“AI технології надають можливості малим і середнім банкам у боротьбі з шахрайством” галузева конференція та презентація академічного звіту відбулися на Фінансовій вулиці

Звідси: Сіньхуа Фінанси

31 березня, за організаційної підтримки Інституту міжнародної валютної політики Китайського університету народів у співпраці з Форумом фінансових технологій для 50 осіб, відбувся галузевий захід «Застосування AI-технологій для протидії шахрайству у малих і середніх банках» у фінансовому центрі i-лаунж. Як важливий науковий здобуток, у рамках заходу вперше було презентовано звіт «AI для спільного управління галуззю — Практика та дослідження протидії шахрайству у малих і середніх банках».

Захід був присвячений темі «Застосування AI-технологій для протидії шахрайству у малих і середніх банках», що відповідає політиці держави щодо цільового управління телекомунікаційним шахрайством, зосереджуючись на болючих точках та труднощах у роботі з протидії шахрайству у малих і середніх банках. Протидія шахрайству — це не лише важливий засіб реалізації політичних та народних цінностей у фінансовій сфері, а й конкретні заходи у рамках стратегій розвитку сільських районів, фінансової інклюзії, захисту прав споживачів фінансових послуг. Це також ключовий елемент цифрової трансформації малих і середніх банків, що сприяє підвищенню їхньої здатності протистояти шахрайству та загалом підвищує рівень цифровізації у галузі, ставши важливою складовою їхньої стратегії розвитку.

Заступник директора Національної лабораторії фінансів і розвитку Ян Тао та професор, заступник декана Фінансово-економічного факультету Китайського університету народів, дослідник Інституту міжнародної валютної політики Ло Юй виступили з вітальними словами від імені організаторів. Керівник Інституту міжнародної валютної політики, асистент директора, дослідник Цюй Цянь модерував захід.

Цюй Цянь, асистент директора Інституту міжнародної валютної політики, дослідник

Ян Тао, заступник директора Національної лабораторії фінансів і розвитку

Ян Тао вважає, що для підвищення протидії шахрайству у малих і середніх банках необхідно зосередитися на чотирьох ключових питаннях.

По-перше, усвідомити відповідальність і ситуацію. Протидія шахрайству — глобальний виклик у сфері фінансової безпеки, у нашій країні ця функція особливо важлива для банківської системи. Оскільки клієнтська база малих і середніх банків переважно складається з роздрібних клієнтів, малих підприємств та інших вразливих груп, відповідальність і тиск у цій сфері особливо високі.

По-друге, розпізнавати нові характеристики шахрайства. Нинішня тенденція — «індустріалізація, інтелектуалізація, приховування, міжнародна орієнтація» нових форм шахрайства. Це створює цілі ланцюги міждержавних індустрій, нові ризики, такі як Agent-платежі, а також потребу у встановленні правил KYA, приховування у Web3 та криптовалютах, що постійно оновлюються, а також міжнародні виклики у боротьбі з шахрайством у різних юрисдикціях.

По-третє, визначити шлях спільного розвитку екосистеми. Не можна покладатися лише на технологічне оновлення окремих установ, потрібно формувати співпрацю у рамках екосистеми. Жоден малий чи середній банк не здатен самостійно протистояти індустріалізованим та транснаціональним мережам шахрайства, необхідно створювати партнерства між фінансовими інститутами, технологічними компаніями та регуляторами для спільної профілактики.

По-четверте, подолати бар’єри у системній координації. Багато перешкод виникає через правила та бар’єри у даних між різними відомствами. У майбутньому потрібно створювати мотиваційно-орієнтовані механізми координації, спільно досліджувати та розробляти ефективні шляхи протидії шахрайству, що відповідають особливостям Китаю, щоб повернутися до головної мети — забезпечення фінансової безпеки та підтримки реальної економіки.

Ло Юй, професор, заступник декана Фінансово-економічного факультету Китайського університету народів, дослідник Інституту міжнародної валютної політики

Ло Юй вважає, що застосування AI-технологій для протидії шахрайству у малих і середніх банках — важлива тема сучасної галузі, оскільки телекомунікаційне шахрайство вже стало системною проблемою. По-перше, потрібно усвідомити вплив телекомунікаційного шахрайства на ризики банків. З цифровізацією банківської системи шкода від шахрайства поширилася від руйнування особистих фінансів до загрози безпеці розвитку самих банків, ставши технічним ризиком, що вимагає системного підходу. По-друге, потрібно враховувати особливості викликів для малих і середніх банків. На відміну від великих банків, що мають хороші технології протидії шахрайству та системи ідентифікації клієнтів, малі й середні банки обмежені ресурсами і технологічними можливостями, тому потребують технологічної підтримки для подолання цих труднощів. По-третє, визначити ключові шляхи застосування AI для протидії шахрайству. Нові технології, зокрема AI, дозволяють виявляти аномальні транзакції, створювати поведінкові профілі, здійснювати реальні попереджувальні заходи, що переводить протидію шахрайству з «людського захисту» у «технічний захист», розширює можливості реагування з післядії до періоду під час транзакції та перед нею, що суттєво змінює межі протидії. По-четверте, потрібно сприяти тому, щоб підвищення протидії шахрайству стимулювало цифрову трансформацію малих і середніх банків. Використання AI як важеля для підвищення точності та охоплення роботи з протидії шахрайству — важливий тестовий майданчик для скорочення технологічної різниці з великими банками та підвищення рівня цифровізації. Це вимагає залучення регуляторів, академічних інститутів, банків і технологічних компаній для спільних рішень.

У рамках тематичних виступів, керівник дослідницької групи, колишній головний інформаційний директор Асоціації банківської індустрії Китаю Гао Фенг, директор Центру боротьби з відмиванням грошей і фінансової безпеки Шанхайського юридичного університету, професор Ван Лай та заступник директора Тенсентського дослідницького інституту Ду Сяоюй поділилися глибокими аналітичними матеріалами з практики, технологій та юридичного забезпечення.

Гао Фенг, керівник дослідницької групи, колишній головний інформаційний директор Асоціації банківської індустрії

Гао Фенг зазначає, що сучасний стан фінансової автоматизації — це постійне оновлення обчислювальних потужностей, обсягів даних і моделей, але AI залишається «незнаючим бізнесу», багато проектів залишається на рівні статистики та правил, не проникаючи у суть бізнесу та не здатні протистояти складним ризикам. Як вирішити проблему ілюзій у великих моделях та недостатньої точності — це головне завдання.

Щодо телекомунікаційного шахрайства, фінансові установи стикаються з високим регуляторним тиском, ризиком безпеки коштів і довірою клієнтів. Злочинні методи постійно удосконалюються: з’являються нові шахрайські технології, такі як AI-замінювач обличчя, підроблені додатки, нові схеми фішингу, міжнародні схеми відмивання грошей і т. д. Традиційні методи протидії виявляються недостатніми, точність їхньої роботи знижується, що може спричинити незручності для клієнтів.

Саме онтологічна модель, яка являє собою стандартизовану систему семантичного моделювання бізнес-процесів, є ключем до розв’язання цієї проблеми. Вона через «об’єкт-зв’язок-дія» структурує приховані знання, складні зв’язки і логіку бізнесу, робить їх явними, структурованими та стандартними, що дозволяє AI справді розуміти бізнес-значення, а не просто підганяти дані. Завдяки сильній потребі, чітким межам, високій зв’язності та достатності даних, протидія шахрайству стала одним із найкращих сценаріїв застосування онтології у фінансовій сфері, особливо для малих і середніх фінансових установ, що стикаються з високими витратами на адаптацію та швидким розвитком інтелектуальних технологій.

Ван Лай, директор Центру боротьби з відмиванням грошей і фінансової безпеки Шанхайського юридичного університету

Ван Лай, враховуючи досвід у криміналістиці, поведінковій науці та аналізі даних, поділився застосуванням AI, спільного управління даними у протидії шахрайству.

По-перше, легітимність. Закон «Про протидію телекомунікаційному шахрайству» та інші нормативні акти створили правову базу для боротьби.

По-друге, криміналістичний погляд. Злочини у сфері шахрайства вже перетворилися з окремих випадків у групові та індустріальні злочинні утворення. Ключовим елементом є облікові записи, що містять докази, такі як обличчя, відео, аудіо. З поширенням онлайн-реєстрації зменшилася здатність збирати докази, потрібно переосмислити цінність реєстраційних процедур. Змінилися і способи руху коштів — потрібно посилити застосування інтелектуальних систем для виявлення та профілактики.

По-третє, стратегічна боротьба. Необхідно об’єднати зусилля приватних компаній і державних структур, використовуючи їхні можливості у зборі текстової інформації, розпізнаванні голосу, аналізі соцмереж, для створення єдиної системи захисту. Стандартизація компонентів сприяє швидкому обміну даними та захисту приватності.

По-четверте, стандартизація. Створення трирівневої системи стандартів — для компаній, галузі та країни — та інтеграція з міжнародними стандартами, а також впровадження результатів досліджень у навчальні програми з безпеки.

На знімку — церемонія відкриття звіту

На відкритті виступили керівник дослідницької групи, колишній головний інформаційний директор Асоціації банківської індустрії Гао Фенг, заступник директора Національної лабораторії фінансів і розвитку Ян Тао, віце-президент Tencent Cloud Ван Цянь і заступник директора Tencent Research Institute Ду Сяоюй. Вони разом презентували звіт «AI для спільного управління галуззю — Практика та дослідження протидії шахрайству у малих і середніх банках». Звіт був ініційований спільно Китаємських фінансових ЗМІ, Tencent Research Institute і Tencent Cloud, за підтримки Форуму фінансових технологій для 50 осіб і Інституту міжнародної валютної політики Китайського університету народів.

Ду Сяоюй, заступник директора Tencent Research Institute

Ду Сяоюй представив звіт і детально його прокоментував, поділившись досвідом застосування технологій у протидії шахрайству у фінансовому секторі. Він розповів про застосування AI-моделей у системі «Загроза — Захист», що охоплює весь життєвий цикл фінансових рахунків.

Він підкреслив, що у контексті закону «Про протидію телекомунікаційному шахрайству» протидія шахрайству переходить від «масового» до «точкового» підходу, що вимагає підвищення рівня блокування шахрайських операцій і зменшення помилкових спрацьовувань, що є викликом для малих і середніх банків. Оскільки ці банки обслуговують клієнтів на рівні базових послуг, мають слабку фінансову грамотність, труднощі з ідентифікацією транзакцій, а також обмежені ресурси у людському, фінансовому та даних аспектах, їхні моделі швидко застарівають.

Згідно з дослідженнями, застосування AI для підвищення точності та швидкості протидії шахрайству — стратегічний вибір для малих і середніх банків. Основна ідея — поєднання великих і малих моделей, використання правил і зовнішніх даних: великі моделі для глибокого аналізу семантики та мультимодальної інформації, малі — для швидких рішень у реальному часі. Це дозволяє швидко реагувати і зменшити витрати.

У практиці Tencent Cloud за рік співпрацювала з понад 60 фінансовими установами, здійснила понад 6,2 мільйонів попереджень, зекономила понад 1 мільярд юанів, знизила помилкові спрацьовування на 90%. У майбутньому, боротьба з шахрайством має перейти від жорсткого контролю до більш тонкої та системної роботи, залучаючи фінансові інститути, технологічні компанії та галузеві організації.

Ду Сяоюй наголошує, що AI підвищує можливості, але головне — це спільна робота всіх учасників. Звіт має стати новою точкою відліку у протидії шахрайству у малих і середніх банках.

Після цього, керівник проекту з протидії шахрайству у банку «Північний банк» Гу Геньву, регіональний директор Tencent Cloud Чень Хуа і доцент юридичного факультету Китайського університету народів Хуан Ісюй поділилися своїми думками та досвідом щодо застосування AI у цій сфері, обговорюючи виклики та шляхи розвитку.

Гу Геньву, керівник проекту з протидії шахрайству у «Північному банку»

Гу Геньву розповів про побудову системи протидії шахрайству у малих і середніх банках та про міжінституційне співробітництво. Він підкреслив, що у звіті запропоновано системний підхід, що базується на даних, моделях і колаборації, що є реальним рішенням для ресурсно обмежених установ.

Зокрема, запропонована модель «Два в одному» — протидія шахрайству та відмиванню грошей, що дозволяє об’єднати дані та процеси, створюючи цілісну систему управління ризиками. Малим і середнім банкам потрібно зміцнювати «захист і сервіс» одночасно, щоб захистити клієнтів і зменшити ризики.

Щодо ситуації, він зазначає, що шахрайство швидко стає більш інтелектуальним, організованим і промисловим, з’являються нові сценарії та технології. AI робить шахрайство більш прихованим і ефективним, а протидія — більш системною та еко-системною. Банк «Північний» створив систему внутрішнього протидії, що дозволяє швидко виявляти і реагувати на ризики, а також інтегрувати протидію шахрайству з боротьбою з відмиванням грошей.

Він закликає до політичних і механізмових інновацій для обміну даними між установами і підвищення ефективності спільної роботи.

Чень Хуа, регіональний директор Tencent Cloud у фінансовому секторі

Чень Хуа розглядає сучасні виклики у протидії шахрайству: високий рівень приховування, застосування AI-замінювачів обличчя, голосових синтезів, автоматичних сценаріїв. Зростає кількість складних схем, з’являються нові канали — інтернет-банкінг, мобільні додатки, соцмережі. Традиційні методи, що базуються на фінансових потоках, вже не дають повної картини, тому потрібно нове технологічне рішення.

Він пропонує шлях «Додати інтелект, доповнити дані, зміцнити системи, співпрацювати, ділитися». Це означає застосування AI для передбачення ризиків, інтеграцію даних із соцмереж, створення системи управління ризиками на всіх етапах, активну співпрацю між банками та технологічними компаніями, обмін інформацією.

Застосовуючи досвід Tencent Cloud, він підкреслює, що за допомогою великих даних і AI можна виявляти ризики ще до відкриття рахунку, у процесі транзакцій і після, забезпечуючи баланс між безпекою і клієнтським досвідом.

Хуан Ісюй, доцент юридичного факультету Китайського університету народів

Хуан Ісюй високо оцінив звіт, наголосивши, що він відповідає важливим державним і суспільним завданням у сфері протидії шахрайству, поєднуючи технології, правові норми та екосистемний підхід. Вона підкреслює важливість інтеграції юридичних і технологічних заходів, формування низки стандартів і навчальних програм, а також залучення всіх зацікавлених сторін для створення безпечного і справедливого фінансового середовища.

Загалом, цей захід і презентація звіту сприяють зміцненню співпраці між політикою, наукою, індустрією і фінансовими установами, сприяючи глибшому застосуванню AI у протидії шахрайству у малих і середніх банках, що має важливе значення для захисту фінансової стабільності і прав споживачів.

«Застосування AI для спільного управління галуззю — Практика та дослідження протидії шахрайству у малих і середніх банках»: використання штучного інтелекту для точного управління, зміцнення протидії шахрайству

На тлі високої поширеності телекомунікаційного шахрайства та швидкої еволюції злочинних схем, важливо не лише зміцнювати ризикові захисні механізми, а й одночасно покращувати клієнтський досвід і зберігати зручність сервісу. Нещодавно спільно з Китаємських фінансових ЗМІ, Tencent Research Institute і Tencent Cloud було оприлюднено звіт «AI для спільного управління галуззю — Практика та дослідження протидії шахрайству у малих і середніх банках» (далі — «Звіт»). Він зосереджений на актуальній проблемі — протидії шахрайству у телекомунікаційній сфері, систематично аналізує тенденції, особливості роботи малих і середніх банків і пропонує технологічні шляхи та практичні моделі застосування AI для боротьби з шахрайством.

Зі зростанням ролі протидії шахрайству, малим і середнім банкам доводиться стикатися з новими викликами. Традиційні шахрайські схеми, що базувалися на окремих випадках, швидко трансформувалися у складні організовані злочинні мережі з використанням AI, глибокого підроблення, фальшивих додатків, фішингових сайтів, транснаціональних схем і т. д. Вони стають більш інтелектуальними, організованими і промисловими, що ускладнює їхню ідентифікацію та боротьбу.

У цьому контексті роль малих і середніх банків у системі протидії шахрайству зростає. Вони є важливим ланцюгом у підтримці місцевої економіки, обслуговують багато клієнтів у регіонах, але мають обмежені ресурси, слабкі дані та технології, що ускладнює їхню здатність швидко і точно реагувати. Тому AI стає ключовим інструментом для підвищення їхньої ефективності.

Згідно з аналізом у звіті, для малих і середніх банків оптимальним є підхід «Велика модель + Мала модель» у співпраці з правилами і зовнішніми даними. Великі моделі здатні глибоко аналізувати семантику і мультимодальні дані, виявляти нові шахрайські схеми, тоді як малі — швидко приймати рішення у реальному часі. Це дозволяє створити гнучку, швидку і недорогу систему захисту.

Застосування AI має охоплювати весь життєвий цикл — від відкриття рахунку до моніторингу транзакцій і реагування на інциденти. Важливо інтегрувати AI у бізнес-процеси, щоб автоматично виявляти підозрілі операції, швидко реагувати і зменшувати кількість помилкових блокувань. Це допомагає захистити клієнтів і зберегти їхню довіру.

Застосовуючи досвід Tencent Cloud, упродовж року співпраці з понад 60 фінансовими установами, було зроблено понад 6,2 мільйонів попереджень, зекономлено понад 1 мільярд юанів, зменшено помилкові спрацьовування на 90%. У майбутньому, боротьба з шахрайством має перейти до більш тонкої і системної роботи, залучаючи всі зацікавлені сторони.

Ду Сяоюй наголошує, що AI підвищує можливості, але головне — це спільна робота всіх учасників. Звіт має стати новою точкою відліку у цій сфері.

Після презентації, провідний фахівець з протидії шахрайству у «Північному банку» Гу Геньву, регіональний директор Tencent Cloud Чень Хуа і доцент юридичного факультету Китайського університету народів Хуан Ісюй поділилися своїми думками та досвідом, обговорюючи виклики і шляхи розвитку.

Гу Геньву, керівник проекту з протидії шахрайству у «Північному банку»

Гу Геньву розповів про побудову системи протидії шахрайству у малих і середніх банках та про міжінституційне співробітництво. Він підкреслив, що у звіті запропоновано системний підхід, що базується на даних, моделях і колаборації, що є реальним рішенням для ресурсно обмежених установ.

Зокрема, запропонована модель «Два в одному» — протидія шахрайству та відмиванню грошей, що дозволяє об’єднати дані та процеси, створюючи цілісну систему управління ризиками. Малим і середнім банкам потрібно зміцнювати «захист і сервіс» одночасно, щоб захистити клієнтів і зменшити ризики.

Щодо ситуації, він зазначає, що шахрайство швидко стає більш інтелектуальним, організованим і промисловим, з’являються нові сценарії та технології. AI робить шахрайство більш прихованим і ефективним, а протидія — більш системною та еко-системною. Банк «Північний» створив систему внутрішнього протидії, що дозволяє швидко виявляти і реагувати на ризики, а також інтегрувати протидію шахрайству з боротьбою з відмиванням грошей.

Він закликає до політичних і механізмових інновацій для обміну даними між установами і підвищення ефективності спільної роботи.

Чень Хуа, регіональний директор Tencent Cloud у фінансовому секторі

Чень Хуа розглядає сучасні виклики у протидії шахрайству: високий рівень приховування, застосування AI-замінювачів обличчя, голосових синтезів, автоматичних сценаріїв. Зростає кількість складних схем, з’являються нові канали — інтернет-банкінг, мобільні додатки, соцмережі. Традиційні методи, що базуються на фінансових потоках, вже не дають повної картини, тому потрібно нове технологічне рішення.

Він пропонує шлях «Додати інтелект, доповнити дані, зміцнити системи, співпрацювати, ділитися». Це означає застосування AI для передбачення ризиків, інтеграцію даних із соцмереж, створення системи управління ризиками на всіх етапах, активну співпрацю між банками та технологічними компаніями, обмін інформацією.

Застосовуючи досвід Tencent Cloud, він підкреслює, що за допомогою великих даних і AI можна виявляти ризики ще до відкриття рахунку, у процесі транзакцій і після, забезпечуючи баланс між безпекою і клієнтським досвідом.

Хуан Ісюй, доцент юридичного факультету Китайського університету народів

Хуан Ісюй високо оцінив звіт, наголосивши, що він відповідає важливим державним і суспільним завданням у сфері протидії шахрайству, поєднуючи технології, правові норми та екосистемний підхід. Вона підкреслює важливість інтеграції юридичних і технологічних заходів, формування низки стандартів і навчальних програм, а також залучення всіх зацікавлених сторін для створення безпечного і справедливого фінансового середовища.

Загалом, цей захід і презентація звіту сприяють зміцненню співпраці між політикою, наукою, індустрією і фінансовими установами, сприяючи глибшому застосуванню AI у протидії шахрайству у малих і середніх банках, що має важливе значення для захисту фінансової стабільності і прав споживачів.