328 банків загалом оштрафовано на понад 600 мільйонів юанів! У першому кварталі цього року кількість штрафів і сума штрафних санкцій банків зменшилися порівняно з попереднім періодом, порушення у сфері кредитування стали «гарячою точкою»

Чому порушення у сфері кредитування продовжують залишатися головною причиною штрафів банків?

Щоденна економічна газета: Пань Тінь    Редактор: Вей Веньї

З 2026 року банківська сфера зберігає тенденцію до посилення регулювання, регуляторні органи дотримуються політики «нульової терпимості» щодо порушень та правопорушень банків і відповідальних за них осіб.

За даними системи попередження підприємств, у першому кварталі цього року Центральний банк Китаю, Державна адміністрація фінансового нагляду та управління, Державна адміністрація валютного контролю та їх відділення видали у сумі 1701 штраф, що на 15,88% менше ніж у попередньому кварталі (четвертий квартал 2025 року), з них 684 штрафи для організацій і 1017 для фізичних осіб. Загальна сума штрафів склала 611 мільйонів юанів, що на 38,16% менше ніж у попередньому кварталі, з них 595 мільйонів для організацій і 16 мільйонів для фізичних осіб. Банки, які отримали штрафи, — 328, що на 7 більше ніж у попередньому кварталі.

Джерело зображення: Система попередження підприємств

Журналіст «Щоденної економічної газети» (далі — «журналіст») звернув увагу, що у першому кварталі цього року основна сфера порушень банків стосувалася кредитної діяльності. Головний аналітик компанії Broadcom Consulting Ван Пенбо повідомив, що наразі порушення у кредитній сфері мають кілька чітких характеристик, а їх поєднання сприяє тому, що проблеми з порушеннями у кредитуванні залишаються актуальними.

Головні причини порушень у кредитній сфері: «три перевірки» та затримки з фінансуванням

Щодо покарання фінансових установ за порушення, регуляторні органи послідовно застосовують систему «подвійного штрафу», відповідально притягуючи до відповідальності порушників — юридичних і фізичних осіб. Види покарань включають штрафи, попередження, заборону займатися відповідною діяльністю тощо. У випадках штрафів для організацій, це найпоширеніший вид санкцій; для фізичних осіб — попередження.

Журналіст з’ясував, що у першому кварталі цього року кількість штрафів понад мільйон юанів зменшилася. За даними системи попередження підприємств, у першому кварталі Центральний банк, Державна адміністрація фінансового нагляду та управління, Державна адміністрація валютного контролю та їх відділення видали у сумі 127 великих штрафів понад мільйон юанів, що на 27 менше ніж у попередньому кварталі, і сума штрафів значно зменшилася.

Зокрема, найбільший штраф отримав China Construction Bank — 43,5061 мільйона юанів. Наступні — Bank of Shanghai та Hangzhou United Rural Commercial Bank.

Загалом, у першому кварталі цього року основна сфера порушень банків стосувалася кредитної діяльності. За даними системи попередження підприємств, у першому кварталі кількість штрафів за порушення у кредитуванні склала 1043, що на 7,45% менше ніж у попередньому кварталі (1127).

Статистика порушень у кредитній сфері за перший квартал 2026 року  Джерело зображення: Система попередження підприємств

Основні порушення у кредитній діяльності стосувалися недбалості у трьох перевірках кредиту, неправомірного оформлення та видачі кредитів, неточностей у класифікації кредитних активів тощо.

Журналіст звернув увагу, що слабкість внутрішнього контролю також є однією з головних причин штрафів для банків, зокрема — порушення правил управління кредитною історією, недотримання обережних правил ведення бізнесу, неправомірне стягнення платежів, невідповідність цін і якості послуг. За даними системи попередження підприємств, у першому кварталі цього року регуляторні органи видали 414 штрафів за недосконалість внутрішнього контролю, що на 8% менше ніж у попередньому кварталі (450).

Зосередженість на розвитку, а не на ризик-менеджменті: глибокий аналіз причин порушень у кредитній сфері

Відповідно до статті 3 Закону «Про комерційні банки Китайської Народної Республіки», у переліку дозволених видів діяльності комерційних банків чітко зазначено «надання короткострокових, середньострокових і довгострокових кредитів», що безпосередньо закладає правову основу для здійснення кредитної діяльності банків. Статті 34–41 цього закону регулюють принципи кредитування, перевірки та затвердження кредитів, забезпечення кредитів, кредитні договори, відсоткові ставки та співвідношення активів і зобов’язань.

Завжди кредитна діяльність була головною сферою порушень банків. Які ж основні характеристики порушень у кредитній сфері сьогодні?

«З огляду на спостереження та дані, порушення у кредитній сфері мають кілька чітких ознак: по-перше, порушення зосереджені переважно у процесі трьох перевірок кредиту — недбалість у передкредитних дослідженнях, формальне проведення перевірок під час кредитування, недосконалість управління після видачі кредиту; по-друге, проблеми з неправомірним використанням кредитних коштів, зокрема — їх незаконне спрямування у заборонені сфери, такі як нерухомість і фондовий ринок, а також феномени «порожнього» обігу коштів і перетворення кредитів у депозити; по-третє, порушення поширюються на різні типи установ, зокрема — середні і малі банки, у той час як великі банки зазвичай мають високі суми порушень і штрафів», — повідомив Ван Пенбо. Він додав, що сучасні порушення у кредитній сфері мають багатогранний характер і переплітаються з традиційними кредитами, кредитними картками та фінансами для малих підприємств.

На думку Ван Пенбо, поєднання кількох факторів сприяє тому, що проблеми з порушеннями у кредитуванні залишаються актуальними. З одного боку, внутрішній контроль і управління ризиками у банках недостатньо збалансовані: у гонитві за масштабами і прибутковістю деякі відділення зосереджуються на розвитку, а не на ризик-менеджменті. З іншого — внутрішні системи контролю реалізуються недостатньо ефективно, хоча й мають відповідну нормативну базу, але її впровадження і дотримання залишаються слабкими. Також існує ризик, що співробітники мають ілюзію безкарності, і недоліки у процесі виправлення порушень залишаються. Крім того, через довгий ланцюг кредитних операцій і чисельність учасників контроль і моніторинг у режимі реального часу ускладнені, що сприяє високій частоті порушень.

Однак, журналіст також звернув увагу, що за кількістю штрафів і сумою штрафів у першому кварталі цього року банки все більше приділяють уваги законності та відповідності кредитної діяльності, особливо — зменшенню рівня неплатоспроможності.

За даними вже оприлюднених фінансових звітів за 2025 рік, більшість акціонерних банків продовжують покращувати якість кредитного портфеля, за винятком кількох банків.

Застереження: цей текст і дані наведені виключно для ознайомлення і не є рекомендацією для інвестицій. Перед використанням — перевіряйте інформацію. Відповідальність за дії — на користувача.

Щоденна економічна газета