іпотеки дозволяє знизити ставку, скоротити термін або зняти готівку з капіталу, але за це доведеться платити закриття.

Кредити на консолідацію боргів об’єднують кілька високопроцентних боргів у один платіж з кращими умовами. Це спрощує ситуацію і може зекономити на відсотках, але потрібно бути дисциплінованим, щоб не взяти нові борги. Послуги моніторингу кредиту слідкують за вашим кредитним звітом і попереджають про потенційне шахрайство, що дає спокій.

Бюджетне програмне забезпечення допомагає вам реально відслідковувати, куди йдуть ваші гроші. Додатки як YNAB мають багато функцій, а Mint — простий і безкоштовний. Головне — користуватись ним регулярно.

Плани 529 — це заощадження з податковими перевагами для освіти. Ви можете інвестувати у різні варіанти і знімати без податків для кваліфікованих освітніх витрат. Є також передплачені плани навчання, де ви фіксуєте ціну сьогодні.

Кредитні лінії під іпотеку дозволяють позичати під капітал вашого будинку за зазвичай нижчими ставками, ніж кредитки або особисті позики. Їх можна використовувати для ремонту, консолідації боргів, освіти або будь-чого.

Головний висновок — існують легальні фінансові продукти безпеки, які справді допомагають накопичувати багатство і захищати себе. Головне — порівнювати ставки і збори, розуміти, що ви отримуєте, і обирати продукти, що підходять саме вам. Не поспішайте, досліджуйте і будьте терплячими. Більшість, хто серйозно ставиться до цього, з часом заощаджують тисячі. Це не гламурно, але працює.