Регулятори часто вживають заходів, ставки онлайн-кредитування не дозволяється приховувати

Як AI · Як нові правила роблять витрати на онлайн-кредитування прозорими?

Журналіст нашого видання, Чжан Янь

«Коли береш позику, чітко обіцяли річну ставку менше 24%, а при погашенні виявляєш, що всі витрати разом майже подвоїлися.» На різних платформах скарг подібні скарги зустрічаються повсюдно.

Довгий час на ринку особистих кредитів існувала прихована практика високих ставок і безладдя, що тепер піддається жорсткому регулюванню.

15 березня Державна адміністрація фінансового нагляду та управління та Народний банк Китаю спільно опублікували «Положення про прозоре повідомлення загальних фінансових витрат у сфері особистих кредитів» (далі — «Положення»). За два дні до цього, Державна адміністрація фінансового нагляду провела цільові наради з п’ятьма платформами інтернет-кредитування.

Від наради до нових правил регуляторні органи послідовно «заступили на захист», прямо вказуючи на непрозорість ставок і витрат, маркетингові обманні практики, порушення правил колекторської діяльності та інші проблеми галузі. Тривалий час деякі платформи онлайн-кредитування використовували складні назви витрат і інформаційну асиметрію, щоб приховати реальні ставки, змушуючи споживачів неусвідомлено нести витрати, що значно перевищують очікувані. Тепер ця «маска» починає зніматися.

Наради «заступили на захист», кілька платформ отримали зауваження

13 березня Державна адміністрація фінансового нагляду провела цільові наради з п’ятьма платформами інтернет-кредитування. Це були: Fenqile, Qifu Jie, Nia Dai Jiekuan, Yixianghua, Credit Fei. Всі ці платформи — активні гравці на ринку інтернет-кредитування, серед них є провідні компанії.

Регуляторні наради вимагали від цих платформ негайно виправити виявлені недоліки. Основні вимоги стосувалися чотирьох аспектів: стандартизація маркетингових повідомлень, чітке розкриття інформації про ставки та витрати, суворе дотримання правил захисту особистих даних, законне та відповідальне проведення колекторської діяльності та створення механізмів вирішення скарг клієнтів.

Насправді, це не перший випадок у цьому році, коли регулятор «заступає на захист» щодо розкриття інформації про ставки. У січні Державна адміністрація фінансового нагляду провела наради з шістьма платформами для подорожей і сервісів — Ctrip, Gaode Map, Tongcheng Travel, Fliggy, Hanglv Zongheng, Qunar, — з вимогою дотримуватися стандартів маркетингу та чітко розкривати інформацію про ставки та витрати.

За цим стоїть довготривале існування проблем у галузі інтернет-кредитування.

Журналістські дослідження показали, що у розкритті ставок деякі платформи стикаються з «ілюзією ставки». У рекламних повідомленнях вони часто використовують фрази «денної ставки до кількох десятих тисячних» або «кредит у тисячу юанів — всього кілька копійок», щоб залучити користувачів, навмисно зменшуючи або приховуючи річну ставку. Після отримання позики позичальники виявляють, що крім відсотків, їм доводиться платити численні «сервісні збори», «членські внески», «збори за підвищення кредитного рейтингу» тощо, і загальні витрати на фінансування значно перевищують заявлену в договорі ставку. Ці витрати часто приховуються у довгих електронних договорах дрібним шрифтом або розкидані по різних сторінках підтвердження, що ускладнює їх виявлення позичальниками.

Багато споживачів повідомляють, що після надання особистих даних для перегляду кредитного ліміту їм починають надходити часті маркетингові дзвінки або навіть шахрайські повідомлення. У сучасних умовах, коли дані — це актив, платформи кредитування збирають, використовують і передають інформацію про користувачів у «сірих» зонах, що створює ризики «чорного ринку даних».

Крім того, проблеми насильницького стягнення, «вибуху» телефонної книги та погроз — довгий час залишаються головними недоліками галузі. Деякі платформи передають колекторські функції стороннім компаніям, що призводить до частих порушень і неправомірних дій.

Регуляторні органи посилюють контроль. Від ухвалення у 2025 році «Повідомлення про посилення управління інтернет-кредитування банків» і до випуску «Рекомендацій щодо колекторської діяльності у сфері споживчих кредитів» і до нових «Положень» — всі ці документи свідчать про рішучість боротися з безладдям у цій галузі.

Нові правила: кожна витрата — під «сонячним світлом»

Як подолати непрозорість ставок і витрат?

«Положення» чітко вимагає, щоб фінансові установи детально повідомляли позичальникам про всі складові загальних фінансових витрат і створювали «таблицю розкриття загальних фінансових витрат у сфері особистих кредитів».

Що таке «загальні фінансові витрати» у сфері особистих кредитів?

«Положення» визначає, що це — фактичні витрати позичальника, що включають відсотки, розстрочні збори, збори за підвищення кредитного рейтингу та інші звичайні витрати, а також штрафні відсотки, штрафи за прострочення та інші потенційні витрати у випадку порушення умов договору. Це означає, що всі приховані у ставці додаткові збори — гарантійні, членські, сервісні — мають бути вказані окремо.

Зі зростанням популярності онлайн-кредитування, особливо через інтернет-канали, «Положення» вимагає, щоб для таких позик на сайті або в додатку обов’язково з’являлася «таблиця розкриття загальних фінансових витрат» у вигляді спливаючого вікна з обов’язковим для ознайомлення часом і підтвердженням користувача.

За останні роки швидко зростає популярність онлайн-розстрочок для споживчих покупок. Однак багато таких пропозицій передбачають лише вказівку щомісячних платежів без деталізації додаткових зборів, таких як сервісні або гарантійні внески, що спонукає споживачів погоджуватися на розстрочку з виглядом низьких платежів, але фактична вартість таких кредитів часто перевищує 24%.

Щоб вирішити цю проблему, «Положення» вимагає, щоб у процесі оформлення онлайн-розстрочки на сторінці оплати чітко показували суму кредиту, графік платежів, а також усі збори та їхні розміри, включаючи річну ставку та потенційні витрати у разі прострочення. Крім того, потрібно попереджати, що крім зазначених витрат інших платежів не передбачено.

Щоб забезпечити дотримання вимог щодо розкриття загальних фінансових витрат, потрібно не лише з боку кредитора, а й у рамках співпраці з партнерами. У договорах із партнерами мають бути чітко прописані відповідальність і обов’язки щодо розкриття цієї інформації. Кредитор має контролювати діяльність партнерів і вживати заходів у разі порушень, аж до припинення співпраці та юридичних дій.

Ці партнери — маркетингові компанії, гарантійні та кредитні агентства, що співпрацюють із кредиторами у сфері особистих позик. Вони — ключові канали залучення клієнтів і часто є джерелами скарг через високі ставки та непрозорість витрат.

Донг Сяомяо, головний економіст «Jianlian» та заступник директора Shanghai Financial and Development Laboratory, зазначає, що особливу увагу слід приділити прозорості у сфері інтернет-кредитування, включаючи кредити, що пропонуються у співпраці з платформами та банками. Включення партнерів у регулювання та вимоги щодо розкриття — це крок до того, щоб кожна витрата могла пройти «через сонячне світло».