Нові правила щодо споживчого кредитування набирають чинності, але явища «відсічки» та «фактичного утримання платежів» на платформах допомоги з кредитами все ще існують

Чому AI·Малкі платформи можуть постійно уникати регуляторних заходів?

Після впровадження 1 жовтня минулого року «Повідомлення про посилення управління інтернет-послугами допомоги кредитування комерційних банків та підвищення якості фінансових послуг» (далі — «Нові правила допомоги кредитуванню»), у першій половині 2026 року регулювання галузі продовжилося з посиленням.

15 березня Національне управління фінансового нагляду та Адміністрація Народного банку Китаю опублікували «Положення про відкриту інформацію про повну вартість фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Нові правила щодо особистих кредитів»), спрямовані на вирішення проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про ставки та витрати у сфері особистих кредитів, краще захищати законні права та інтереси фінансових споживачів, забезпечити ефективну передачу політики фінансової підтримки та сприяти нормативному та здоровому розвитку галузі. Це положення набуде чинності з 1 серпня 2026 року.

Згідно з положеннями, «загальна вартість фінансування у сфері особистих кредитів» означає всі витрати, пов’язані з кредитом, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками за кредит, розстроченими платежами, платою за підвищення кредитоспроможності тощо, а також можливі штрафи за прострочення платежу або інші порушення. Нові правила додатково вимагають, щоб при оформленні особистого кредиту онлайн, наявний спливаючий вікно з інформацією про загальну вартість фінансування обов’язково показувалося позичальнику, встановлювався обов’язковий час для ознайомлення, а позичальник підтверджував цю інформацію підписанням кредитного договору або перед розстрочкою.

Нові правила щодо особистих кредитів у той же час висувають конкретні вимоги до партнерських організацій. Наприклад, крім вже розкритих витратних статей, кредитор та його партнерські організації більше не мають стягувати з позичальника будь-які інші витрати, пов’язані з кредитом; у разі втрати контролю або значних ризиків через діяльність партнерських організацій, кредитор несе відповідальність згідно з законом і застосовує відповідні регуляторні заходи, а також спільно з відповідними органами посилює боротьбу з нелегальними посередниками у сфері кредитування.

Журналісти South Metropolitan відзначають, що у положеннях чітко зазначено, що партнерські організації — це сторонні структури, які співпрацюють з кредиторами у сферах залучення клієнтів, гарантій та підвищення кредитоспроможності при наданні особистих кредитів.

Насправді, з початку 2024 року, коли Китайська асоціація інтернет-фінансів почала самостійно перевіряти та виправляти проблеми з високими відсотками, шахрайськими схемами «грошових кредитів» та «фродовими схемами», галузь значно зменшила кількість зловживань, але досі залишаються платформи з численними скаргами на «відсічені відсотки» та «фальшиве стягнення платежів».

Наприклад, нещодавно багато користувачів скаржилися на платформу під назвою «Золота Ліщина», яка під прикриттям «туристичної картки» або «туристичних продуктів» незаконно видає високоприбуткові кредити.

（Зображення зроблено з платформи скарг HeiMa）

31 березня на платформі HeiMa з’явилася скарга від користувача, який купив туристичну картку за 3408 юанів, яку потрібно було погасити за 15 днів, але фактично отримав лише 2500 юанів, що свідчить про явні ознаки «відсічених відсотків» та високих ставок. 23 березня один користувач повідомив, що при використанні платформи «Золота Ліщина» для покупки кредитних купонів на 2688 юанів та 688 юанів за так звані туристичні сертифікати, виявив, що коди туристичних карток не працюють, а лише 2000 юанів купонів можна використати, що є ознаками «відсічених відсотків». З початку року ще кілька користувачів повідомили про подібні ситуації. Операторами «Золотої Ліщини» є компанія Ningbo Fangyi Yuan Information Technology Co., Ltd.

Не менш цікаво, що 28 березня один користувач поскаржився, що платформа «Yuexianggou» видає кредити під виглядом покупок або кишенькових грошей, але фактично отримані суми значно менші за заявлені, що також є ознаками «відсічених відсотків»; інший користувач повідомив, що «Yuexianggou» через прив’язку до продажу вимагає спершу зробити покупку, а потім отримати кредит, що є ще одним прикладом фальшивих відсічених відсотків. Операторами «Yuexianggou» є компанія Shangrao Tuowei Data Technology Co., Ltd.

（Зображення зроблено з платформи скарг HeiMa）

21 лютого один користувач купив телефон у «Xinmiyouxuan», заплативши 436.94 юанів за підписку та нотаріальні послуги, але після оплати замовлення його скасували, і гроші не повернули. 23 лютого інший користувач заплатив 731.54 юанів за підписку та нотаріальні послуги, і його замовлення також було скасовано. Операторами «Xinmiyouxuan» є компанія Haikou Zhusheng Network Technology Co., Ltd.

（Зображення зроблено з платформи скарг HeiMa）

26 лютого один користувач без його відома був підписаний у «Aiyong Mall», зняли близько 300 юанів, оператором «Aiyong Mall» є Shenzhen QiaKe Technology Co., Ltd.; 20 березня один користувач у «Yuegou Youxuan» був знятий 999 юанів за підписку на членство, оператором «Yuegou Youxuan» є Shanghai Ruijie Zhinet Technology.

Журналісти South Metropolitan направили запити до компаній Shangrao Tuowei Data, Shenzhen QiaKe та інших, але станом на час публікації не отримали відповіді.

Раніше у статті «Магазини розстрочок: фальшиве кредитування з високими ставками до 60%, відомі платформи прагнуть уникнути відповідальності» було проаналізовано, що для обходу лімітів по відсотках деякі платформи почали використовувати схеми «розстроченого шопінгу» та «спочатку користуйся — потім плати», штучно завищуючи ціни товарів, продаючи подарункові карти, золото, мобільні телефони тощо, щоб фальшиво видавати кредити.

На основі цього, деякі платформи вже мають ознаки «надкоротких термінів погашення», «фальшивого стягнення платежів» та «прямого відсіченого відсотка».

Варто зазначити, що більшість таких платформ мають невеликі масштаби, і у разі масових скарг вони можуть змінювати назви та створювати нові компанії. Крім того, вони використовують туристичні карти, нотаріальні збори та інші схеми для фальшивого стягнення платежів, і South Metropolitan продовжить стежити за цим.