Останнім часом я дивлюся кілька порад щодо дострокового погашення іпотеки, і виявив, що методика Дейва Рамсі досить практична. Якщо ти також розглядаєш, як прискорити погашення іпотеки, ці кілька стратегій дійсно варто розглянути.

Перш за все — найпростіший варіант — платити більше разів за квартал. Звучить просто, але має значний ефект. На прикладі позики в 220 000 доларів, на 30 років, під 4% — якщо ти платитимеш більше разів за квартал, зможеш зекономити 11 років іпотеки і близько 65 000 доларів відсотків. Або можна розділити місячний платіж на дві частини і платити кожні два тижні, що за рік дає додатковий місяць платежу і дозволяє скоротити термін ще на 4 роки і зекономити 24 000 доларів відсотків. Якщо одразу так багато платити важко, почни з малого — додай кілька доларів до щомісячного платежу і, коли отримаєш підвищення або зарплату, збільшуй суму.

Далі — ті дрібниці, що здаються незначними, але з часом дають великий ефект. Щодня брати обід із собою на роботу — за рік це економія 1200 доларів, які можна додати до іпотеки і погасити її раніше на 3 роки, заощадивши 28 000 доларів відсотків. Аналогічно, відмовитися від звички купувати каву щодня — 90 доларів на місяць у Starbucks, і ці гроші можна додати до іпотеки, що дозволить зекономити 25 000 доларів відсотків і скоротити термін ще на 4 роки.

Ще один більш радикальний підхід — перетворити 30-річну іпотеку на 15-річну фіксовану ставку. Це не тільки скорочує термін удвічі, а й зменшує відсотки значно. Якщо 15 років здається занадто швидко, можна платити за 15-річною схемою, але фактично погашати іпотеку за 30 років — тоді щомісячні платежі будуть меншими, і ти зможеш інвестувати або накопичувати на пенсію.

Якщо у тебе вже є значний капітал у нерухомості, можна подумати про продаж поточної іпотеки і купівлю дешевшої або навіть повністю оплатити нову квартиру готівкою. Це суттєво зменшить борг. Щодо початкового внеску, порада Рамсі — мінімум 10%, краще 20%, щоб уникнути приватної іпотечної страховки (PMI), яка щороку коштує 0,5–1% від суми позики.

Звісно, він наголошує на важливому — перед тим, як застосовувати ці стратегії погашення іпотеки, постав собі 6 питань: чи ти вже без боргів? Чи маєш достатньо грошей на 3–6 місяців життя? Чи можеш внести 10–20% початкового внеску і покрити всі додаткові витрати? Чи не перевищує щомісячний платіж за іпотекою 25% твого чистого доходу? Чи можеш витримати 15-річний фіксований кредит? І чи зможеш довгостроково оплачувати обслуговування і комунальні? Якщо на ці питання ти не можеш відповісти «так», краще почекати і не поспішати з купівлею.

Головне у достроковому погашенні — мати чіткий план і наполегливо його дотримуватися. Це не складна інвестиційна стратегія, а просто кілька маленьких кроків і наполегливість, щоб швидше позбавитися боргів.