Я досліджував щось, що чесно кажучи, турбує мене більше, ніж слід — цілий світ шахрайств з ануїтетами і скільки людей, особливо літніх, стають жертвами, коли просто намагаються забезпечити своє пенсійне майбутнє.

Дозвольте почати з того, що я виявив. Самі ануїтети не є за своєю природою поганими. Вони фактично можуть забезпечити той стабільний потік доходів, який ви шукаєте у пенсійному віці. Проблема у тому, що вони стали ігровим майданчиком для шахраїв, які полюють на людей, що не до кінця розуміють, як вони працюють. І чесно кажучи, ця складність саме те, що робить їх такою привабливою ціллю.

Ось що справді привернуло мою увагу: згідно з доповіддю FBI за 2023 рік про шахрайство серед літніх, шахрайства, спрямовані на старших дорослих, призвели до втрат понад 3,4 мільярда доларів у тому році — це на 11% більше, ніж попереднього року. Середній потерпілий втратив близько 33 915 доларів. Коли задуматися, що це означає для чийогось пенсійного забезпечення, це справді боляче.

Літні — основна цільова група, і я думаю, я розумію чому. Неетичні агенти спеціально шукають людей похилого віку з погіршенням здоров’я або когнітивними проблемами. Вони тиснуть на когось, щоб той закрив свої гроші на десятиліття у продуктах, які просто не підходять для їхньої ситуації. Що мене справді турбує, — це коли агенти структурують ці контракти так, що залишкові кошти йдуть їм або страховій компанії, а не спадкоємцям особи. Це фактично зроблено для того, щоб прибутки йшли не тим, кому належать — неправильно.

Отже, як виглядає шахрайство з ануїтетами? Є кілька варіацій, з якими я стикався:

Є так званий «завертання» — коли агент переконує вас відмовитися від вашого поточного ануїтету і перейти на новий, що платить менше або коштує дорожче. Потім є «черінг» — це майже те саме, але з кількома змінами в межах однієї організації. Обидва варіанти дорогі та непотрібні, але шахраї роблять це все одно для швидких комісій.

Ще один класичний прийом — тиск під час продажу. Вас засипають мовою страху та агресивним нав’язуванням. Легітимні фінансові радники? Вони відповідають на ваші запитання і пояснюють варіанти. Шахраї ж роблять навпаки.

Далі — оманлива інформація. Деякі агенти повністю спрощують деталі ануїтетів або ігнорують важливі речі, як комісії, штрафи та реальні ризики. Я бачив, як агенти обіцяють «безризикові» доходи, що є червоним прапором розміром із будинок. Немає такого поняття, як безризикова інвестиція. Точка.

Я також читав про шахраїв, які створюють цілі фальшиві страхові компанії, щоб продавати фальшиві ануїтети. Деякі навіть змінюють інформацію про ваших бенефіціарів для власної вигоди. І багато агентів рекомендують ануїтети, які не мають нічого спільного з вашими реальними фінансовими цілями або рівнем ризику.

Ось що, на мою думку, потрібно знати всім, щоб захистити себе від шахрайств з ануїтетами:

По-перше, зробіть домашнє завдання перед покупкою. Отримайте інформацію про продукт і компанію, що його продає. Читайте відгуки, розумійте структуру комісій, порівнюйте різні продукти. Перевірте репутацію компанії через Бюро кращих бізнес-рейтинґів або Національну асоціацію страхових комісій. Подивіться їхній рейтинг AM Best — обирайте компанії з хорошими рейтингами. Надійна репутація і хороша історія обслуговування клієнтів мають значення.

По-друге, переконайтеся, що той, хто вам продає, справді ліцензований і зареєстрований. Досить багато шахраїв з ануїтетами — це люди, які видають себе за фінансових професіоналів без жодних документів. Це можна перевірити через страхову службу вашої штату або FINRA BrokerCheck.

По-третє, чітко розумійте всі комісії. Ануїтети мають витрати на смертність і витрати, адміністративні збори та штрафи за дострокове розірвання. Перед підписанням запитайте детальний розподіл кожної комісії, що додається до ануїтету. Це допоможе уникнути несподіванок і зрозуміти, за що ви платите.

Четверте — і я не можу це підкреслити достатньо — отримайте другий погляд від незалежного фінансового радника. Того, чий дохід не залежить від того, купуєте ви ануїтет чи ні. Вони чесно скажуть, чи має цей продукт сенс у вашій ситуації.

Не поспішайте з рішеннями. Якщо хтось створює штучну терміновість або ставить обмеження за часом, це тривожний знак. Шахраї використовують терміновість, щоб завадити вам подумати або отримати зовнішню пораду. Витратьте час, щоб зрозуміти, що ви купуєте, і прочитайте всі умови.

Також будьте обережні з розкриттям особистої інформації занадто рано. Ваш номер соціального страхування, фінансові дані — це зброя для крадіжки особистих даних і шахрайства. Не передавайте цю інформацію нікому або компанії, яку ви не ретельно перевірили.

Я вважаю, що важливо пам’ятати: ануїтети мають бути лише частиною вашої пенсійної стратегії, а не всією. Диверсифікація зменшує ризик потрапляння у ці схеми.

А якщо ви вже вважаєте, що вас ошукали? Ось що робити:

Зверніться до страхового департаменту вашого штату негайно. Вони можуть розслідувати і вжити заходів проти шахраїв або фальшивих агентів. Повідомте про це FTC і FINRA, якщо залучений ліцензований брокер. Якщо ви зазнали значних втрат, зверніться до фінансового або адвоката з питань літніх людей, який порадить вам подальші кроки. Організації, такі як AARP, мають ресурси, спеціально створені для допомоги людям, які стали жертвами фінансових шахрайств, особливо літнім, які є найбільшою мішенню.

Поглянувши на все, що я досліджував щодо шахрайств з ануїтетами, головне послання таке: ануїтети можуть бути легітимними інструментами для пенсії, але вони не для всіх і часто стають об’єктом шахрайства. Ви можете захистити себе, розуміючи, як працюють ці схеми, і роблячи свідомі кроки, щоб їх уникнути. Задавайте питання. Отримуйте незалежну пораду. Консультуйтеся з справжніми легітимними фінансовими радниками. Будьте обережні і залишайтеся в курсі. Ваша пенсія не має працювати проти вас — вона має працювати на вас.

Ще одне — деякі питають мене, чи можна повернути свої гроші з ануїтету. У деяких випадках так. Багато ануїтетів мають так званий період «безкоштовного огляду», що дозволяє скасувати контракт і повернути гроші без сплати штрафів за дострокове розірвання. Це залежить від продукту, тому це ще один важливий питання, яке потрібно з’ясувати заздалегідь.