Отже, я досліджував варіанти накопичень на пенсію і зрозумів, що багато людей насправді не розуміють різницю між звичайним Roth IRA і внесковим Roth IRA. Давайте розберемо це, бо це дійсно важливо для вашої податкової ситуації.

В основному, існує два основних типи пенсійних рахунків, про які говорять: традиційні IRA і Roth IRA. З традиційним IRA ви вкладаєте гроші до оподаткування, що означає, що отримуєте податковий вирахунок одразу. Але при знятті в пенсійному віці ви платите податки за все. З іншого боку, Roth IRA — це коли ви платите податки з грошей, що йдуть на внески, але всі ваші зняття пізніше будуть повністю звільнені від податків. Досить вигідна угода, якщо ви думаєте, що будете вищим податковим класом у майбутньому.

Тепер ось де стає цікаво. Внесковий Roth IRA — це фактично просто Roth IRA, який ви фінансуєте своїми власними прямими внесками, а не шляхом конвертації грошей з іншого рахунку. Це важливо через правила зняття. Якщо у вас є внесковий Roth IRA і вам потрібно вивести гроші раніше, ви можете фактично зняти свої початкові внески без штрафу або податку. Тобто, якщо ви внесли всього 10 000 доларів, а ваш рахунок виріс до 14 000, ви можете без проблем взяти ці 10 000.

Проблема у тому, що якщо ви хочете зняти заробітки до досягнення 59 з половиною років і якщо ці гроші там не пролежали щонайменше п’ять років, тоді ви платите податки і штрафи за ці прибутки. Але ваші внески? Вони завжди доступні вам без штрафів.

Ще один момент — не всі мають право на Roth. Якщо ви — одинока особа і заробляєте понад певний поріг, ваша можливість отримати Roth може бути обмежена. Тому розуміння механіки внескового Roth IRA важливе, бо це змінює вашу стратегію.

Основна перевага внескового Roth IRA — це гнучкість з внесками і податково вільне зростання. Ви фактично ставите на те, що податково вільні гроші в пенсійному віці варті того, щоб платити податки зараз. Для більшості людей, які накопичують багатство протягом десятиліть, це зазвичай правильний вибір.