Тільки що помітив щось цікаве щодо того, як фундаментально змінюється банківська справа. Інфраструктура, яка визначала банкінг протягом десятиліть, фактично замінюється програмним забезпеченням.

Банки витратили $623 мільярдів на технології минулого року, і ось головне — вперше понад половина з цієї суми пішла на цифрову банківську інфраструктуру, таку як хмара, API та кібербезпека, замість підтримки фізичних дата-центрів і мережі відділень. Це досить масштабний поворот.

Цифри говорять самі за себе. McKinsey опитала 200 ІТ-директорів банків і виявила, що 78% планують перенести основні навантаження у публічну хмару протягом п’яти років. Це зросло з усього 35% у 2020 році. Це справжній прискорення.

Чому такий поспіх? Вартість — одне з головних — банки, що мігрують у хмару, бачать зниження інфраструктурних витрат на 40-60%, згідно з даними Accenture. Лише HSBC очікує заощадити $300 мільйонів щороку після завершення міграції на AWS. Але справа не лише у грошах. Банки мають обробляти 3,6 мільярда цифрових клієнтів до 2028 року, і це неможливо зробити з застарілою інфраструктурою дата-центрів.

Capital One закрила всі свої дата-центри у 2020 році і перейшла повністю на AWS. Їхні операційні витрати на технології знижуються щороку. Порівняно з фінтех-платформами, які зросли на 23% щороку — вони були з хмарною архітектурою з самого початку і ніколи не стикалися з застарілими витратами.

Крім хмари, вся архітектура змінюється. API замінюють пропрієтарні банківські мережі. Екосистема відкритого банкінгу Великої Британії налічує понад 370 регульованих провайдерів і 7 мільйонів активних користувачів. Коли хтось подає заявку на іпотеку через сайт брокера, API обробляє все — витягує дані з рахунків, перевіряє особу, перевіряє кредит — все без відвідування відділення.

Ще одним революційним моментом є цифрова ідентифікація. Компанії, такі як Onfido і Jumio, використовують штучний інтелект для перевірки документів і їхнього співставлення з селфі за менше ніж хвилину. 85% нових банківських рахунків у розвинених країнах відкриваються через цифрові канали. Система Aadhaar в Індії надає цифрову ідентичність 1,4 мільярда людей і дозволяє відкривати рахунки за кілька хвилин замість днів.

Платіжна інфраструктура також переходить у цифровий формат. Системи миттєвих платежів працюють у понад 70 країнах. UPI в Індії обробила понад 12 мільярдів транзакцій лише за один місяць минулого року. Pix у Бразилії — 42 мільярди за весь рік. Система SEPA Instant у ЄС розширюється і охопить усі банки з єврозони до 2025 року. Всі обробки — за секунди, а не за один-два робочі дні.

Отже, що ми справді бачимо — це перехід банківської системи від фізичних активів до цифрової банківської інфраструктури. Це дешевше, швидше оновлювати і може обслуговувати мільярди клієнтів без географічних обмежень. Сейф, відділення, головний комп’ютер — їх замінюють API, хмарні інстанси і моделі машинного навчання. Це не дрібна зміна. Це повністю нове фундаментальне переосмислення того, як працює банківська справа, — у програмному забезпеченні.