Я досить уважно слідкую за сферою банківської інфраструктури, і відбувається фундаментальна зміна, яку більшість людей ще не до кінця усвідомлює. Платформа наступного покоління для банкінгу — це не просто оновлення, а повністю новий архітектурний підхід, який починає змінювати спосіб роботи фінансових установ.

Ось що привернуло мою увагу. У 2020 році лише 15% банків фактично взялися за модернізацію своїх основних систем. Пройшло з того часу, і ця цифра зросла до 45% у всьому світі. Це не поступове зміщення — це справжня точка перелому. Тиск також зростає. Очікується, що кількість користувачів цифрового банкінгу до 2028 року досягне 3,6 мільярда, і ці клієнти не будуть терпіти повільний, жорсткий досвід, який можуть забезпечити системи на базі мейнфреймів 1970-х років.

Технічний зсув є не менш драматичним. Хмарно-орієнтовані платформи для основного банкінгу обробляють транзакції приблизно у 100 разів швидше за застарілі мейнфрейми, при цьому зменшуючи операційні витрати на 40-60% щороку. Це не просто незначне підвищення ефективності — це трансформація. Такі великі банки, як Standard Chartered, Lloyds і SEB, вже зробили цей перехід. Міграція триває від трьох до п’яти років, але після завершення переваги залишаються назавжди.

Що справді цікаво — це аспект модульної архітектури. Замість того, щоб бути прив’язаними до монолітної системи одного постачальника, банки тепер збирають спеціалізовані сервіси: один провайдер для основних рахунків, інший — для випуску карт, ще один — для агрегації даних, ще один — для кредитних рішень. Такий модульний підхід дає банкам реальну гнучкість у впровадженні найкращих рішень для кожної функції. Ринок явно підтримує цю модель. Доходи фінтех-компаній зростають на 23% щороку, що свідчить про високий попит на спеціалізовані, модульні рішення замість об’єднаних застарілих пакетів.

Ще один важливий аспект — шар штучного інтелекту. Платформи наступного покоління інтегрують інтелект безпосередньо у процес обробки транзакцій, а не додають його пізніше. В режимі реального часу працюють системи виявлення шахрайства, динамічного ціноутворення, персоналізованих рекомендацій і перевірки відповідності. Банки з вбудованим AI отримують на 20% більше доходу з кожного клієнта і мають на 50% менше втрат від шахрайства порівняно з тими, хто використовує AI окремо. Різниця у затримках — вбудовані системи приймають рішення за мілісекунди під час транзакцій, тоді як системи накладання аналізують дані вже після.

Ще один важливий аспект — програмованість. Ці платформи відкривають API, що дозволяє стороннім розробникам створювати рішення поверх банківської інфраструктури. Саме тому екосистема UK Open Banking налічує вже 370 регульованих провайдерів і 7 мільйонів користувачів — це свідчить про високий інтерес до такої відкритості. Це також означає, що продуктові команди можуть запускати нові пропозиції без необхідності довгого та складного кастомного розвитку. Наприклад, продукт заощаджень, який на старих системах міг би створюватися шість місяців, тепер може запускатися за кілька тижнів.

Celent прогнозує, що до 2030 року понад 70% банків завершать або почнуть модернізацію основних систем. Решта 30% стикнуться з все більш жорсткою конкуренцією, оскільки розрив у продуктивності буде зростати. Витрати на фінтех-стартапи за останнє десятиліття зросли більш ніж у 10 разів, і значна частина цього капіталу спрямована у компанії, що створюють інфраструктуру платформ наступного покоління.

Час дуже цікавий, оскільки ми перебуваємо на цій точці перелому, де імпульс явно змінюється. Банки, які ще не почали цей перехід, вже вичерпують свої можливості.